胚胎移植險(xiǎn)、腎病險(xiǎn)逐步“落地” 相互保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化趨勢(shì)初現(xiàn)

每經(jīng)記者 胡楊    每經(jīng)編輯 姚祥云    

4月18日，健帆生物（300529，SZ）發(fā)布公告稱，已與眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社（以下簡(jiǎn)稱眾惠相互）簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，意在推動(dòng)腎病專項(xiàng)相互保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣。

某險(xiǎn)企內(nèi)部人士指出，腎病患者屬于帶病群體，將其納入被保障范圍的產(chǎn)品不多，專門(mén)圍繞腎病開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種無(wú)疑具備差異化特征，也能夠體現(xiàn)相互保險(xiǎn)“填補(bǔ)市場(chǎng)空白”的定位。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，腎病險(xiǎn)并非相互保險(xiǎn)組織唯一推出的差異化產(chǎn)品，另外還有一款胚胎移植醫(yī)療險(xiǎn)，相互保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化趨勢(shì)逐漸顯現(xiàn)。

腎病專項(xiàng)相互保險(xiǎn)處醞釀中

據(jù)了解，健帆生物與眾惠相互此次共同瞄準(zhǔn)了國(guó)內(nèi)的腎病健康管理領(lǐng)域。協(xié)議內(nèi)容顯示，兩家公司將合作開(kāi)發(fā)腎病領(lǐng)域的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。就分工而言，眾惠相互負(fù)責(zé)主導(dǎo)腎病健康管理相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，接納腎病患者成為會(huì)員，與之簽訂保險(xiǎn)合同，并履行與腎病患者的保險(xiǎn)合同。健帆生物方面則承擔(dān)收集腎病健康管理領(lǐng)域的行業(yè)信息、潛在相互保險(xiǎn)會(huì)員保險(xiǎn)需求等相關(guān)信息等工作，以供設(shè)計(jì)腎病領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

健帆生物負(fù)責(zé)投資者關(guān)系的人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“就分工而言，未來(lái)，眾惠相互將負(fù)責(zé)腎病保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，健帆生物負(fù)責(zé)向腎病人群推廣。”

公開(kāi)資料顯示，作為血液凈化產(chǎn)品提供商，健帆生物研發(fā)、生產(chǎn)、銷售的相關(guān)設(shè)備能廣泛應(yīng)用于尿毒癥、中毒、重型肝病、自身免疫性疾病、多器官功能衰竭等領(lǐng)域的治療。該公司負(fù)責(zé)投資者關(guān)系的人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者介紹稱，健帆生物的產(chǎn)品主要就是面向腎病患者，與即將開(kāi)發(fā)的腎病保險(xiǎn)銷售對(duì)象高度重合。對(duì)方表示，眾惠相互與健帆生物之間不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，由于健帆生物打算進(jìn)軍保險(xiǎn)市場(chǎng)，得知眾惠相互有合作意向，雙方洽談后選擇簽約。“未來(lái)，在取得相關(guān)資質(zhì)的前提下，健帆生物的銷售人員會(huì)直接進(jìn)駐醫(yī)院，向腎病人群進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣。”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，目前，腎病專項(xiàng)保險(xiǎn)的概念尚未正式“落地”。某險(xiǎn)企內(nèi)部人士也指出：“保險(xiǎn)產(chǎn)品大多針對(duì)健康人群設(shè)立，對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況要求很高，而罹患腎病的人群屬于帶病群體。考慮到高昂的成本，以盈利為目的的股份制保險(xiǎn)公司幾乎不會(huì)涉足。”

與股份制保險(xiǎn)公司相比，無(wú)利潤(rùn)訴求，以會(huì)員互助為目標(biāo)的相互保險(xiǎn)組織反而能在一定程度上填補(bǔ)行業(yè)的空白。2015年，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》；2016年，國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)同意開(kāi)展相互保險(xiǎn)社試點(diǎn)并進(jìn)行工商登記注冊(cè)，眾惠相互、信美人壽以及匯友建工先后拿到牌照。其中一家相互保險(xiǎn)社的內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者直言：“走普通保險(xiǎn)的道路，顯然不符合相互保險(xiǎn)的定位。當(dāng)時(shí)監(jiān)管開(kāi)放試點(diǎn)，就是為了推出針對(duì)性、差異化的產(chǎn)品，補(bǔ)足現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)的空白和短板。”

面臨開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)等多重考驗(yàn)

從運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看，相互保險(xiǎn)組織采用“會(huì)員制”，沒(méi)有外部股東，是具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同并繳納保費(fèi)成為會(huì)員，以互相幫助為目的，實(shí)行“共享收益、共攤風(fēng)險(xiǎn)”，經(jīng)營(yíng)盈余由全體會(huì)員共享。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾指出，基于這種模式，相互保險(xiǎn)組織所承受的道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)小一些。“作為保險(xiǎn)同一人，會(huì)員在獲得保障、享有收益的同時(shí)，又要一起承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。”他認(rèn)為，正是因?yàn)榫邆溥@種特征，相互保險(xiǎn)才能夠承保一些普通保險(xiǎn)公司無(wú)法承保的風(fēng)險(xiǎn)，這也是催生其推出差異化、特殊性產(chǎn)品的一個(gè)先決條件。

而據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者觀察，腎病險(xiǎn)并非相互保險(xiǎn)組織推出的唯一差異化產(chǎn)品。目前市面上，同樣由相互保險(xiǎn)社推出的胚胎移植醫(yī)療保險(xiǎn)也具有類似特性，針對(duì)的是試管嬰兒市場(chǎng)，主要面向20~40周歲的夫妻群體。

不過(guò)，據(jù)該相互保險(xiǎn)社介紹，開(kāi)發(fā)這一類產(chǎn)品的過(guò)程也存在不少考驗(yàn)。一方面，同腎病專項(xiàng)保險(xiǎn)相似，胚胎移植醫(yī)療險(xiǎn)所保障的對(duì)象也是帶病群體，為了設(shè)計(jì)合理，前期需要花費(fèi)相當(dāng)多的精力進(jìn)行調(diào)研。另一方面，如果參與人員專業(yè)水平不足，對(duì)病理、醫(yī)療等知識(shí)不夠了解，就很難把握產(chǎn)品。加之指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)能力有限、產(chǎn)品單價(jià)較高（接近6萬(wàn)元）等因素，也使得這款產(chǎn)品的供應(yīng)量不會(huì)很大。

除要直面上述考驗(yàn)外，王緒瑾對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者補(bǔ)充道，在日常經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，因?yàn)闆](méi)有資本金的限制，相互保險(xiǎn)組織還可能遭遇賠付能力有限的問(wèn)題，通常需要再保險(xiǎn)來(lái)分散一定風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，去年二季度至四季度，眾惠相互的綜合賠付率分別是14.26%、20.45%、146.72%。