每日經(jīng)濟新聞 2017-09-28 12:24:58
德勤中國合伙人金建表示,大而全不是我們追求的目標。對中小商業(yè)銀行來講,我認為強調(diào)了它的特色,本地的特色、區(qū)域的特色、資源的特色,才是這個銀行的發(fā)展方向。如果一個區(qū)域的銀行都想要做成全國性的銀行,到處布點,那么這個銀行肯定不行。
每經(jīng)編輯 姚祥云
9月28日,每日經(jīng)濟新聞主辦的"2017中國商業(yè)銀行價值論壇"在北京舉行。本次以價值經(jīng)營為主題,聚焦中小銀行在當前形勢下的發(fā)展趨勢和發(fā)展路徑。
德勤中國合伙人金建在主題演講中表示,中小商業(yè)銀行究竟應(yīng)該怎么去發(fā)展,有一點是不要趨同。很多中小銀行發(fā)展到最后,都變成一個銀行的模式,說得坦率一點,某一個省里面,都變成一家銀行的分行,大家的經(jīng)營方式、管理理念甚至人才都是一樣的。我們現(xiàn)在要專業(yè)化,只有你專業(yè)化的水平提高,才有特色。
德勤中國合伙人金建
演講實錄:
尊敬的各位領(lǐng)導、各位嘉賓,大家上午好!非常榮幸有機會跟大家交流我們對中小商業(yè)銀行的發(fā)展的一些新的看法。大家都知道,今年7月剛剛開了全國金融工作會議,金融工作會議的宗旨,第一是正本清源,金融業(yè),尤其是銀行業(yè)要回歸本源,這個概念我想大家都應(yīng)該清楚,金融亂象,搞得現(xiàn)在出現(xiàn)了很多問題;第二是風險控制;第三是穩(wěn)定發(fā)展;第四是深化改革。這次金融工作會議,我的個人理解,在金融行業(yè)里是一個里程碑,糾正了以往片面的或者是不正常的現(xiàn)象。這個會議對我們今天的討論尤其重要。
我今天跟大家交流四個方面:第一,我們來看一下中小商業(yè)銀行的發(fā)展歷程,從中我們體會到,它應(yīng)該有什么樣的一個地位;第二,我們在發(fā)展中小銀行中存在的問題,究竟我們現(xiàn)在的狀況出現(xiàn)在什么地方;第三,我們對中小銀行的發(fā)展是不是要重新定位;最后,探索轉(zhuǎn)型的模式。
新的業(yè)務(wù)發(fā)展必須要談它的歷程,這個歷程大家都比我清楚,在座很多都是商業(yè)銀行的領(lǐng)導,它的發(fā)展有一個必然性,就是由小到大。中國中小銀行的生長時間比較短,是對原有金融體制改革的一個突破,中國的商業(yè)銀行,尤其是中小型的城商行、農(nóng)商行在中國的改革開放當中算是一個新生兒。因此,它的發(fā)展有一個非??焖俚脑鲩L時期。
我這里有個統(tǒng)計數(shù)據(jù),大家看一下,我們現(xiàn)有的銀行業(yè)里面,金融機構(gòu)有4398家機構(gòu),而且其中以中小的商業(yè)銀行為大多數(shù),這個概念大家比我清楚。2016年,金融機構(gòu)的組成里面,3877家都是一些城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等,這個數(shù)量在世界范圍內(nèi)是絕無僅有的。
但是我們可以看到,它的歷程中,真正能達到上市公司標準的,現(xiàn)在進入市場參與競爭的還為數(shù)不多。中小商業(yè)銀行能夠上市的,已經(jīng)上市的是25家,準備上市的是11家。不管怎么說,這個比例和剛才前面講的3870多家差距太大了。這就給我們帶來一個思考,我們現(xiàn)在的中小商業(yè)銀行是多了還是少了?符合上市標準的企業(yè)是多了還是少了?
