順風(fēng)車保險(xiǎn)理賠困局根在哪里

順風(fēng)車出事故，保險(xiǎn)公司該不該進(jìn)行賠付？

近日，北京市通州區(qū)人民法院開庭審理了一起順風(fēng)車保險(xiǎn)賠付糾紛——順風(fēng)車車主李某在駕駛過程中發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司以順風(fēng)車處于營運(yùn)狀態(tài)，不予賠付。目前該案正在進(jìn)一步審理中。

事實(shí)上，自基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的合乘拼車興起后，順風(fēng)車正在成為越來越多人的選擇。而一旦發(fā)生交通事故，類似的保險(xiǎn)賠付糾紛也不時(shí)在全國各地出現(xiàn)。誰來為順風(fēng)車事故埋單？順風(fēng)車保險(xiǎn)理賠困局如何破？一直是車主和乘客關(guān)注的焦點(diǎn)。

爭(zhēng)議性質(zhì)：營運(yùn)還是互助

據(jù)了解，7月19日，李某在開順風(fēng)車途中于通州區(qū)某地發(fā)生事故，造成車輛及隔離帶防護(hù)欄損壞，后經(jīng)通州區(qū)交通支隊(duì)認(rèn)定為單方事故。7月底，李某投保的保險(xiǎn)公司——中國太平洋財(cái)產(chǎn)股份有限公司北京分公司，認(rèn)定涉案車輛嚴(yán)重?fù)p壞已達(dá)報(bào)廢程度。由于已為車輛購買交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，李某提出該保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)損失進(jìn)行賠付。不過，該保險(xiǎn)公司向李先生出具了《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)拒賠通知書》，不予賠付。李某因此將該保險(xiǎn)公司訴至法院，要求該保險(xiǎn)公司賠償車輛損失費(fèi)6萬余元，賠償?shù)缆纷o(hù)欄損失費(fèi)3000余元。

據(jù)媒體報(bào)道，在庭審過程中，雙方就車輛使用性質(zhì)產(chǎn)生分歧——保險(xiǎn)公司認(rèn)為，涉案車輛投保時(shí)，使用性質(zhì)為家庭用車，事故發(fā)生時(shí)車輛卻處于運(yùn)營狀態(tài)，李某擅自改變車輛用途，導(dǎo)致車輛危險(xiǎn)程度加劇，且未通知保險(xiǎn)公司；根據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司予以拒賠。

而李某認(rèn)為，其沒有改變車輛用途，平時(shí)還是以自用或者家庭使用為主；且根據(jù)北京市交通委的認(rèn)定，順風(fēng)車屬于“互助”性質(zhì)，只要每天不超過兩單，就不能算經(jīng)營性質(zhì)；近半年來，其順風(fēng)車接單次數(shù)日均不足一單，沒有超出規(guī)定數(shù)量。

法治周末記者了解到，車輛在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)將其分為運(yùn)營車輛和非運(yùn)營車輛，私家車一般按照非運(yùn)營車輛進(jìn)行投保。那么，其他保險(xiǎn)公司是否會(huì)對(duì)順風(fēng)車事故進(jìn)行賠付？

11月24日，法治周末記者就此咨詢了多家保險(xiǎn)公司——中國平安客服介紹，順風(fēng)車如果載客，則屬于營運(yùn)性質(zhì)，發(fā)生交通事故后，理賠工作人員會(huì)核實(shí)車主手機(jī)記錄，看該時(shí)間段有無進(jìn)行過營運(yùn)，據(jù)此作出判斷，如果屬于運(yùn)營性質(zhì)則一般不予理賠；中國人保客服稱，如果駕駛證上是“非營運(yùn)”性質(zhì)，但進(jìn)行了接單、“拉活兒”的行為，公司不予理賠；中國大地保險(xiǎn)客服同樣表示，如果有收費(fèi)行為就屬于營運(yùn)性質(zhì)，出事故后，保險(xiǎn)公司可以拒賠。

對(duì)于這一爭(zhēng)議，東南大學(xué)交通法治與發(fā)展研究中心執(zhí)行副主任顧大松告訴法治周末記者，順風(fēng)車與網(wǎng)約車性質(zhì)不同：《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》明確了快車、專車等網(wǎng)約車的營運(yùn)性質(zhì)；對(duì)于順風(fēng)車，該暫行辦法明確：“私人小客車合乘，也稱為拼車、順風(fēng)車，按城市人民政府有關(guān)規(guī)定執(zhí)行”。

而根據(jù)《北京市私人小客車合乘出行指導(dǎo)意見》，順風(fēng)車是由合乘服務(wù)提供者事先發(fā)布出行信息，出行線路相同的人選擇乘坐駕駛員的小客車、分?jǐn)偤铣瞬糠值某鲂谐杀荆ㄈ剂腺M(fèi)和通行費(fèi)）或免費(fèi)互助的共享出行方式；駕駛員提供合乘服務(wù)每車每日不超過兩次。

