金融科技不宜面面俱到 中小銀行應(yīng)選重點(diǎn)突破

每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 邊萬(wàn)莉 每經(jīng)編輯 楊 軍    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 邊萬(wàn)莉 每經(jīng)編輯 楊 軍

以金融科技為代表的技術(shù)力量快速興起，正日益成為金融系統(tǒng)變革的重要力量。在面臨各種沖擊、挑戰(zhàn)的同時(shí)，金融科技也讓傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)有了彎道超車的可能。

9月28日，每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2017中國(guó)商業(yè)銀行價(jià)值論壇”在北京舉行。本次論壇以價(jià)值經(jīng)營(yíng)為主題，聚焦中小銀行在當(dāng)前形勢(shì)下的發(fā)展趨勢(shì)和發(fā)展路徑。在圓桌對(duì)話環(huán)節(jié)，河南省農(nóng)信社信息科技中心副總經(jīng)理項(xiàng)鎮(zhèn)、邢臺(tái)銀行首席信息官韓東、陽(yáng)泉市商業(yè)銀行科技委員會(huì)副主任元真?zhèn)?、江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行信息總監(jiān)王珂、吳江銀行科技部副總經(jīng)理施飛飛、飛貸金融科技首席戰(zhàn)略官孟慶豐就“金融科技的發(fā)展趨勢(shì)與應(yīng)用”展開(kāi)了討論。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，時(shí)間窗口對(duì)于每一個(gè)經(jīng)營(yíng)者都非常關(guān)鍵。包括經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累和經(jīng)營(yíng)虧損的壓力，都會(huì)是目前進(jìn)行轉(zhuǎn)型的管理者深入思考的問(wèn)題；也有嘉賓表示，科技創(chuàng)新一定要在銀行的戰(zhàn)略指導(dǎo)下，要服從銀行的戰(zhàn)略，信息科技在銀行中的作用是開(kāi)源、節(jié)流、平安。金融科技在傳統(tǒng)銀行中的地位越來(lái)越重要，未來(lái)不管是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)公司，都是一個(gè)金融科技公司。應(yīng)該轉(zhuǎn)變思維迎接新金融挑戰(zhàn)。

金融科技助力傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

孟慶豐表示，做傳統(tǒng)貸款會(huì)有很大的痛點(diǎn)。飛貸是通過(guò)鋼筋水泥加人肉推廣業(yè)務(wù)，但是向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型之后，無(wú)論從公司人才方面，人才的轉(zhuǎn)變，新的技術(shù)人才的引進(jìn)，都是一些新的挑戰(zhàn)。人才轉(zhuǎn)型的成本非常高昂，試錯(cuò)成本也非常高昂。在競(jìng)爭(zhēng)這么激烈的情況下，任何一款新產(chǎn)品或者任何一項(xiàng)功能的實(shí)現(xiàn)，都會(huì)被快速地復(fù)制和迭代，時(shí)間窗口對(duì)于每一個(gè)經(jīng)營(yíng)者都非常關(guān)鍵。包括經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累和經(jīng)營(yíng)虧損的壓力，都會(huì)是目前進(jìn)行轉(zhuǎn)型的管理者深入思考的問(wèn)題。

韓東認(rèn)為，一些集群產(chǎn)業(yè)有好的訂單，有上下游，但城商行很難做到比較重的供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，沒(méi)有能力為一些產(chǎn)業(yè)集群提供更多的服務(wù)。另外，一個(gè)銀行怎么提供綜合的收單系統(tǒng)服務(wù)？對(duì)于大行來(lái)說(shuō)很容易，但有些銀行還沒(méi)有做好這樣的準(zhǔn)備，多級(jí)商戶要求針對(duì)不同的商戶有不同的費(fèi)用，不同的結(jié)算周期，有些商戶是松散的可管理的，有些商戶控制力比較弱，有些商戶控制力比較強(qiáng)。數(shù)據(jù)的把控，包括對(duì)支付的力度，還有清算的要求，都是個(gè)性化的，對(duì)科技力量的要求還是比較高。

項(xiàng)鎮(zhèn)認(rèn)為，金融的風(fēng)險(xiǎn)近幾年越來(lái)越突出，要把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，同時(shí)，新技術(shù)應(yīng)用對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的影響越來(lái)越深刻。普惠金融要求銀行對(duì)各類客戶群提供有效的適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，主要的客戶群體是農(nóng)民、小微企業(yè)和城鎮(zhèn)低收入群體，農(nóng)信社在這方面有優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)科技公司有便捷性、低門檻、信息化的天然優(yōu)勢(shì)。銀行和類似的金融科技公司合作是必然的，大家發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)。

科技創(chuàng)新要服從銀行戰(zhàn)略

元真?zhèn)ケ硎?，?duì)于小銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)論是人力財(cái)力，還是管理方面，都達(dá)不到創(chuàng)新的水平。但至少要跟著未來(lái)的趨勢(shì)走，而不是跟趨勢(shì)相背離。金融科技對(duì)于銀行的應(yīng)用來(lái)說(shuō)，可能還達(dá)不到井噴的趨勢(shì)，或者是面面俱到的追趕，只能是基于全行做某一個(gè)地方的重點(diǎn)突破?；诖髷?shù)據(jù)或者是人工智能或者是云計(jì)算的方向，有一個(gè)突破口，集全行的技術(shù)、人力，選擇一個(gè)突破口，作為全行的品牌亮點(diǎn)，能夠讓客戶對(duì)銀行有品牌認(rèn)識(shí)。

