對(duì)話轉(zhuǎn)型發(fā)展 中小銀行能否彎道超車(chē)

9月28日，每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2017中國(guó)商業(yè)銀行價(jià)值論壇”在北京舉行。本次以?xún)r(jià)值經(jīng)營(yíng)為主題，聚焦中小銀行在當(dāng)前形勢(shì)下的發(fā)展趨勢(shì)和發(fā)展路徑。在下午的第一場(chǎng)圓桌對(duì)話環(huán)節(jié)，綿陽(yáng)市商業(yè)銀行行長(zhǎng)孫偉、江陰銀行董秘陸建屾、達(dá)州銀行董秘廖春云就“中小商業(yè)銀行彎道超車(chē)機(jī)遇：轉(zhuǎn)型與發(fā)展”展開(kāi)了討論。

對(duì)話實(shí)錄：

向江林（主持人）：謝謝各位！溫彬老師剛才的PPT上有很多數(shù)據(jù)，從規(guī)模到成本。我前兩天也注意到一個(gè)最新的數(shù)據(jù)，8月份整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表增速降到了10%左右。一方面會(huì)讓我們銀行業(yè)的從業(yè)者面臨著壓力，但是另外一方面，是不是也意味著有了一個(gè)彎道超車(chē)的機(jī)會(huì)？我想問(wèn)問(wèn)幾位嘉賓怎么看這個(gè)問(wèn)題，先從孫行長(zhǎng)開(kāi)始。

孫偉：今天圓桌會(huì)議討論的是關(guān)于中小銀行彎道超車(chē)的話題，今天在座的大部分是中小銀行，我們所處的環(huán)境，彎道不錯(cuò)，超車(chē)是我們中小銀行的愿景，要實(shí)現(xiàn)超車(chē)還有很長(zhǎng)一段路要走?，F(xiàn)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)在下行，更應(yīng)該判斷好彎道的情形。跟大家分享一下，怎么在經(jīng)濟(jì)下行中，特別是小銀行，怎么能提高發(fā)展的速度，提升發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

第一個(gè)感觸，必須要改變現(xiàn)在中小銀行的資本結(jié)構(gòu)。大家都知道，中小銀行幾乎都是由當(dāng)年的信用社改制成的，從當(dāng)時(shí)的歷史條件來(lái)講，地方政府給予我們很大的幫助，現(xiàn)在仍然有很大的助力。多年以后，地方黨委政府來(lái)支撐中小銀行的發(fā)展，必須要大力引進(jìn)戰(zhàn)略投資，通過(guò)戰(zhàn)略投資的導(dǎo)入和引入，徹底改變中小銀行的資本結(jié)構(gòu)。帶來(lái)的資本是有限的，更多是發(fā)展的理念、發(fā)展的文化，也包括發(fā)展的技術(shù)，這種改變對(duì)我們目前中小銀行實(shí)現(xiàn)彎道發(fā)展是一個(gè)比較難得的歷史機(jī)遇。

以綿陽(yáng)銀行為例，我們是2014年引入戰(zhàn)略投資的，兩年多的時(shí)間，當(dāng)時(shí)的資產(chǎn)規(guī)模是300億元，用了兩年多的時(shí)間，翻了兩翻多，現(xiàn)在800億元的規(guī)模，存款當(dāng)時(shí)是200億元多一點(diǎn)，現(xiàn)在我們500億元左右。不管是風(fēng)險(xiǎn)管控，還是其他技術(shù)手段的管控，發(fā)生了非常大的飛躍，我們也非常注意和當(dāng)?shù)攸h委政府的良好關(guān)系，做到戰(zhàn)略投資和我們之間的雙輪驅(qū)動(dòng)。

