宜信普惠商通貸孫萌：金融科技創(chuàng)新 讓小微有數(shù)據(jù) 數(shù)據(jù)有價(jià)值

11月3日，每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的"2017中國新金融發(fā)展高峰論壇"在北京舉行。本次以“新科技，新格局 金融科技重構(gòu)金融新生態(tài)”為主題。宜信普惠商通貸總經(jīng)理孫萌在主題演講中表示，做小微金融是很難的事情，在這個(gè)過程中，獲客的時(shí)候會遇到瓶頸，拿到的數(shù)據(jù)參差不齊。小微業(yè)主也會有欺詐，在某一些區(qū)域和行業(yè)里面，會發(fā)生局域性的風(fēng)險(xiǎn)。在座的同行能夠在這個(gè)行業(yè)里持續(xù)耕耘，是因?yàn)榇蠹覜]有忘記我們的初心，能夠用我們的能力、知識和技術(shù)積累區(qū)服務(wù)于普羅大眾，做真正的普惠金融。

各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同行，各位媒體朋友大家下午好！非常高興有機(jī)會到這里跟大家分享一下宜信在普惠金融和金融科技的應(yīng)用方面目前做的事情和取得的一些成果。

自我介紹一下，我來自于宜信的大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心，我負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)是商通貸，是專門服務(wù)于中小電商和小微企業(yè)主的純線上的依托于數(shù)據(jù)的信貸業(yè)務(wù)。我本人的背景跟剛才臺上的幾位嘉賓都很相似地過去的很多年都是在銀行和支付行業(yè)構(gòu)成，也是在這兩年才投入到非銀行類的金融機(jī)構(gòu)來擁抱一下互聯(lián)網(wǎng)。

首先還是跟大家簡單的介紹一下宜信，剛才各級位嘉賓都講到，參會的機(jī)構(gòu)都是國資的背景，我們也非常高興看到國資背景的很多同行加入到普惠金融的這個(gè)領(lǐng)域里面來。宜信的創(chuàng)始人2006年自己創(chuàng)立了一家民營企業(yè)，當(dāng)時(shí)我們創(chuàng)立的初衷就是發(fā)現(xiàn)有很多高成長的年輕的新興人群和小微企業(yè)，在那個(gè)時(shí)候沒有辦法得到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，由此產(chǎn)生了一個(gè)想法，我們?nèi)グl(fā)展普惠金融。

經(jīng)過11年的時(shí)間，宜信已經(jīng)發(fā)展成中國相對比較領(lǐng)先的，主要服務(wù)于普惠金融和財(cái)富管理的金融科技企業(yè)，我們所覆蓋的業(yè)務(wù)面也比較多，包括大家比較熟悉的網(wǎng)絡(luò)接待，里面最有名的是我們已經(jīng)上市的部分宜人貸產(chǎn)品。

在宜信創(chuàng)立之初，我們曾經(jīng)創(chuàng)立一個(gè)口號，人人有信用，信用有價(jià)值，這句話可以體現(xiàn)出宜信公司立業(yè)之本，希望在中國推進(jìn)普惠金融和信用評估體系的發(fā)展。我們的初心就是看到有很多微小的需求沒有辦法被有效的滿足。

我們的主旨是我們要彎下腰來把手弄臟，不是坐而論道，我們會深入到小微企業(yè)、農(nóng)村，所有需要金融業(yè)務(wù)的場合里面去，幫助高生長性客群得到滿足。

發(fā)展至今，我們依然認(rèn)為高成長客群他們有對于財(cái)富管理的需求，有對人生美好規(guī)劃的需求，他們可能沒有辦法得到銀行類專業(yè)的理財(cái)服務(wù)，但是我們可以靠科技的手段讓他們體會到定制化的金融服務(wù)。同時(shí)對于成長類的客群和小微企業(yè)，他們也是萬眾創(chuàng)新大眾創(chuàng)業(yè)的主要的力量。

我所在的部門是大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心，專門利用大數(shù)據(jù)故聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為宜信過往的業(yè)務(wù)賦能，同時(shí)孵化新的只能依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)才能成立的部門。經(jīng)過過往的發(fā)展，首先我們有一個(gè)很重要的大數(shù)據(jù)風(fēng)控引擎的平臺，它支撐宜信千億識的信貸業(yè)務(wù)和大數(shù)據(jù)的整合、清洗等。我們部門孵化了兩個(gè)純線上的互聯(lián)網(wǎng)化的業(yè)務(wù)，一個(gè)就是針對于小微企業(yè)主的商通貸的業(yè)務(wù)，還有針對于新銳中產(chǎn)的人群，有投資需求，但是可投資少、理財(cái)機(jī)會少的財(cái)富管理平臺。

