銀保監(jiān)會(huì)“排雷”人身險(xiǎn)產(chǎn)品 炒噱頭、蹭熱點(diǎn)、奇葩類都將被嚴(yán)查

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 王可然    

新一輪的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作正式開啟。

近日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求全面梳理、摸清底數(shù)，集中清理整頓一批歷史遺留問題產(chǎn)品,嚴(yán)厲打擊嚴(yán)重違法違規(guī)行為。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，《通知》明確了四個(gè)方面的工作重點(diǎn)，包括嚴(yán)查違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的行為；嚴(yán)查以營(yíng)銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為等。同時(shí)，《通知》要求各公司應(yīng)當(dāng)就產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理和整改落實(shí)情況形成專項(xiàng)工作報(bào)告，并在6月30日之前將該報(bào)告報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管層此次列出重點(diǎn)查處的產(chǎn)品類型，都是在市場(chǎng)銷售方面常年被詬病的一些類型，不過此次核查清理工作并不會(huì)讓行業(yè)產(chǎn)品和公司經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生大范圍波動(dòng)。因?yàn)樵阢y保監(jiān)會(huì)成立之前，原保監(jiān)會(huì)也下發(fā)過很多指導(dǎo)文件，許多問題產(chǎn)品已經(jīng)被處理了。

向炒噱頭蹭熱點(diǎn)產(chǎn)品“說不”

銀保監(jiān)會(huì)方面透露，通過全面梳理核查各人身保險(xiǎn)公司在售存量產(chǎn)品,摸清底數(shù),集中清理整頓一批歷史遺留問題產(chǎn)品,嚴(yán)厲打擊嚴(yán)重違法違規(guī)行為。努力形成長(zhǎng)、中、短期限結(jié)構(gòu)合理,風(fēng)險(xiǎn)保障功能、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能協(xié)同高質(zhì)量發(fā)展的人身保險(xiǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)新局面。

《通知》明確了核查工作的四項(xiàng)工作重點(diǎn)：嚴(yán)查違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的行為；嚴(yán)查偏離保險(xiǎn)本源、產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化的行為；嚴(yán)查罔顧公平合理、損害消費(fèi)者利益的行為；嚴(yán)查以營(yíng)銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為等。

核查清理的重點(diǎn)包括產(chǎn)品“違規(guī)開發(fā)、偏離保險(xiǎn)本源、損害消費(fèi)者利益、‘奇葩’產(chǎn)品”等開發(fā)設(shè)計(jì)。具體體現(xiàn)為萬(wàn)能賬戶實(shí)際結(jié)算利率確定、分紅險(xiǎn)利益演示、投資連結(jié)保險(xiǎn)單位價(jià)格確定等方面不符合監(jiān)管要求、“生存金快速返還”、“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”、“通過延長(zhǎng)等待期、降低保額等手段代替核保,變相削弱保障責(zé)任”、“開發(fā)設(shè)計(jì)嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ),隨意約定保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額”、“追求營(yíng)銷效果，炒噱頭、蹭熱點(diǎn)”。

從此次核查的工作安排來(lái)看，首先，《通知》要求各險(xiǎn)企進(jìn)行自查整改，對(duì)照核查重點(diǎn)和負(fù)面清單,對(duì)所有在售存量產(chǎn)品的合法合規(guī)情況進(jìn)行全面自查,對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題要及時(shí)有效整改。同時(shí)形成專項(xiàng)工作報(bào)告,并填寫《人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品自查情況表》，于2018年6月30日前報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)。

此后，銀保監(jiān)會(huì)將會(huì)結(jié)合險(xiǎn)企的自查整改情況，采取重點(diǎn)核查和監(jiān)管抽查形式，對(duì)各公司在售存量產(chǎn)品從嚴(yán)核查,絕不放過一個(gè)問題產(chǎn)品。同時(shí),重點(diǎn)選取自查發(fā)現(xiàn)問題少、整改力度弱的公司和保費(fèi)占比高、日常監(jiān)管反饋問題多,以及社會(huì)關(guān)注度高、易引發(fā)炒作的產(chǎn)品進(jìn)行全面核查。

除了這些工作重點(diǎn)外，《通知》還出臺(tái)了52條負(fù)面清單，是人身險(xiǎn)產(chǎn)品不能碰的紅線。比如重疾險(xiǎn)中將“甲狀腺惡性腫瘤列為除外責(zé)任”，短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，防癌險(xiǎn)未包括原位癌責(zé)任，疾病保險(xiǎn)金獲得需要一定的生存期等都是不合規(guī)的。

“這次核查提到的一些問題是之前市場(chǎng)上都存在的，是常年積累的詬病。”有業(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，比如“奇葩”產(chǎn)品前幾年也很多，像霧霾險(xiǎn)、愛情險(xiǎn)之類的。不過其認(rèn)為，通過監(jiān)管層這幾年的整頓，現(xiàn)在市場(chǎng)上不符合要求的產(chǎn)品已經(jīng)沒有那么多了，所以對(duì)險(xiǎn)企的影響也相對(duì)較小。

兩年來(lái)已發(fā)七文件規(guī)范經(jīng)營(yíng)

南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)表示，此次核查的最核心內(nèi)容還是針對(duì)嚴(yán)重偏離保險(xiǎn)本源的情況。目前，不少保險(xiǎn)公司存在的主要問題，還是在這個(gè)點(diǎn)上。

有業(yè)內(nèi)人士表示，負(fù)面清單涉及的都是行業(yè)常見的頑疾，不過本次核查清理工作并不會(huì)讓行業(yè)產(chǎn)品和公司經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生大范圍波動(dòng)。在銀保監(jiān)會(huì)成立之前，原保監(jiān)會(huì)也下發(fā)過很多指導(dǎo)文件，許多問題產(chǎn)品已經(jīng)被處理了，《通知》是對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品問題的大總結(jié)，補(bǔ)充了一些細(xì)節(jié)問題，旨在全面檢查人身險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品。

包括上述《通知》在內(nèi)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，2016年以來(lái)監(jiān)管層共下發(fā)過七個(gè)文件來(lái)規(guī)范人身險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)。另外六個(gè)文件包括《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》、《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)公司銷售管理工作的通知》、《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》。

以去年末監(jiān)管層發(fā)布的《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》為例，其規(guī)定保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)售投保人為自然人的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，必須實(shí)施保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理，通過錄音錄像等技術(shù)手段采集視聽資料、電子數(shù)據(jù)的方式，記錄和保存保險(xiǎn)銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責(zé)任可確認(rèn)。

“末端的治理非常重要。一些保險(xiǎn)公司會(huì)從營(yíng)銷的角度誤導(dǎo)消費(fèi)者。保險(xiǎn)銷售全程錄音的規(guī)定，可以讓銷售人員有基本的規(guī)則。哪些東西必須要對(duì)消費(fèi)者說清楚，把有可能誤導(dǎo)的地方、關(guān)系到消費(fèi)者利益的部分解釋清楚，要有一個(gè)嚴(yán)格的規(guī)范。”朱銘來(lái)認(rèn)為，除了營(yíng)銷誤導(dǎo)外，最核心的還是產(chǎn)品的研發(fā)，如果產(chǎn)品本身就存在問題，末端銷售問題產(chǎn)品，就一定會(huì)存在誤導(dǎo)的情況。

（實(shí)習(xí)生胡琳對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）