“可以看出，從交通部規(guī)定到地方性指導(dǎo)意見，順風(fēng)車都為非營運(yùn)性質(zhì)，國家對(duì)該出行方式持鼓勵(lì)態(tài)度；就個(gè)案而言，還應(yīng)查清車主所從事的行為，是否為真正意義上的順風(fēng)車、是否有獲取報(bào)酬的主觀目的等。”顧大松說。

北京市中聞律師事務(wù)所合伙人王維維也認(rèn)為，順風(fēng)車與專車、快車等具有運(yùn)營性質(zhì)的網(wǎng)約車有較大差異——在順風(fēng)車搭乘過程中，車主與乘客往往僅共同分擔(dān)燃油費(fèi)、過路費(fèi)等開銷，這是一種開銷分?jǐn)傂袨?，并不具有盈利性質(zhì)，并非以賺錢為目的的商業(yè)行為。

爭(zhēng)議風(fēng)險(xiǎn)：順風(fēng)車和家用車哪個(gè)更危險(xiǎn)

此外，順風(fēng)車是否比自用增加了風(fēng)險(xiǎn)？雙方也產(chǎn)生了分歧。

李某認(rèn)為，順風(fēng)車搭載的都是順路的乘客，順風(fēng)車的行駛路線和行駛里程沒有變化，無論有沒有找到搭順風(fēng)車的乘客，都未增加行駛風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，雖然李某主張都是順路，但是順風(fēng)車行駛過程中，順風(fēng)乘客與司機(jī)的路線不可能完全重合，是否改變路線需要依據(jù)順風(fēng)乘客的要求而定，屬于不確定狀態(tài)，不可能完全不改變?cè)凶杂玫男旭偮肪€；此外，一般家庭自用性質(zhì)的車輛都是搭乘家庭人員或者朋友，順風(fēng)車搭乘人員為陌生人，難免增加使用風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司還表示，根據(jù)滴滴平臺(tái)記錄顯示，李某除了接單順風(fēng)車業(yè)務(wù)外，還接過幾單快車，而快車具有營運(yùn)性質(zhì)；此外，車輛雖然在滴滴平臺(tái)中登記，但是司機(jī)身份并未綁定，保險(xiǎn)公司有理由推測(cè)駕駛?cè)藛T不局限于李先生本人；在乘客人員、甚至實(shí)際駕駛?cè)硕疾淮_定的情況下，車輛使用的危險(xiǎn)程度明顯增加。

對(duì)此，中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院副教授王軍認(rèn)為，如果順風(fēng)車長期順帶乘客，與純粹自用相比，車輛危險(xiǎn)程度可能會(huì)有所增加；但反觀，即便私家車不與拼車乘客合乘出行，其也有可能搭載親朋好友或不熟識(shí)人士出行，所以，順風(fēng)車是否比家庭自用增加風(fēng)險(xiǎn)，很難作出認(rèn)定。“我認(rèn)為，主要還是要判斷車主的具體行為是否構(gòu)成營運(yùn)，只要順風(fēng)車不是盈利性質(zhì)，沒有改變車輛使用目的，保險(xiǎn)公司則不應(yīng)該拒賠。”王軍補(bǔ)充。

王維維認(rèn)為，顧名思義，順風(fēng)車就是順路搭乘，車輛原本的行駛軌跡并未因搭乘了乘客而有大的改變，車輛行駛的公里數(shù)并未顯著增加，與營運(yùn)車輛存在巨大差異?！?/p>

“一般從事營運(yùn)的車輛，使用頻率要遠(yuǎn)大于自用車輛，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了較多風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)金額較高。而順風(fēng)車屬非營運(yùn)車輛，一些保險(xiǎn)公司將私家車偶爾的順風(fēng)車行程與商業(yè)營運(yùn)混同，以此逃避合同責(zé)任的做法于法無據(jù)，于情無理。”王維維補(bǔ)充道。

王維維認(rèn)為，順風(fēng)車實(shí)現(xiàn)了乘客與司機(jī)的雙贏，這種降低碳排放與提高車輛利用率雙贏的共享經(jīng)濟(jì)模式，應(yīng)得到社會(huì)各方面的支持；保險(xiǎn)公司在收取保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)依照合同約定承擔(dān)起保險(xiǎn)責(zé)任，如進(jìn)行推諉，不履行合同義務(wù)，涉嫌構(gòu)成違約。

參考先例：是否賠付判決不一

北京律師協(xié)會(huì)交通管理與運(yùn)輸法律專業(yè)委員會(huì)秘書長黃海波認(rèn)為，在該案中，首先要看涉案車輛的性質(zhì)是否為“順風(fēng)車”，如果是為了送乘客而專門設(shè)計(jì)的一條線路，并不是出行線路相同而選擇的合乘，則不是合法的順風(fēng)車行為，而是打著“順風(fēng)車”的名義，從事非法運(yùn)營。

