對話風(fēng)險(xiǎn)管理：做普惠，授人以魚不如授人以漁

每經(jīng)編輯 姚祥云

9月28日，每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的"2017中國商業(yè)銀行價(jià)值論壇"在北京舉行。本次論壇以價(jià)值經(jīng)營為主題，聚焦中小銀行在當(dāng)前形勢下的發(fā)展趨勢和發(fā)展路徑。在下午的第三場圓桌對話環(huán)節(jié)，邢臺農(nóng)商行行長王海軍、昆山農(nóng)商行副行長劉海、浙江泰隆商業(yè)銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官馬敬春、江蘇大豐農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理朱群群、融和科技副總裁陳寶珠（主持人）就"中小商業(yè)銀行差異化風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)"展開了對話。

對話實(shí)錄：

陳寶珠：非常高興見到幾位銀行家，也是非常高興有這次機(jī)會跟大家進(jìn)行交流。

王海軍：首先感謝每日經(jīng)濟(jì)新聞，還有融合科技有限公司為我們提供這次學(xué)習(xí)和交流的機(jī)會。我是來自河北邢臺農(nóng)商行的王海軍，我們農(nóng)商行成立于2012年，資產(chǎn)規(guī)模由當(dāng)初的27億元發(fā)展到現(xiàn)在50億元。

馬敬春：感謝會議的邀請，我是浙江泰隆商業(yè)銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官--馬敬春。泰隆銀行24年來專注于做小微，表內(nèi)外的貸款是1000億元，總的資產(chǎn)是1300億元，戶均25萬元，貸款客戶40萬，歡迎同業(yè)到我們銀行去交流。

劉海：我來自昆山農(nóng)村商業(yè)銀行，我們昆山農(nóng)村商業(yè)銀行在縣級市，昆山是全國百強(qiáng)之一縣。前面有嘉賓說，經(jīng)濟(jì)決定金融，我也非常贊成，因?yàn)槲覀兩谝粋€(gè)好的地方，謝謝大家！

朱群群：感謝主辦單位以及協(xié)辦單位，很容易坐在這些，我是江蘇大豐農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部的朱群群，希望通過這次交流，能學(xué)到大家好的管理理念，謝謝大家！

主持人：風(fēng)險(xiǎn)管理在銀行里面非常重要，既是必備要件，也是生存發(fā)展的一點(diǎn)，你們銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面做了哪些工作，有什么成功的經(jīng)驗(yàn)？

王海軍：大家都知道，我們的銀行是以經(jīng)營為核心的，但是我們也是以盈利和效益為目的。近幾年，防范風(fēng)險(xiǎn)提到了日程，把這項(xiàng)工作放在了首位，把這項(xiàng)工作作為一項(xiàng)重要的任務(wù)來完成。如果我們僅限于做防范風(fēng)險(xiǎn)工作，各項(xiàng)業(yè)務(wù)不會前進(jìn)，會影響企業(yè)的發(fā)展，也會影響經(jīng)濟(jì)的增長。我們感覺經(jīng)營和防范風(fēng)險(xiǎn)是相輔相成的，也是相互制約的。如果說我們經(jīng)營得再好，但是出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，上級機(jī)構(gòu)或者是銀監(jiān)對我們是一票否決，功過不能相抵，我們把防范金融風(fēng)險(xiǎn)要放在首位，很重要。

但是目前我們行的規(guī)模非常小，成立了風(fēng)險(xiǎn)委員會第一道防線，合規(guī)部和風(fēng)險(xiǎn)委員會構(gòu)成第二道防線，審計(jì)委員會和稽核監(jiān)察部成立了第三道防線，對員工加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)文化意識的培訓(xùn)，對各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行流程梳理，也就是說目前的風(fēng)險(xiǎn)意識慢慢在增強(qiáng)，因?yàn)槟壳拔覀円苍谧隽鞒蹄y行。