另外一個(gè)感觸，中小銀行近幾年的發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)展戰(zhàn)略每家都有，新銀監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)局都要報(bào)，我們也看了大家的發(fā)展戰(zhàn)略，不是結(jié)合自身的發(fā)展戰(zhàn)略，是互相借鑒的。2014年，我們?nèi)嬷匦率崂砹算y行的發(fā)展戰(zhàn)略，全部用國(guó)際國(guó)內(nèi)一流的公司給我們重構(gòu)發(fā)展的戰(zhàn)略。原來(lái)國(guó)際大公司做發(fā)展戰(zhàn)略有個(gè)特點(diǎn)，比較高大上，不太接地氣，我們拿來(lái)做方案很漫長(zhǎng)，或者有些沒(méi)辦法實(shí)現(xiàn)落地。

這次做重構(gòu)戰(zhàn)略的時(shí)候，我們做到了戰(zhàn)略和落地同步，舉個(gè)例子，我們還在四川省內(nèi)發(fā)展，我們?cè)瓉?lái)到異地去建行的時(shí)候，建完分行馬上落地，同步到二級(jí)城市下面的縣，效率比較差。我們這幾年做戰(zhàn)略構(gòu)架的時(shí)候，他們提出他們的想法，我們提出我們的想法，我們提出一個(gè)戰(zhàn)略構(gòu)架，進(jìn)入我們公司的發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)過(guò)股東會(huì)皮膚以后，希望以后所有金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，都按照這個(gè)發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)做，而且我們把它作為20年以?xún)?nèi)不變的發(fā)展思路。

100年不變的規(guī)劃做不到，但起碼我們改變了戰(zhàn)略三年一小調(diào)五年一大調(diào)，我們做這樣的規(guī)劃，銀行發(fā)展會(huì)相對(duì)穩(wěn)定一點(diǎn)，這是我們前進(jìn)的一個(gè)方面。

第三點(diǎn)體會(huì)，我們和大銀行沒(méi)辦法比，從我們的規(guī)模來(lái)講，大致相當(dāng)于一個(gè)大銀行，或者稍微好一點(diǎn)的中心城區(qū)銀行的規(guī)模，是不是沒(méi)辦法和大銀行競(jìng)爭(zhēng)呢？不是，我們提出打造區(qū)域最佳銀行的愿景，在綿陽(yáng)當(dāng)?shù)?，作為一個(gè)地方法人機(jī)構(gòu)，截止到8月份，存款新增160億，和我們自己相比，一年新增30億左右，這個(gè)數(shù)字是原來(lái)一年的5倍。我們還有一些跨二級(jí)城市的區(qū)域，在綿陽(yáng)當(dāng)?shù)匚覀兊拇婵钍?0億，超過(guò)了當(dāng)?shù)毓まr(nóng)中建四家銀行，我們沒(méi)辦法從法人機(jī)構(gòu)和他們競(jìng)爭(zhēng)，在當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域內(nèi)，我們可以打造最好的。

同時(shí)我們?cè)诎l(fā)展中也非常注意效益和效率的并重，截止到8月份，一個(gè)月掙一個(gè)億，盡管我們很小，也不敢做得很大，做出我們的品質(zhì)，做出我們的特點(diǎn)。

第四個(gè)方面，中小銀行實(shí)現(xiàn)彎道前進(jìn)，一年的工作當(dāng)中，我有一兩點(diǎn)工作的亮點(diǎn)和特點(diǎn)，今年年初的時(shí)候，我們定了亮點(diǎn)，最好在全國(guó)，起碼在全省，在金融界有影響力件。今年深半年，我們成立了全國(guó)第一家軍民融合試點(diǎn)，有了第一家以后，才有第二家第三家，效益非常好，用了半年多的時(shí)間，資產(chǎn)規(guī)模上了100億，也受到了央視新聞聯(lián)播的專(zhuān)題報(bào)道。我們把它作為今年工作的一個(gè)亮點(diǎn)。

我們和長(zhǎng)虹在同一個(gè)地區(qū)，我們和長(zhǎng)虹合作的存單就是供應(yīng)鏈金融，解決了長(zhǎng)虹上下游中小企業(yè)的融資難融資貴的問(wèn)題，還用上了北斗導(dǎo)航，技術(shù)很先進(jìn)。上了供應(yīng)鏈金融以后，效益非?？捎^。咱們作為中小銀行，要說(shuō)做得太多，像工農(nóng)中建那樣做很難，我們?cè)趶澋赖倪^(guò)程當(dāng)中，每年有工作的亮點(diǎn)和特點(diǎn)，發(fā)展起來(lái)特征就會(huì)更加鮮明。