對于宜信和我們所代表宜信金融科技創(chuàng)新的部門來講，我們的關(guān)鍵技術(shù)其實(shí)在很多互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)的峰會上，大家講的都是比較類似的，就是大數(shù)據(jù)處理、云計(jì)算等能力。我們認(rèn)為科技創(chuàng)新的重點(diǎn)并不在科技本身，而在科技在商業(yè)模式中的應(yīng)用。我們的核心能力能夠?qū)崿F(xiàn)與金融業(yè)務(wù)所結(jié)合的金融創(chuàng)新，以及利用數(shù)據(jù)技術(shù)提升經(jīng)營，提高效率，降低成本的核心能力。

我們的愿景和使命是希望通過數(shù)據(jù)智能推動金融創(chuàng)新。

我們的部門像整體宜信一樣，對背景是非常兩極化的，我們有純金融背景出身的一批同事，也有數(shù)據(jù)建模技術(shù)和科學(xué)家的團(tuán)隊(duì)。宜信提出不同來源、不同背景、不同理念的人結(jié)合在一起，把自己的專長融合，服務(wù)于我們原本沒有辦法服務(wù)的人群。

這里面會簡單講一下我們的理念理念和模式創(chuàng)新。在理念創(chuàng)新方面，我們服務(wù)的是微小的客群和微小的需求，我們一直倡導(dǎo)的是勿以善小而不為。為什么小微金融是國家一直倡導(dǎo)呼吁，但是到今天其實(shí)都沒有做得非常好，它的整個(gè)金融服務(wù)的滲透率還是相對比較低的行業(yè)。在這個(gè)領(lǐng)域里耕耘的人都會發(fā)現(xiàn)，他們相對分散，需求多樣，你要服務(wù)他們，用傳統(tǒng)的手段，你的運(yùn)營成本很高，風(fēng)險(xiǎn)的評估非常困難。但是如果能夠把他們匯集在一起，用更有效的手段和有排序性的風(fēng)險(xiǎn)建模的方式，也能產(chǎn)生很大的產(chǎn)能。

我們認(rèn)為，我們非常重要的理念創(chuàng)新的能力有三方面，第一就是我們對行業(yè)深入的洞察，捕捉到行業(yè)發(fā)展機(jī)會的能力。第二個(gè)方面，因?yàn)橐诵旁诮鹑诳萍夹袠I(yè)已經(jīng)有了過往11年的積淀，可能跟傳統(tǒng)銀行類的機(jī)構(gòu)來比較，我們非常的年輕，在新的土壤里耕耘，我們相信我們沉淀的時(shí)間和積累的數(shù)據(jù)，和交了學(xué)費(fèi)買到的經(jīng)驗(yàn)非常多的企業(yè)。過往宜信數(shù)據(jù)所有的模式分析和提煉所促進(jìn)的創(chuàng)新動力是非常有效的。同時(shí)我們能夠讓金融與技術(shù)優(yōu)勢快速的融合和落地，這是支撐我們理念創(chuàng)新的幾個(gè)要素。

我負(fù)責(zé)的是小微企業(yè)的業(yè)務(wù)，我以這個(gè)業(yè)務(wù)舉例，我原來在銀行的時(shí)候，我們也做過很多小微金融的服務(wù)，大家在銀行做過來，都知道傳統(tǒng)采取的手段是什么。即使在前幾年，我們也知道，服務(wù)小微企業(yè)，你是希望拿到他實(shí)時(shí)的動態(tài)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，過往這是非常分散和難度很高的。但是隨著市場的發(fā)展，我們會隨著B2C的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入到高飽和和經(jīng)過快速發(fā)展的時(shí)間之后，B2B的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)到了快速發(fā)展的時(shí)機(jī)，他們開始深入到交易鏈里面去。這個(gè)時(shí)候，他們已經(jīng)有了相對有序的數(shù)據(jù)沉淀和積累，同時(shí)也有非常迫切的數(shù)據(jù)變現(xiàn)的需求，金融企業(yè)有非常多的企業(yè)，可以和這樣的企業(yè)合作并行。

這里面的鴻溝在于哪兒？第一，這樣的平臺他們對于經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)并沒有很多的理解，我們接觸到B2B的創(chuàng)業(yè)者沒有任何的金融積累，認(rèn)為可以靠自己做金融。另外一方面，他們的數(shù)據(jù)和他們的積累，這個(gè)模式?jīng)]有辦法為傳統(tǒng)的銀行類的產(chǎn)業(yè)所接受，即使在這個(gè)情況下，能夠做到的風(fēng)控水平也不是銀行類的金融機(jī)構(gòu)所接受的資產(chǎn)質(zhì)量的水平。這里面有很多的教育和技術(shù)打通的工作。

目前我們已經(jīng)形成的模式，就是和服務(wù)小微企業(yè)的平臺和數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)達(dá)成的數(shù)據(jù)合作伙伴的模式，我們通過數(shù)據(jù)共享的方式，幫助平臺實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)變現(xiàn)，幫助平臺促進(jìn)小微業(yè)主規(guī)范化經(jīng)營水平和數(shù)據(jù)記錄處理的能力。依托于此，我們可以對小微企業(yè)做有效的風(fēng)險(xiǎn)評估和信貸服務(wù)。