馬敬春：感謝主持人，話題很大。今天我借這個(gè)機(jī)會想一下，剛才我介紹了泰隆，應(yīng)該講這是一家專門做小微的小銀行，更準(zhǔn)確的定位就是服務(wù)40萬小微客戶群體。主持人的話題很大，還是要講幾句，我怎么樣管理好40萬客戶群體。一提到小微，大家想象先比較高，這個(gè)活干不下去，尤其在當(dāng)下，又面臨著息差的變窄，干小微這樣一個(gè)體力活，運(yùn)營成本比較高，信用風(fēng)險(xiǎn)比較高，運(yùn)營成本比較高，息差又在變窄，這個(gè)事情能不能持續(xù)下去？

我們在座的各位都改變不了，包括小微企業(yè)它自己都改變不了，包括監(jiān)管政策也改變不了，第一個(gè)，信用風(fēng)險(xiǎn)比較高，大家通常所說小微企業(yè)的違約率比較高。第二個(gè)，運(yùn)營成本比較高，戶均比較小，一個(gè)客戶經(jīng)理干到300戶到頂了，400戶干不下去，干到了400戶，多干出來的100戶全部變不良資產(chǎn)。當(dāng)下的人工成本是剛性的，每年要漲工資。還有一個(gè)，息差在變窄，從2.0時(shí)代進(jìn)入1.0時(shí)代，干小微的小銀行，息差進(jìn)入2.0時(shí)代早就干不下去了，更別說進(jìn)入到1.0時(shí)代。

大家也會想，這樣的情況下，我們怎么做到商業(yè)可持續(xù)？這個(gè)活是異地兼顧的活，要履行什么責(zé)任，全行有40萬的客戶群體，戶均25萬元，表內(nèi)外貸款加起來1000億元，這樣一個(gè)結(jié)構(gòu)，我相信在座的每一家銀行很少有。我們怎么能夠讓它做下去？國家也在講，讓大銀行也開始做普惠，我們始終堅(jiān)持在做這件事。

我們自己認(rèn)為，從我們泰隆銀行24年的運(yùn)營情況來看，防范信用風(fēng)險(xiǎn)是重點(diǎn)。做一個(gè)信貸工廠，信貸審批，審貸分離，做大業(yè)務(wù)沒有問題，小業(yè)務(wù)能做下去嗎？信息傳到一起審批，失真程度是什么樣的？小微你要能干下去，還要滿足小微客戶的需求，你如果滿足它的需求，很重要的要素，對一線人員充分授權(quán)。表面看是一個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)在這個(gè)時(shí)候轉(zhuǎn)換成了操作和道德風(fēng)險(xiǎn)。

我們干小微，表面上看，客戶集中度不高，比較分散，信用風(fēng)險(xiǎn)比較高，單個(gè)個(gè)體的違約風(fēng)險(xiǎn)比較高，由于你的業(yè)務(wù)流決定著它的操作和道德風(fēng)險(xiǎn)比較高，你如果沒有這樣的充分授權(quán)的流程干不下去，集中審批，你看不清楚客戶是什么樣，我們做審批的時(shí)候，說白了就是盲人摸象，客戶經(jīng)理摸的是A面，你摸的是B面。表面上是信用風(fēng)險(xiǎn)，流程決定著信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)并存，而操作風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于信用風(fēng)險(xiǎn)。

另外是利率的風(fēng)險(xiǎn)，從資產(chǎn)負(fù)債表來看，資產(chǎn)方的定價(jià)都放開了，唯一沒有放開的就是小額儲蓄存款，大額的存款也都放開了，表面上沒放開，背后還是要給大客戶補(bǔ)償，沒有補(bǔ)償錢進(jìn)不來，要不你就給他提供便捷的支付結(jié)算渠道，要不你就在其他方面給他做一些讓步。小額儲蓄存款的利率放開，放開的結(jié)果大家都能看到。目前小額的儲蓄存款的利率1點(diǎn)幾、零點(diǎn)幾，放開的結(jié)是4點(diǎn)幾、5點(diǎn)幾。這樣一個(gè)利差，這件事情就更干不下去了。

