銀行業(yè)“去柜臺(tái)”加速：近4月逾百家社區(qū)小微支行關(guān)停

連日來(lái)，多家銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停公告出現(xiàn)在各地銀監(jiān)局官網(wǎng)上。證券時(shí)報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，最近4個(gè)月五大國(guó)有行、股份行、城商行、農(nóng)商行（含農(nóng)合社）、外資行公告營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停數(shù)量達(dá)326家，其中，被關(guān)停的銀行社區(qū)支行和小微支行占比過(guò)半。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融全民化沖擊，銀行輕資產(chǎn)化戰(zhàn)略推進(jìn)，銀行線下網(wǎng)點(diǎn)精簡(jiǎn)整編，一個(gè)個(gè)處于網(wǎng)絡(luò)末梢的社區(qū)支行、小微行可能“最受傷”。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，原有社區(qū)或小微營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的吸儲(chǔ)導(dǎo)流、金融便民功能弱化后，一線業(yè)務(wù)模式也在變化，越來(lái)越多的銀行推進(jìn)“移動(dòng)銀行+對(duì)公業(yè)務(wù)輕資產(chǎn)化”。

社區(qū)小微支行關(guān)停數(shù)占比居首

按照各地銀監(jiān)局官網(wǎng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，最近4個(gè)月，五大行、股份行、城商行、農(nóng)商行（含農(nóng)合社）、外資行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停數(shù)已達(dá)326個(gè)。其中，2017年10月至2017年12月關(guān)停數(shù)量呈現(xiàn)快速上升之勢(shì)；不過(guò)，2018年1月份以來(lái)關(guān)停數(shù)量?jī)H有22個(gè)（截至1月26日）。

從被關(guān)停的網(wǎng)點(diǎn)類別看，僅銀行社區(qū)支行和小微支行就占到137家；農(nóng)商行的分理處，按照我國(guó)銀行體系層級(jí)分布，類似全國(guó)性銀行社區(qū)支行或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也達(dá)到了62家。兩者合計(jì)199家，占關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量過(guò)半。

部分銀行機(jī)構(gòu)一天內(nèi)關(guān)停眾多網(wǎng)點(diǎn)：2017年12月22日，民生銀行昆明分行江東四季園、南亞風(fēng)情第壹城、天驕北麓等22家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)；2017年11月9日河北張家口銀行石家莊普?qǐng)A街社區(qū)支行等8家簡(jiǎn)易社區(qū)及小微支行終止?fàn)I業(yè)。

從關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)的地域分布和所屬銀行分布來(lái)看，29個(gè)?。ê陛犑校┑你y行機(jī)構(gòu)公告了網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停，14個(gè)省份或直轄市過(guò)去4個(gè)月網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停數(shù)超過(guò)10家；浙江、云南、北京、天津、四川、上海的關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)數(shù)分別是42家、27家、27家、26家、22家、21家，位居前列。其中，浙江、北京、天津均因農(nóng)商行關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)太多，“拉高”了基數(shù)。

在云南、上海，多家銀行關(guān)停社區(qū)支行。比如，民生銀行昆明分行江東四季園等22家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)；而上海各類銀行金融機(jī)構(gòu)眾多、行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整也屬于正?，F(xiàn)象，過(guò)去4個(gè)月，有5家平安銀行、招商銀行的分支行網(wǎng)點(diǎn)停業(yè)。

農(nóng)商行分理處屢現(xiàn)大量關(guān)停

農(nóng)商行近年活躍在A股市場(chǎng)上，2016年曾出現(xiàn)5家農(nóng)商行首發(fā)（IPO）集體過(guò)會(huì)，迎來(lái)資產(chǎn)和規(guī)模大擴(kuò)張。僅從員工數(shù)量看，在五大行及招行、平安銀行等員工人數(shù)增長(zhǎng)逐步放緩之際，常熟銀行、張家港行等農(nóng)商行在過(guò)去4年里均出現(xiàn)員工人數(shù)大擴(kuò)張。

記者據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，常熟銀行2012年到2016年，員工人數(shù)分別增長(zhǎng)11.33%、17.62%、89.90%、112.03%；張家港行員工人數(shù)分別增長(zhǎng)12.66%、5.37%、7.65%、36.18%。

不過(guò)，在上市農(nóng)商行人員擴(kuò)張之時(shí)，農(nóng)商行整體上線下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)卻呈現(xiàn)越開越少的勢(shì)頭。