向江林：謝謝孫行長(zhǎng)的分享！孫行長(zhǎng)講的第一個(gè)問(wèn)題是資本結(jié)構(gòu)的問(wèn)題，請(qǐng)陸主任給我們分享一下中小銀行轉(zhuǎn)型，資本結(jié)構(gòu)得到比較好的解決之后，對(duì)于中小銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展有什么樣的推動(dòng)？

陸建屾：非常感謝！我到這邊來(lái)，先是來(lái)學(xué)習(xí)的，雖然我們是中國(guó)25家上市銀行之一，也是第一家掛牌上市的農(nóng)村商業(yè)銀行，是來(lái)學(xué)習(xí)的，也談不上很高深的理論，把我們實(shí)踐當(dāng)中碰到的一些問(wèn)題跟大家進(jìn)行交流，隨時(shí)可以提問(wèn)。

剛才孫行長(zhǎng)講的中小商業(yè)銀行的觀點(diǎn)，我非常贊同，也是我們這幾年發(fā)展過(guò)程中間，雖然已經(jīng)走向市場(chǎng)了，但其實(shí)在整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的彎道中間，我們能夠繼續(xù)的把握住方向，不翻車(chē)非常好。怎么超的問(wèn)題，還得先打好技術(shù)。

江陰銀行在江陰市下面，各位不太了解，一周前，人民日表連續(xù)發(fā)表兩篇關(guān)于江陰的。在江陰的范圍來(lái)說(shuō)很小，我們是980平方公里，中國(guó)是960萬(wàn)平方公里，萬(wàn)分之一的土地，千分之一的人口，擁有全國(guó)一百分之一的上市公司。

我們跟客戶(hù)打交道的時(shí)候會(huì)說(shuō)一句話，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)決定金融，特別是2007年年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)允許我們商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展，包括最近江陰整個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況。沒(méi)有經(jīng)濟(jì)作為基礎(chǔ)，銀行的發(fā)展是很難的。我們首先在四川設(shè)立了兩家銀行。在這個(gè)過(guò)程中間，可能我們前期從農(nóng)村信用社開(kāi)始，到2011年，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，特別是中小企業(yè)的過(guò)程中間，雖然有經(jīng)驗(yàn)，但是還有水土不服的狀況。我們回過(guò)頭來(lái)反思總結(jié)，經(jīng)濟(jì)是最重要的。

今天上午張行長(zhǎng)講得非常好，我們現(xiàn)在感覺(jué)到，我們的股東雖然是江陰地區(qū)的民營(yíng)企業(yè)，加上內(nèi)部職工10%，這樣的結(jié)構(gòu)之下，實(shí)現(xiàn)上市以后，提升了地區(qū)的價(jià)值。我覺(jué)得第一個(gè)價(jià)值是社會(huì)價(jià)值。我們現(xiàn)在在思考一個(gè)問(wèn)題，銀行的價(jià)值第一是社會(huì)價(jià)值，第二是員工價(jià)值，如果沒(méi)有社會(huì)價(jià)值，你各方面的發(fā)展就會(huì)受影響。像金融行業(yè)，政策還沒(méi)開(kāi)，我們要保護(hù)員工的積極性。

現(xiàn)在我們想探討怎么樣更好的服務(wù)于企業(yè)，在服務(wù)中小企業(yè)的過(guò)程中間，江陰有20萬(wàn)家金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)96家，市場(chǎng)份額基本穩(wěn)定在20%，為什么蒙保持這樣的份額呢？?jī)r(jià)值創(chuàng)造的。這家企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，貸款行可能會(huì)有兩家三家四家，我們分析企業(yè)的實(shí)際情況，創(chuàng)新一個(gè)小銀行，不是新貸款是老貸款，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)就可以了。