從這個歷程當中我們也可以看到,現(xiàn)在商業(yè)銀行的發(fā)展有一個重要的轉(zhuǎn)型,建立它的核心競爭力,也就是說商業(yè)銀行是從商的,在商言商,你要具有獨特的競爭力?,F(xiàn)在發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行是千篇一律的,全國3000多家中小商業(yè)銀行,經(jīng)營方式、范圍、業(yè)務(wù)內(nèi)容、管理方法都非常雷同,這就出現(xiàn)問題了,它的核心競爭力在哪里呢?
我們要創(chuàng)造商業(yè)銀行的核心競爭力,在國際范圍內(nèi)有這樣的共識,一共五個方面,第一,必須有差異化的商業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略,每個銀行的發(fā)展戰(zhàn)略要和別人不一樣;第二,你的資源在哪里;第三,關(guān)注核心客戶,客戶是哪些?客戶的價值有沒有提升?對中小銀行的價值提升有沒有起到作用;第四,精細化管理,也就是做精做特;第五,創(chuàng)新,未來在哪里?作為中小商業(yè)銀行,我們必須思考,這五方面是不是具備,是不是達到了轉(zhuǎn)型的目標。
也有很多新的事件讓我們思考,比如互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行就是很好的創(chuàng)新,就是一種核心價值的提升,但是我們是不是抓住了呢?3870多家商業(yè)銀行是不是達到了這個目標?有沒有達到渠道、用戶、成本、數(shù)據(jù)和監(jiān)管這些方面的完善?都值得我們探討。
我們也可以看到,中小商業(yè)銀行應(yīng)該說有一點趨同化,除了中小商業(yè)銀行主題曲,幾乎每一個城商行、農(nóng)商行都想在自己的區(qū)域外發(fā)展。當初設(shè)立小型商業(yè)銀行的目的是什么?和做大做強的目的是不是違背的?
從小型商業(yè)銀行來看,我們也發(fā)現(xiàn)一個問題,前面有專家專門講到了,2017年全球1000強的榜單,中國有很多銀行在里面。工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行,四大銀行進入前十名。但從另外一個角度來看,在1000強的榜單里面,有多少家是城商行、農(nóng)商行?大家要思考。
我們再看另外一個問題,按一級資本排名的十大銀行當中,中國占了十家。還有很多國際銀行,他們占的比例相對來說比我們的占有率要高。第一組別里面有其他的歐洲銀行,有的銀行還沒有我們的城商行大,還沒有中小商業(yè)銀行的規(guī)模大,但是它居然列在了世界重要性銀行的名單,什么原因?
我們反過來思考,銀行未必做大就是它的重要性,我們能不能得出這個結(jié)論?銀行的價值是不是得到公眾的認可?我們自己認為利潤多少叫大,是簡單化。今天開會討論銀行的商業(yè)價值很重要,就是你的價值有多大,不是說你的規(guī)模大。
我們現(xiàn)在評判世界上重要性銀行的名單,大家可以看到,都是一些傳統(tǒng)的銀行業(yè),有的是家族式的名單,它居然在重要性名單里面,跟中國四大銀行平起平坐,無論是規(guī)模,還是資產(chǎn),都沒有中國的銀行大,但是人家在國際上的地位、人家的品牌、人家的價值不比你差,甚至比你高。這就給我們帶來一個反思,我們什么時候能夠做到這樣?把中國的商業(yè)銀行也能做到這樣,規(guī)模小,但是能擠入國際品牌,這才是成功。
我就提出這么一個疑問,在國際上那些排名并不像中國四大銀行那么靠前的,但是它在銀行家的眼中價值是靠前的,這個概念我們要反思一下。我們能不能在銀行發(fā)展中考慮到它的歷史傳統(tǒng)、品牌號召力、專業(yè)特色和精細,也就是說你把這些經(jīng)營理念和經(jīng)營方式做好做大,那才是真正的大和強。