從信用風(fēng)險(xiǎn)角度來看，通過我們的社區(qū)化，通過我們對客戶基于三品三表，基于兩有一無進(jìn)行評價(jià)，并且我對客戶進(jìn)行充分授權(quán)。通過非現(xiàn)場監(jiān)測系統(tǒng)，對客戶進(jìn)行高頻的貸款檢查，也包括對我們的客戶經(jīng)理和所有的股權(quán)人，不管從文化建設(shè)、合規(guī)建設(shè)，還是激勵(lì)和約束等各個(gè)方面控制操作和道德風(fēng)險(xiǎn)。

去年的8月1日，我們建了一個(gè)信貸工廠，主要解決小微貸款的特點(diǎn)。通過我的信貸工廠，一筆貸款從開廠到最后的貸款到客戶的手里，所有的作業(yè)都是在客戶家里作業(yè)，開卡到放款40分鐘的時(shí)間。這樣一個(gè)效率，全行上下每天忙碌著2000筆貸款。今天2000筆貸款忙不完，明年就是4000筆，放到第三天就是6000筆。

最后講一句話，服務(wù)小微做普惠是很不容易的事情。我在很多會議上也呼吁，應(yīng)該全民參與做這件事情。除了監(jiān)管政策的支持，除了頂層設(shè)計(jì)的要求，更重要的是全民來做。我們24年來潛心研究，主要的做法就是授人以魚，買條魚給去解決他的燃眉之急，后來覺得授人以魚不如授人以漁。信貸工廠免費(fèi)向同業(yè)輸出，有五六家銀行跟我合作，免費(fèi)輸出給大家，通過免費(fèi)的輸出，讓社會更多的人懂得怎么樣做普惠，怎么樣做小微，普惠小微的技術(shù)不是今天說我要做普惠做小微，明年就能做成功了。我潛心研究了24年，覺得現(xiàn)在還有很多需要改進(jìn)。

做普惠與其授人以魚不如授人以漁，我的貸款只能解決他的燃眉之急，不能解決他的一生，也希望更多的同業(yè)掌握這個(gè)技術(shù)和方法，讓更多的人參與普惠，謝謝大家！

劉海：我們在風(fēng)險(xiǎn)管理方面也做了很多的工作，2017年，我們被銀監(jiān)會確定為全國的標(biāo)桿銀行，我匯報(bào)一下在風(fēng)險(xiǎn)管理方面做的事情。在風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略規(guī)劃方面做得比較早，規(guī)劃三到五年的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，包括風(fēng)險(xiǎn)控制工具，明確了未來發(fā)展的方向。在組織架構(gòu)方面，一個(gè)是三道防線的建立，首席風(fēng)險(xiǎn)官和首席信息官，包括風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)直接下派到支行，從總行直接派駐人員、派駐團(tuán)隊(duì)。信貸的事情全國集中，分級授權(quán)。金融市場部的整個(gè)投資也集中總行進(jìn)行審批。

我們在風(fēng)險(xiǎn)控制工具方面，也投入了大量的產(chǎn)業(yè)，依托蘇南農(nóng)商行開發(fā)了一個(gè)項(xiàng)目，去年年底投入運(yùn)營，對于流動性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)，建立了70多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制的工具，能覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)都全面覆蓋。

最后一點(diǎn)，我們昆山農(nóng)商行有自己的定位，立足本土，深耕昆山，以零售為主題，以金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)為兩翼，以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為平臺，把我們昆山農(nóng)商行打造有品質(zhì)、有品牌、有品位的銀行，謝謝！

朱群群：我們風(fēng)險(xiǎn)管理是剛剛起步，去年做了風(fēng)險(xiǎn)管理體系的架構(gòu)，到今年是實(shí)施了一年。我可以介紹一下流程銀行，2012年6月份開始做，做了五年。整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)大的東西，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行里面的監(jiān)管要求，我相信風(fēng)險(xiǎn)管理是有效的，風(fēng)險(xiǎn)管理永遠(yuǎn)在路上。

陳寶珠：四位嘉賓說得非常精彩，內(nèi)容非常豐富。由于時(shí)間的關(guān)系。這次的圓桌會議就到這里，謝謝四位嘉賓！