銀保監(jiān)會(huì)@你：互聯(lián)網(wǎng)買(mǎi)保險(xiǎn)小心這些“坑”

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 畢陸名    

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因其購(gòu)買(mǎi)便捷、產(chǎn)品豐富等特點(diǎn)，給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來(lái)便利，但同時(shí)也存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

4月25日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀保監(jiān)會(huì)）發(fā)布《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提示保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)謹(jǐn)防“吸睛”產(chǎn)品暗藏誤導(dǎo)，在線平臺(tái)暗藏“搭售”、“高息”產(chǎn)品暗藏騙局等行為，認(rèn)真閱讀條款，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

針對(duì)上述這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中存在的風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，雖然線上投保方便快捷，但是用戶在選擇的時(shí)候還是要多一些耐心，仔細(xì)閱讀投保須知和保險(xiǎn)條款，了解產(chǎn)品的基本信息，選擇符合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)藏三大風(fēng)險(xiǎn)

在銀保監(jiān)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)提示中，對(duì)上述提到的三大風(fēng)險(xiǎn)也給出了詳細(xì)解釋。

具體而言，“吸睛”產(chǎn)品暗藏誤導(dǎo)方面，有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷(xiāo)售量，推出所謂的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁(yè)所載格式條款的內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說(shuō)明免責(zé)條款等問(wèn)題，涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者；在線平臺(tái)暗藏“搭售”方面，某些在線平臺(tái)在其票務(wù)、酒店預(yù)定頁(yè)面通過(guò)默認(rèn)勾選的方式銷(xiāo)售一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷(xiāo)售主體，未完整披露保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益。

而“高息”產(chǎn)品暗藏騙局則主要是指，一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)項(xiàng)目，或承諾高額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資，或冒用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義偽造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，上述三種情況在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售中都有存在，也有很多保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)因此受罰。

以在線平臺(tái)暗藏“搭售”為例，此前《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者曾做過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)多數(shù)OTA平臺(tái)兼賣(mài)保險(xiǎn)的策略是，在旅客不主動(dòng)選擇的情況下，平臺(tái)已勾選了相關(guān)的保險(xiǎn)選項(xiàng)：如馬蜂窩自由行、同程旅游APP的機(jī)票，途牛旅行、去哪兒網(wǎng)旅行APP的火車(chē)票均有兼賣(mài)保險(xiǎn)的情形。此外，驢媽媽旅游APP的火車(chē)票、機(jī)票都兼賣(mài)保險(xiǎn)。

針對(duì)部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)依法采取監(jiān)管措施。今年初，海南保監(jiān)局也對(duì)某航空銷(xiāo)售公司下發(fā)了一份處罰決定書(shū)，稱(chēng)“我局隨機(jī)抽取了已成交的51份保單的銷(xiāo)售錄音，發(fā)現(xiàn)存在未告知投保人保險(xiǎn)可自愿購(gòu)買(mǎi)以及保險(xiǎn)產(chǎn)品所屬保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等問(wèn)題。”海南保監(jiān)局還表示，調(diào)查組隨機(jī)抽查的銷(xiāo)售錄音中違規(guī)保單占比達(dá)到100%，違法行為具有普遍性，且投訴人多次投訴，情節(jié)較為嚴(yán)重。最終，該銷(xiāo)售公司被處以25萬(wàn)元罰款。

雖然，這些行為在監(jiān)管層的嚴(yán)抓狠打下有所大改善，但從監(jiān)管層此次的風(fēng)險(xiǎn)提示來(lái)看，這些行為依然存在，并對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益造成傷害。

“多些耐心，仔細(xì)閱讀”

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)出提示，提醒消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)留意認(rèn)真閱讀條款、防止誤導(dǎo)宣傳，并評(píng)估需求合理選擇產(chǎn)品，切勿受高息誘惑。

“伴隨互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的興起，類(lèi)似的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)有很多，用戶在選擇的時(shí)候一定要慎重，通過(guò)有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售資質(zhì)的平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)，正規(guī)的購(gòu)買(mǎi)渠道，才能讓用戶得到有效的保障。”開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)董事長(zhǎng)李杰對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，慎重購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)除看平臺(tái)外，還要詳細(xì)閱讀條款、深入了解產(chǎn)品，不管是線上還是線下購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，作為消費(fèi)者，我們都不能僅僅只關(guān)注保額，而忽視了保險(xiǎn)條款。

同時(shí)，李杰還表示，消費(fèi)者還要注意投保地域限制。雖然互聯(lián)網(wǎng)無(wú)界限，但通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品有的可能會(huì)受到地域的限制。所以消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要了解此款產(chǎn)品有沒(méi)有因地域而影響到投保和保額限制，充分了解這些信息能有效避免日后一旦發(fā)生理賠而帶來(lái)的影響。

此外，新一站保險(xiǎn)網(wǎng)總經(jīng)理國(guó)婷麗建議，消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，如果遇到不太明白的條款或者產(chǎn)品時(shí)，要多通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在線或者電話的方式向客服咨詢，這些咨詢都可以作為未來(lái)保障自己權(quán)益的一個(gè)依據(jù)。

此外，在采訪過(guò)程中，業(yè)內(nèi)人士表示，中介平臺(tái)也在不斷改善這方面的服務(wù)，比如提出在線產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化透明化的概念，即結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的推廣方式，通過(guò)頁(yè)面提示、在線客戶告知書(shū)等方式，提醒保障責(zé)任，盡如實(shí)告知義務(wù)，讓用戶明明白白消費(fèi)。