我認為我們現(xiàn)在要反思,我們的中小商業(yè)銀行究竟應(yīng)該怎么去發(fā)展,我們要從這里面探索,我們現(xiàn)在有哪些優(yōu)勢和劣勢,大家都可以來探討。給我們的重要啟示就是,我們不要趨同,不要趨同于一個標準,這是很危險的。很多種小銀行發(fā)展到最后,都變成一個銀行的模式,說得坦率一點,某一個省里面,都變成一家銀行的分行,大家的經(jīng)營方式、管理理念甚至人才都是一樣的。我們現(xiàn)在要專業(yè)化,只有你專業(yè)化的水平提高,你才有特色。
第二,不一定大而全,大而全不是我們追求的目標。對中小商業(yè)銀行來講,我認為強調(diào)了它的特色,本地的特色、區(qū)域的特色、資源的特色,才是這個銀行的發(fā)展方向。如果一個區(qū)域的銀行都想要做成全國性的銀行,到處布點,那么這個銀行肯定不行。
所以從這個方面,我們現(xiàn)在要調(diào)整,找準我們的方向,重新定位,就是要分差異化、特色化、區(qū)域化,分區(qū)域來看,分城市來看,分行業(yè)來看,我們的銀行業(yè)究竟有哪些發(fā)展的思路。
重新定位,中小銀行不是大銀行,我的目標就是做精做優(yōu)做特,精品要出來,優(yōu)勢要出來,特色要出來,這樣的銀行才是我們國家需要的。
我們的經(jīng)營模式,四大行不用探討,已經(jīng)成為教科書了。但是對于中小商業(yè)銀行,我認為我們應(yīng)該重新來探討它的定位,也就是金融工作會議說的回歸本源,當初設(shè)立城商行、農(nóng)商行的目的是什么?初心就是做差異化、區(qū)域化、特色化、專業(yè)化、精品化,才成立這些機構(gòu),否則你就變成某某大銀行的分支機構(gòu)。
中小商業(yè)銀行最大的特色就是它的區(qū)域性,它所在的區(qū)域決定了它的客戶群,也就是說它服務(wù)的對象必須是中小企業(yè),你不要傍大款,周圍的中小企業(yè)作為你的客戶資源足夠了,這是差異化的重要標準。只有這樣,我們才能夠找到中小企業(yè)發(fā)展的方向,為什么中小企業(yè)貸款難?就是因為現(xiàn)在很多種小商業(yè)銀行在這方面沒有起到作用。
另外我們也看到,現(xiàn)在中小企業(yè)在整個的企業(yè)成長過程中,扮演了不同的角色,有不同的功能,對于當?shù)氐囊恍┲行∑髽I(yè)發(fā)展,我們的商業(yè)銀行應(yīng)該有各種各樣的功能為它服務(wù),這些東西我認為都是我們重新定位的基礎(chǔ)。
舉幾個例子,一個是硅谷銀行,它就強調(diào)高科技、它的特色,它的發(fā)展重點就是圍繞這些行業(yè),和它的產(chǎn)品緊密相連。中國的北京有一個中關(guān)村銀行,也是聚焦對于創(chuàng)新創(chuàng)投這一方面的發(fā)展,提供金融的支持,針對本地區(qū)的發(fā)展才有生命力。義烏小商品市場全國聞名,浙江稠州商業(yè)銀行,針對草根客戶有經(jīng)營特色,找到了發(fā)展的基本點,我認為這個發(fā)展是符合當?shù)貙嶓w的。齊魯銀行開始轉(zhuǎn)型搞物流銀行,把物流作為它的主要客戶群來發(fā)展,目標很清晰。還有微眾銀行、網(wǎng)商銀行等等,都是最新出現(xiàn)的,為了滿足網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的需求來發(fā)展的金融機構(gòu),這些機構(gòu)的存在都是強調(diào)的區(qū)域性和專業(yè)性。
總的來說,我們現(xiàn)在需要尋找每一個中小商業(yè)銀行自身的特色、自身的專業(yè)化和區(qū)域性,否則的話,你就很容易走入一個大的怪圈,追求所謂的大而強,結(jié)果還是強不了。
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