我們可以舉一個(gè)江陰地區(qū)的例子，一家公司2014年底2015年初的時(shí)候，受美國(guó)反傾銷(xiāo)的約束，它的業(yè)績(jī)只有上一年度的30%，正待申請(qǐng)上市。我們幫助它以后，到2016年的時(shí)候，正在拓展歐洲市場(chǎng)，利潤(rùn)馬上就提高了。這是幫助企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值，體現(xiàn)我們自身價(jià)值的過(guò)程。

第三個(gè)是科技和互聯(lián)網(wǎng)。

第四個(gè)是金融手段的創(chuàng)新，我們?cè)诜?wù)中小企業(yè)的過(guò)程中間，成本高風(fēng)險(xiǎn)大，有的時(shí)候會(huì)回避，做資產(chǎn)業(yè)務(wù)。銀行的高收入來(lái)源在哪兒，追本溯源，一塊是房地產(chǎn)，一塊是政府。

我們的總資產(chǎn)1000多億元，存款是742億元，貸款是518億元，實(shí)體貸款當(dāng)中80%給中小企業(yè)，扣除以后，真正能夠運(yùn)行的資金有200多億元，如果200多億元的自有資金可以放5倍的話，資產(chǎn)可以達(dá)到2000億元。

我們自創(chuàng)了銀貸通產(chǎn)品，企業(yè)年度授信或者是抵押的方式授信，刷完了之后，可以進(jìn)行企業(yè)周轉(zhuǎn)。雖然卡的消費(fèi)利率比一般的還款利率高，差不多8%，但是它實(shí)際的成本很低很低，半個(gè)月二十天，完成之后卡就劃掉了。申請(qǐng)100萬(wàn)元貸款之后，它在不用的時(shí)候，或者是自有資金充足的時(shí)候，必須存在，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)是成本變高了，重新提高資金的使用效率。

對(duì)于未來(lái)來(lái)說(shuō)，我們要轉(zhuǎn)型，在精細(xì)化、個(gè)性化的方向研究和探討。我認(rèn)為中國(guó)的銀行還是一個(gè)發(fā)展階段，跟國(guó)外銀行的差距很大，9月首次解禁的時(shí)候，我跟客戶(hù)經(jīng)理開(kāi)會(huì)，未來(lái)行的發(fā)展是個(gè)性化，我們朝著什么方向走，要根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)來(lái)總結(jié)。我們現(xiàn)在正作總結(jié)的是我們?cè)诜?wù)中小企業(yè)的過(guò)程當(dāng)中的做法。以長(zhǎng)三角地區(qū)為中心，通過(guò)這個(gè)地區(qū)向外推薦。

未來(lái)的轉(zhuǎn)型發(fā)展要中國(guó)化，9月4日解禁以后，資金比較多，特別是一些企業(yè)，要給它進(jìn)行綜合配置，逐步在這個(gè)過(guò)程中間積累經(jīng)驗(yàn)，提煉個(gè)性化的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，形成每一家銀行的特色。

向江林：謝謝陸建屾陸總！兩位分享了很多很實(shí)在的東西，我總結(jié)一下，通過(guò)這樣的轉(zhuǎn)型能不能彎道超車(chē)先不說(shuō)，至少先在區(qū)域里做。達(dá)州銀行發(fā)展的很快，我想請(qǐng)達(dá)州銀行的廖總給我們做一個(gè)分享。

廖春云：謝謝！達(dá)州在四川東北部，是川東北經(jīng)濟(jì)的核心增長(zhǎng)點(diǎn)。達(dá)州金融機(jī)構(gòu)十幾家。我們既要夯實(shí)基礎(chǔ)，又要彎道超車(chē)。我們也提出了關(guān)于彎道超車(chē)的思路，第一個(gè)，市場(chǎng)定位的問(wèn)題。地域的定位，回歸本土，特色化、差異化，除了傳統(tǒng)的物理空間，和社群對(duì)接，完善服務(wù)體系。第二個(gè)，城區(qū)、城郊、城鎮(zhèn)規(guī)劃我們也在做，社區(qū)銀行與金融服務(wù)聯(lián)動(dòng)。達(dá)州還有客戶(hù)群的定位，怎么抓住客戶(hù)群？圍繞本土產(chǎn)業(yè)鏈細(xì)分市場(chǎng)。達(dá)州這個(gè)地方經(jīng)濟(jì)比較活躍，現(xiàn)在不僅做供應(yīng)商，還要做它的咨詢(xún)機(jī)構(gòu)和培育者，同時(shí)提供一些建議，服務(wù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)和供給側(cè)改革。