王珂認(rèn)為，科技創(chuàng)新一定要在銀行的戰(zhàn)略指導(dǎo)下，要服從銀行的戰(zhàn)略，信息科技在銀行中的作用是開(kāi)源、節(jié)流、平安。第一，銀行要和互聯(lián)網(wǎng)深度融合，客戶很重要，風(fēng)險(xiǎn)模型也很重要，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行與阿里、騰訊、京東、百度進(jìn)行戰(zhàn)略合作，也建立了自己的戰(zhàn)略平臺(tái)。江蘇省內(nèi)有很多銀行之間的聯(lián)盟，比如江南銀行，還有江蘇銀行牽頭的江蘇省內(nèi)的城商行的大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，要走出去跟企業(yè)、稅務(wù)、工商合作；第二，重建數(shù)據(jù)中心，云計(jì)算、超融合、國(guó)有的去IOE技術(shù)，其實(shí)，這對(duì)減少銀行成本有巨大的作用。

韓東坦言，對(duì)金融科技的應(yīng)用很有信心，地區(qū)銀行的一個(gè)前提是立足地域優(yōu)勢(shì)，利用金融科技，服務(wù)好本地的客戶。通過(guò)本地的地推團(tuán)隊(duì)、電商企業(yè)、農(nóng)村的商超，做一些延伸的服務(wù)，把銀行的融資服務(wù)加載到農(nóng)村的小商超的經(jīng)營(yíng)體系上去。寬一米深一百米，每一個(gè)領(lǐng)域客戶都有具體的需求，要深耕客戶。

施飛飛認(rèn)為，科技最終的目的是在于效益上真正的提高。第一是在應(yīng)用方面架構(gòu)轉(zhuǎn)型的時(shí)候，純線上的互聯(lián)網(wǎng)支付以分布式的云計(jì)算去IOE的架構(gòu)處理線上的收單業(yè)務(wù)，在支付層面做一些簡(jiǎn)單的創(chuàng)新，積累一些經(jīng)驗(yàn)；第二是在線上貸款的時(shí)候，結(jié)合外部公司的數(shù)據(jù)，外部的產(chǎn)品，做一些小批量的純線上的結(jié)合場(chǎng)景化的信貸產(chǎn)品；第三是人才的問(wèn)題，特別是區(qū)域性銀行，招人難，留人更難，要挑一挑人才，為技術(shù)做一些儲(chǔ)備。

轉(zhuǎn)變思維迎接新金融挑戰(zhàn)

韓東認(rèn)為，不怕沒(méi)想法就怕想法多。作為科技的管理者或者科技的執(zhí)行者，科技戰(zhàn)略也是很重要的事情，作為一個(gè)科技的執(zhí)行者來(lái)講，希望有科技的戰(zhàn)略，認(rèn)清了方向就去做。

元真?zhèn)ケ硎?，金融科技在傳統(tǒng)銀行中的地位越來(lái)越重要，未來(lái)不管是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)公司，都是一個(gè)金融科技公司。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，科技的比重會(huì)越來(lái)越高，只是做的業(yè)務(wù)不一樣而已；對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，金融科技在銀行里面的占比會(huì)越來(lái)越高。王珂認(rèn)為，無(wú)論科技，無(wú)論管理，只有認(rèn)知能力的提高，才能保證“彎道超車”成功。當(dāng)然，“彎道超車”的時(shí)候要注意安全。

項(xiàng)鎮(zhèn)站在商業(yè)銀行科技部的角度上，分享了應(yīng)對(duì)新金融挑戰(zhàn)的三個(gè)觀點(diǎn)。第一點(diǎn)是擁抱互聯(lián)網(wǎng)，擁抱新技術(shù)，不斷地學(xué)習(xí)，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的基礎(chǔ)支撐，要有自己的科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略；第二點(diǎn)要跟業(yè)務(wù)發(fā)展深度融合，無(wú)論是科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)，還是業(yè)務(wù)助推科技發(fā)展，業(yè)務(wù)和科技是需要深度融合的；第三點(diǎn)是重點(diǎn)考慮人才戰(zhàn)略。

施飛飛也持有相似的看法，一方面要在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)原則的前提下，轉(zhuǎn)變管理模式，“00后”要出來(lái)了，在人才需要培養(yǎng)、管理思路上是不一樣的。此外，基于傳統(tǒng)銀行的體制，不可能采取一些比較激進(jìn)公司的管理模式，而是要相對(duì)溫和的轉(zhuǎn)變，不是相對(duì)行政級(jí)別的管理。

孟慶豐認(rèn)為，不管是金融機(jī)構(gòu)，還是新型的金融科技公司，未來(lái)的融合是發(fā)展趨勢(shì)。