“在現(xiàn)實(shí)中，不排除有一些順風(fēng)車車主在周末或者工作日花費(fèi)大量時(shí)間在外頻繁接單，還有些車主是被快車淘汰后，全職接單順風(fēng)車，這種情況，可能會(huì)成為保險(xiǎn)公司拒賠的理由。”黃海波指出，對(duì)此，在接單數(shù)量上，順風(fēng)車平臺(tái)應(yīng)該根據(jù)地方性規(guī)定對(duì)其產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)制。例如，北京市規(guī)定順風(fēng)車提供合乘服務(wù)每日不超過兩次，沈陽市規(guī)定每天不超過4次等。

不過，一位不愿具名的行業(yè)人士認(rèn)為，由于全國各地對(duì)順風(fēng)車每天的接單數(shù)規(guī)定不一，所以順風(fēng)車平臺(tái)可能很難整體上對(duì)產(chǎn)品作出設(shè)置；而順風(fēng)車車主順路捎帶乘客，多出于友好互助，車主一般都具有穩(wěn)定工作，并非以此為生計(jì)或主業(yè)，順風(fēng)車的車主與乘客一同分?jǐn)傆唾M(fèi)，乘客所需要付出的費(fèi)用遠(yuǎn)低于營運(yùn)車輛的價(jià)格。記者以所在的法制日?qǐng)?bào)社到通州區(qū)法院為例，滴滴順風(fēng)車不拼座大概為46元，滴滴快車則為72元。

記者了解到，對(duì)于順風(fēng)車發(fā)生事故后的保險(xiǎn)糾紛案例，法院判決結(jié)果并不一致，有法院判決保險(xiǎn)公司賠償?shù)陌咐?，也有法院判決保險(xiǎn)公司無需賠償?shù)陌咐?/p>

前者案例有：2016年11月，鄭州順風(fēng)車司機(jī)崔先生運(yùn)送乘客時(shí)，與另一小型轎車發(fā)生交通事故，致使乘客受傷。因賠償事宜無法達(dá)成一致，該乘客將雙方車主以及車輛投保的兩家保險(xiǎn)公司訴至法院。鄭州市中原區(qū)人民法院判定，合乘信息服務(wù)平臺(tái)并非承運(yùn)人，在交通事故中并無過錯(cuò)，不承擔(dān)過錯(cuò)賠償責(zé)任；順風(fēng)車車主購買保險(xiǎn)且事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)對(duì)乘客予以賠償。

后者案例有：3月5日，成都市民鐘先生在跑完一天快車后，回家途中接了單順風(fēng)車，途中發(fā)生交通事故，事故責(zé)任認(rèn)定其負(fù)全責(zé)，鐘先生找到保險(xiǎn)公司索賠卻遭到拒絕。對(duì)此，法院予以了支持。因?yàn)槭掳l(fā)時(shí)，鐘先生正是處于從上一單快車業(yè)務(wù)的目的地返回至家的途中，交通事故的發(fā)生，與駕駛網(wǎng)約車業(yè)務(wù)有直接因果關(guān)系，故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

對(duì)此，王軍談道：“順風(fēng)車能否獲得保險(xiǎn)公司賠付，還要取決于法院對(duì)于案件事實(shí)的認(rèn)定；立法只能給出一個(gè)比較抽象的規(guī)則，具體在案件中如何適用，還要看個(gè)案的審判。”

中國政法大學(xué)傳播法研究中心副主任朱巍在接受媒體采訪時(shí)也談道，如果司機(jī)既開過營運(yùn)性質(zhì)的快車，又開過分享性質(zhì)的順風(fēng)車，保險(xiǎn)公司就要判斷具體事故是何種車輛使用性質(zhì)下導(dǎo)致的。

破解難題：平臺(tái)須再建保險(xiǎn)體系

針對(duì)目前的現(xiàn)狀，顧大松建議，順風(fēng)車平臺(tái)可以與保險(xiǎn)公司合作，推出專門針對(duì)順風(fēng)車的險(xiǎn)種，在車輛自身保險(xiǎn)之外再建立一定的保障體系。記者了解到，目前一些拼車、順風(fēng)車平臺(tái)也在做類似的嘗試。

嘀嗒拼車法務(wù)部負(fù)責(zé)人告訴記者，目前，嘀嗒拼車為加入平臺(tái)的順風(fēng)車都提供了公眾責(zé)任險(xiǎn)，由平臺(tái)統(tǒng)一購買，由中意財(cái)險(xiǎn)承保，拼車過程中的車主和乘客均能得到保險(xiǎn)保障，同城拼車每車最高賠償30萬元，每人最高賠償10萬元。

滴滴出行公關(guān)部負(fù)責(zé)人介紹，在滴滴順風(fēng)車平臺(tái)接單的車主，一旦遭遇交通事故，在參與方依法承擔(dān)法律責(zé)任的同時(shí)，出于社會(huì)責(zé)任，平臺(tái)會(huì)對(duì)合乘行程中事故相關(guān)的車主、乘客和第三人提供先行墊付，保障速度優(yōu)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的賠付速度；此外，還會(huì)提供住院探視和一定的人道主義幫扶。