記者統(tǒng)計(jì)，過(guò)去近4個(gè)月，農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)到了73家，在各類銀行中占比較大。關(guān)停數(shù)量多，和我國(guó)農(nóng)商行數(shù)量眾多、行業(yè)盤子大不無(wú)關(guān)系。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量高達(dá)1114家。

值得注意的是，部分農(nóng)商行——例如北京農(nóng)商行、浙江富陽(yáng)農(nóng)商行、天津農(nóng)商行在大規(guī)模關(guān)停分理處。2017年11月，天津農(nóng)村商業(yè)銀行東麗東堼等18家分理處終止?fàn)I業(yè)；2017年12月，浙江富陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行文教北路分理處等9家分支機(jī)構(gòu)關(guān)停；2017年12月25日北京農(nóng)商銀行朝陽(yáng)支行三元橋分理處、懷柔支行下元市場(chǎng)分理處、懷柔支行青春苑分理處等17家分理處終止?fàn)I業(yè)。

網(wǎng)點(diǎn)越開越少因成本太高

據(jù)了解，北京農(nóng)商行是國(guó)務(wù)院首家批準(zhǔn)組建的省級(jí)股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，截至2016年末全行資產(chǎn)余額超7000億元，領(lǐng)先同業(yè)。對(duì)于為何一天之內(nèi)關(guān)停17家分理處，北京農(nóng)商行一位工作人員表示，“主要是基于經(jīng)營(yíng)因素考慮，人流量太少了”，北京農(nóng)商行選擇業(yè)務(wù)并入形式，精簡(jiǎn)了分理處。比如原朝陽(yáng)支行三元橋分理處終止?fàn)I業(yè)后，原對(duì)公業(yè)務(wù)辦理并入5公里范圍內(nèi)的新源支行。

其實(shí)，從上述17家被關(guān)停的分理處所處地點(diǎn)也可以看出，它們主要位于北京房山、懷柔地區(qū)，多在北京五環(huán)之外，位置和交通都較為偏僻。對(duì)此，上述北京農(nóng)商行人員表示，“投入和產(chǎn)出不成比例，設(shè)一家網(wǎng)點(diǎn)的成本太高。”

“終端營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)至少要有場(chǎng)地、人員、安保等各方面成本，還需要ATM（自動(dòng)取款機(jī)）、柜臺(tái)日常設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)專線、監(jiān)控、門禁設(shè)備等等，都要錢。”一家浙江地區(qū)股份制銀行負(fù)責(zé)人員介紹，“僅僅安保成本，一家小支行每年就得花近1000萬(wàn)，成本太高，只賺吆喝不賺錢。”

位于終端末梢的網(wǎng)點(diǎn)被裁并，除成本因素外，不容忽視的背景是，銀行正在越變?cè)?ldquo;輕”。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2016年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示，各銀行金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展自助服務(wù)渠道，截至2016年末，自助設(shè)備交易筆數(shù)達(dá)400.14億筆，交易總額59.91萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)5.95%。

隨著自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行迅猛發(fā)展，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)離柜業(yè)務(wù)率在大幅提高。上述浙江地區(qū)的股份行負(fù)責(zé)人介紹，銀行業(yè)一線越來(lái)越多采用移動(dòng)業(yè)務(wù)模式：沒有柜臺(tái)，由業(yè)務(wù)員帶著移動(dòng)設(shè)備專門負(fù)責(zé)幾個(gè)社區(qū)，與市民卡、社?？ê献饕黄鹜其N業(yè)務(wù)。

記者獲悉，平安銀行提出“SAT（社交+移動(dòng)應(yīng)用+遠(yuǎn)程服務(wù)）+智能主賬戶”商業(yè)模式及多款新型消費(fèi)信貸產(chǎn)品，升級(jí)口袋銀行功能；在對(duì)公業(yè)務(wù)上，推行“C+SIE+R(核心客戶+供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、生態(tài)圈客戶+零售客戶）”全產(chǎn)業(yè)鏈商業(yè)模式，推動(dòng)對(duì)公業(yè)務(wù)“輕資產(chǎn)、輕資本”轉(zhuǎn)型。面對(duì)一線業(yè)務(wù)模式的變化，越來(lái)越多的銀行采用這類“移動(dòng)銀行+對(duì)公輕資產(chǎn)”雙軌并進(jìn)的打法。