國(guó)美金融曹強(qiáng)：消費(fèi)金融風(fēng)控三“新”

從互聯(lián)網(wǎng)+金融，遞進(jìn)到互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)；從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“博弈”，到線上線下融合、金融科技和銀行間深度合作和場(chǎng)景互補(bǔ)關(guān)系。金融日趨越新，科技技術(shù)的作用與應(yīng)用也在不斷創(chuàng)新迭代升級(jí)。

12月21日，在中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融論壇暨第五屆普惠金融論壇上，以“智能金融，開創(chuàng)金融服務(wù)新時(shí)代”為主題，來自政府、銀行、金融科技公司等眾多行業(yè)專家切磋交流。國(guó)美消費(fèi)金融CRO曹強(qiáng)應(yīng)邀出席，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的作用方面與現(xiàn)場(chǎng)嘉賓展開探討。并且，國(guó)美金融憑借服務(wù)消費(fèi)金融、中小微企業(yè)場(chǎng)景金融方面的優(yōu)勢(shì)，榮獲“中國(guó)普惠金融最具競(jìng)爭(zhēng)力企業(yè)獎(jiǎng)”。

金融面臨新時(shí)代

2017 年是“十三五”規(guī)劃重要的一年，定調(diào)堅(jiān)定推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、加快改革完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體制，各新金融企業(yè)紛紛抓緊制定新階段的發(fā)展戰(zhàn)略和遠(yuǎn)景規(guī)劃，把握新趨勢(shì)、找準(zhǔn)新方向、確定新定位。

國(guó)美消費(fèi)金融CRO曹強(qiáng)稱，金融面臨新時(shí)代、新模式、新融合、新科技、新監(jiān)管。2017年，國(guó)美金融一直秉承“場(chǎng)景+金融+科技”戰(zhàn)略，科技在其中占據(jù)重要地位。新技術(shù)的應(yīng)用使得價(jià)值判斷和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估趨向數(shù)字化和智能化。同時(shí)，也在不斷提升金融服務(wù)效率，降低整體成本，從而推動(dòng)構(gòu)建全新的智能金融生態(tài)。

風(fēng)控，始終是金融命門。曹強(qiáng)認(rèn)為，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，風(fēng)控也進(jìn)入三“新”時(shí)代。

大數(shù)據(jù)之新

其一，在數(shù)據(jù)維度上，除了使用傳統(tǒng)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)外，長(zhǎng)尾數(shù)據(jù)在消費(fèi)金融場(chǎng)景顯得愈加重要。曹強(qiáng)介紹，長(zhǎng)尾數(shù)據(jù)包括設(shè)備數(shù)據(jù)、客戶行為數(shù)據(jù)、關(guān)系圖譜數(shù)據(jù)等。例如用戶在國(guó)美門店申請(qǐng)消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，輸入信息的停留時(shí)間、操作行為都是風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)依據(jù)。在數(shù)據(jù)上，國(guó)美金融依托國(guó)美深耕零售領(lǐng)域30年，服務(wù)了1.8個(gè)億會(huì)員所累積的大量多方位、多樣化用戶數(shù)據(jù)外，自2016年8月起，已經(jīng)全面接入央行征信系統(tǒng)。不僅如此，國(guó)美金融還接入獨(dú)立數(shù)據(jù)源40多家，指標(biāo)維度更是超過1000個(gè)。

其二，在數(shù)據(jù)運(yùn)算、決策上。大數(shù)據(jù)能力除了機(jī)器學(xué)習(xí)的算法能力，利用數(shù)據(jù)的能力才是關(guān)鍵。在千人千面的消費(fèi)場(chǎng)景下，當(dāng)信貸申請(qǐng)來臨，用哪一個(gè)維度去判斷是根本。面對(duì)龐大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及運(yùn)送能力都是新的挑戰(zhàn)。

反欺詐之新

現(xiàn)如今，欺詐不再單一的是個(gè)人的信息欺詐、身份欺詐，而是大量的中介、黑產(chǎn)等有組織的欺詐行為。面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的欺詐行為，國(guó)美金融使用三道反欺詐風(fēng)控關(guān)卡。

銷售人員是風(fēng)控的第一道關(guān)卡。國(guó)美門店的銷售人員經(jīng)驗(yàn)豐富，可以通過交談判斷客戶是否有欺詐動(dòng)機(jī)；第二道是利用數(shù)據(jù)模型、進(jìn)行反欺詐決策。數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)與模型團(tuán)隊(duì)相互進(jìn)行，設(shè)計(jì)不同的模塊管理，每個(gè)模塊之間的數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)、分析、回述和優(yōu)化，在決策引擎上加以決策；第三道是系統(tǒng)和人工的審批。系統(tǒng)和人工的分批是結(jié)合的，通過后臺(tái)反欺詐評(píng)分和信用評(píng)分之后，大部分申請(qǐng)通過審批通過，但在一些難以判斷的情況下還可以結(jié)合一定的人工的篩查，綜合在一起影響對(duì)進(jìn)店審批的判斷。整個(gè)審批環(huán)節(jié)覆蓋貸前授信、貸中、貸后。

人工智能之新

在以前，人工智能在金融方面更多是在財(cái)富管理智能投顧的應(yīng)用。實(shí)際，人工智能在風(fēng)控中的應(yīng)用大有可為。

曹強(qiáng)認(rèn)為，人工智能有望在信用審批、反洗錢、身份識(shí)別等方面發(fā)揮更大作用。

目前，國(guó)美金融風(fēng)控模型包含申請(qǐng)模型、欺詐模型、催收模型、額度模型等十幾個(gè)模型，除傳統(tǒng)FICO評(píng)分方法外，引入機(jī)器學(xué)習(xí)、圖聚類等方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)建模，精準(zhǔn)定位客戶風(fēng)險(xiǎn)。

曹強(qiáng)介紹，國(guó)美金融打造出“水滴”風(fēng)控體系，由天蛛、紅線、天機(jī)、天眼、云圖組成。應(yīng)用一套基于Storm、Spark等的大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)能力，加載了實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)爬取、解析、指標(biāo)計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)、圖計(jì)算等能力，進(jìn)行風(fēng)控規(guī)則和模型的決策。

據(jù)了解，國(guó)美金融作為國(guó)美控股集團(tuán)六大業(yè)務(wù)板塊之一，依托現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，以“場(chǎng)景+金融+科技”為發(fā)展模式，構(gòu)建包括支付金融、數(shù)據(jù)云、資產(chǎn)交易、創(chuàng)新金融和創(chuàng)投金融的五大平臺(tái)，打造消費(fèi)金融、財(cái)富管理、企業(yè)融資、支付業(yè)務(wù)等四大產(chǎn)品品牌體系。發(fā)展勢(shì)頭良好的國(guó)美金融，力圖向具有影響力的綜合性金融控股集團(tuán)目標(biāo)邁進(jìn)。