以商通貸舉例，創(chuàng)立之初，跟外貿(mào)電商平臺合作，2014、2015年的時(shí)候，所有擁有B端的平臺里面，是真實(shí)性和質(zhì)量最好的，我們第一個(gè)官方合作伙伴是易貝還有亞馬遜，后來我們記入內(nèi)貿(mào)電商領(lǐng)域，服務(wù)淘寶、天貓、蘇寧易購、京東?，F(xiàn)在我們服務(wù)的客群，除了電商以外，還有更加廣泛的小微企業(yè)主。

我們通過平臺和這些數(shù)據(jù)服務(wù)商提供給我們的場對比較長期限的經(jīng)營數(shù)據(jù)，結(jié)合宜信內(nèi)部原本積累的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)和風(fēng)控大數(shù)據(jù)平臺上實(shí)時(shí)推送的評分和數(shù)據(jù)，做實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評估。通過學(xué)習(xí)和風(fēng)險(xiǎn)建模進(jìn)行定價(jià)和決策。

這是我們簡單的實(shí)時(shí)授信的框架，中間層是在平臺上 實(shí)現(xiàn)的，客戶進(jìn)去之后，做了很多的工作，還有客戶和平臺授權(quán)給我們的數(shù)據(jù)，還有公網(wǎng)上面找到的數(shù)據(jù)等等。很多同行都知道，如果客戶申請，人工信審的時(shí)候，往往要把客戶的名字、電話、身份證號、手機(jī)號、地址輸入到百度或者谷歌里面查，有一些非?？梢傻男畔?，我們兩年前就已經(jīng)用技術(shù)手段幫助人工信審，以知識圖譜的形式呈現(xiàn)一個(gè)客戶與他所提供的信息有關(guān)系的關(guān)聯(lián)，可以提高效率。授信產(chǎn)品可以直接拿到知識圖譜給到的結(jié)果。

動作在風(fēng)控引擎里面布的風(fēng)控模型和規(guī)則，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的授信。

商通貸作為服務(wù)小微的業(yè)務(wù)，我們最快是8分鐘，平均2小時(shí)之內(nèi)，就可以完全授信，客戶可以提款。

剛才講到的風(fēng)控部分，我們部門建立的大數(shù)據(jù)風(fēng)控的平臺，宜信內(nèi)部扮演者所有信貸業(yè)務(wù)信息樞紐的工作，我們提煉了宜信內(nèi)外部總量過億的數(shù)據(jù)。每個(gè)業(yè)務(wù)里面所需要的標(biāo)簽和實(shí)際的授信指標(biāo)都是幾萬個(gè)或者是幾千個(gè)。前期也做了非常多的數(shù)據(jù)清洗、整合和機(jī)器學(xué)習(xí)建模的工作，最終冷卻實(shí)現(xiàn)支撐宜信所有的信貸業(yè)務(wù)，快速的信審處理和越來越好的資產(chǎn)質(zhì)量。

這是給大家舉個(gè)例子，做小微金融是很難的事情，在這個(gè)過程中，獲客的時(shí)候會遇到瓶頸，拿到的數(shù)據(jù)參差不齊，小微業(yè)主也會有欺詐，在某一些區(qū)域和行業(yè)里面，會發(fā)生局域性的風(fēng)險(xiǎn)。在座的同行能夠在這個(gè)行業(yè)里持續(xù)耕耘，是因?yàn)榇蠹覜]有忘記我們的初心，能夠用我們的能力、知識和技術(shù)積累區(qū)服務(wù)于普羅大眾，做真正的普惠金融。

我們在這兒放的是業(yè)務(wù)定期向客戶收集的他們自己的故事，其實(shí)當(dāng)時(shí)非常觸動我們團(tuán)隊(duì)的客戶在我們的微信公眾號上上傳了一張照片，他第一次跟我們借了2萬塊錢之后，他進(jìn)的所有的貨，一個(gè)卡車上堆滿了所有的瓷器。他2015年跟我們申請，淘寶上的一個(gè)小店鋪。目前最近一次跟我們這兒拿到的授信已經(jīng)提高到13萬，拿到了好幾個(gè)品牌的代理權(quán)。

我們希望做的是人人有信用，信用有價(jià)值。對于商通貸服務(wù)于小微的，依托數(shù)據(jù)驅(qū)動的，在線信貸業(yè)務(wù)來講，小微有數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)有價(jià)值。我們希望搭建起小微信用處理平臺，包括電商，包括食品加工，包括餐飲，包括服裝，包括物流的不同行業(yè)的小微企業(yè)主，能夠?qū)崿F(xiàn)一個(gè)通用性的，同時(shí)考慮到他們行業(yè)特點(diǎn)的手心體系，讓我們服務(wù)的小微企業(yè)越來越多，能夠覆蓋的行業(yè)越來越廣。