第二個(gè)，轉(zhuǎn)換機(jī)制的問(wèn)題。第一，做我們的特色網(wǎng)點(diǎn)。第二，在機(jī)制模式轉(zhuǎn)換的情況下，機(jī)制要跟上，管理架構(gòu)和流程體系要跟上。第三，擁抱互聯(lián)網(wǎng)。在這個(gè)基礎(chǔ)上，建立互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，與互聯(lián)網(wǎng)支付公司鑒定戰(zhàn)略合作協(xié)議。嫁接互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品，向消費(fèi)金融推進(jìn)。

向江林：謝謝廖總！剛才三位銀行嘉賓做了實(shí)實(shí)在在的分享，因?yàn)闀r(shí)間的關(guān)系，我接下來(lái)想請(qǐng)三位代表用一句話簡(jiǎn)單總結(jié)一下，當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境下，您覺(jué)得最重要的因素是什么？給我們其他的銀行做一個(gè)借鑒，孫行長(zhǎng)開(kāi)始。

孫偉：城商行、農(nóng)商行人不少，但是人才很匱乏。從美國(guó)引進(jìn)認(rèn)錯(cuò)，待遇不比美國(guó)低。從政治待遇上講，通過(guò)國(guó)務(wù)院千人計(jì)劃引進(jìn)，在全行營(yíng)造一個(gè)大力引進(jìn)人才的發(fā)展態(tài)勢(shì)。我們對(duì)所有員工有一個(gè)承諾，一個(gè)都不能少，沒(méi)有工齡買(mǎi)斷這樣的舉措，把他們變成人才，也是需要大的法發(fā)展戰(zhàn)略。我們?cè)谌珖?guó)和省內(nèi)的城商行里面的業(yè)績(jī)，P50到P55的位置，原來(lái)是P25到P33的位置。金融體制改革完全落地以后，我們把薪酬提到P60的水平，風(fēng)險(xiǎn)管理人員在P80的水平，超過(guò)了他們目前所創(chuàng)造的價(jià)值。我們想，知道一定前瞻性的薪酬激勵(lì)方案，才能吸引更好的人才的加入，才能留住現(xiàn)有的優(yōu)秀人才。

向江林：謝謝孫行長(zhǎng)！引進(jìn)人才，把人變?yōu)槿瞬?。有?qǐng)陸總。

陸建屾：歸納一下，我認(rèn)為中小銀行要轉(zhuǎn)型發(fā)展的話，堅(jiān)守本真發(fā)展，強(qiáng)化內(nèi)功。堅(jiān)守本真從政治要求來(lái)說(shuō)，我們作為銀行業(yè)，如果不能夠在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中間有所作為的話，去套利的話，可能會(huì)踩雷。中國(guó)還是發(fā)展中國(guó)家，沒(méi)有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)的發(fā)展可能就沒(méi)有一個(gè)基礎(chǔ)。這是第一個(gè)。第二個(gè)，我們要強(qiáng)化內(nèi)功，包括所有科技的創(chuàng)新，引用互聯(lián)網(wǎng)+，內(nèi)部的東西要苦練，逐步創(chuàng)造自己個(gè)性化的品牌。

向江林：謝謝！廖總。

廖春云：剛才陸總也說(shuō)了，堅(jiān)守本土，區(qū)域生根，這是關(guān)鍵點(diǎn)。

向江林：謝謝各位嘉賓的分享，第一場(chǎng)圓桌就到這里。