德勤中國合伙人金建：中小銀行發(fā)展不能趨同

每經(jīng)編輯 姚祥云

9月28日，每日經(jīng)濟新聞主辦的"2017中國商業(yè)銀行價值論壇"在北京舉行。本次以價值經(jīng)營為主題，聚焦中小銀行在當前形勢下的發(fā)展趨勢和發(fā)展路徑。

德勤中國合伙人金建在主題演講中表示，中小商業(yè)銀行究竟應(yīng)該怎么去發(fā)展，有一點是不要趨同。很多中小銀行發(fā)展到最后，都變成一個銀行的模式，說得坦率一點，某一個省里面，都變成一家銀行的分行，大家的經(jīng)營方式、管理理念甚至人才都是一樣的。我們現(xiàn)在要專業(yè)化，只有你專業(yè)化的水平提高，才有特色。

德勤中國合伙人金建

演講實錄：

尊敬的各位領(lǐng)導、各位嘉賓，大家上午好！非常榮幸有機會跟大家交流我們對中小商業(yè)銀行的發(fā)展的一些新的看法。大家都知道，今年7月剛剛開了全國金融工作會議，金融工作會議的宗旨，第一是正本清源，金融業(yè)，尤其是銀行業(yè)要回歸本源，這個概念我想大家都應(yīng)該清楚，金融亂象，搞得現(xiàn)在出現(xiàn)了很多問題；第二是風險控制；第三是穩(wěn)定發(fā)展；第四是深化改革。這次金融工作會議，我的個人理解，在金融行業(yè)里是一個里程碑，糾正了以往片面的或者是不正常的現(xiàn)象。這個會議對我們今天的討論尤其重要。

我今天跟大家交流四個方面：第一，我們來看一下中小商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，從中我們體會到，它應(yīng)該有什么樣的一個地位；第二，我們在發(fā)展中小銀行中存在的問題，究竟我們現(xiàn)在的狀況出現(xiàn)在什么地方；第三，我們對中小銀行的發(fā)展是不是要重新定位；最后，探索轉(zhuǎn)型的模式。

新的業(yè)務(wù)發(fā)展必須要談它的歷程，這個歷程大家都比我清楚，在座很多都是商業(yè)銀行的領(lǐng)導，它的發(fā)展有一個必然性，就是由小到大。中國中小銀行的生長時間比較短，是對原有金融體制改革的一個突破，中國的商業(yè)銀行，尤其是中小型的城商行、農(nóng)商行在中國的改革開放當中算是一個新生兒。因此，它的發(fā)展有一個非?？焖俚脑鲩L時期。

我這里有個統(tǒng)計數(shù)據(jù)，大家看一下，我們現(xiàn)有的銀行業(yè)里面，金融機構(gòu)有4398家機構(gòu)，而且其中以中小的商業(yè)銀行為大多數(shù)，這個概念大家比我清楚。2016年，金融機構(gòu)的組成里面，3877家都是一些城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等，這個數(shù)量在世界范圍內(nèi)是絕無僅有的。

但是我們可以看到，它的歷程中，真正能達到上市公司標準的，現(xiàn)在進入市場參與競爭的還為數(shù)不多。中小商業(yè)銀行能夠上市的，已經(jīng)上市的是25家，準備上市的是11家。不管怎么說，這個比例和剛才前面講的3870多家差距太大了。這就給我們帶來一個思考，我們現(xiàn)在的中小商業(yè)銀行是多了還是少了？符合上市標準的企業(yè)是多了還是少了？

從這個歷程當中我們也可以看到，現(xiàn)在商業(yè)銀行的發(fā)展有一個重要的轉(zhuǎn)型，建立它的核心競爭力，也就是說商業(yè)銀行是從商的，在商言商，你要具有獨特的競爭力?，F(xiàn)在發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行是千篇一律的，全國3000多家中小商業(yè)銀行，經(jīng)營方式、范圍、業(yè)務(wù)內(nèi)容、管理方法都非常雷同，這就出現(xiàn)問題了，它的核心競爭力在哪里呢？

我們要創(chuàng)造商業(yè)銀行的核心競爭力，在國際范圍內(nèi)有這樣的共識，一共五個方面，第一，必須有差異化的商業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，每個銀行的發(fā)展戰(zhàn)略要和別人不一樣；第二，你的資源在哪里；第三，關(guān)注核心客戶，客戶是哪些？客戶的價值有沒有提升？對中小銀行的價值提升有沒有起到作用；第四，精細化管理，也就是做精做特；第五，創(chuàng)新，未來在哪里？作為中小商業(yè)銀行，我們必須思考，這五方面是不是具備，是不是達到了轉(zhuǎn)型的目標。

也有很多新的事件讓我們思考，比如互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行就是很好的創(chuàng)新，就是一種核心價值的提升，但是我們是不是抓住了呢？3870多家商業(yè)銀行是不是達到了這個目標？有沒有達到渠道、用戶、成本、數(shù)據(jù)和監(jiān)管這些方面的完善？都值得我們探討。

我們也可以看到，中小商業(yè)銀行應(yīng)該說有一點趨同化，除了中小商業(yè)銀行主題曲，幾乎每一個城商行、農(nóng)商行都想在自己的區(qū)域外發(fā)展。當初設(shè)立小型商業(yè)銀行的目的是什么？和做大做強的目的是不是違背的？

從小型商業(yè)銀行來看，我們也發(fā)現(xiàn)一個問題，前面有專家專門講到了，2017年全球1000強的榜單，中國有很多銀行在里面。工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行，四大銀行進入前十名。但從另外一個角度來看，在1000強的榜單里面，有多少家是城商行、農(nóng)商行？大家要思考。

我們再看另外一個問題，按一級資本排名的十大銀行當中，中國占了十家。還有很多國際銀行，他們占的比例相對來說比我們的占有率要高。第一組別里面有其他的歐洲銀行，有的銀行還沒有我們的城商行大，還沒有中小商業(yè)銀行的規(guī)模大，但是它居然列在了世界重要性銀行的名單，什么原因？

我們反過來思考，銀行未必做大就是它的重要性，我們能不能得出這個結(jié)論？銀行的價值是不是得到公眾的認可？我們自己認為利潤多少叫大，是簡單化。今天開會討論銀行的商業(yè)價值很重要，就是你的價值有多大，不是說你的規(guī)模大。

我們現(xiàn)在評判世界上重要性銀行的名單，大家可以看到，都是一些傳統(tǒng)的銀行業(yè)，有的是家族式的名單，它居然在重要性名單里面，跟中國四大銀行平起平坐，無論是規(guī)模，還是資產(chǎn)，都沒有中國的銀行大，但是人家在國際上的地位、人家的品牌、人家的價值不比你差，甚至比你高。這就給我們帶來一個反思，我們什么時候能夠做到這樣？把中國的商業(yè)銀行也能做到這樣，規(guī)模小，但是能擠入國際品牌，這才是成功。

我就提出這么一個疑問，在國際上那些排名并不像中國四大銀行那么靠前的，但是它在銀行家的眼中價值是靠前的，這個概念我們要反思一下。我們能不能在銀行發(fā)展中考慮到它的歷史傳統(tǒng)、品牌號召力、專業(yè)特色和精細，也就是說你把這些經(jīng)營理念和經(jīng)營方式做好做大，那才是真正的大和強。

我認為我們現(xiàn)在要反思，我們的中小商業(yè)銀行究竟應(yīng)該怎么去發(fā)展，我們要從這里面探索，我們現(xiàn)在有哪些優(yōu)勢和劣勢，大家都可以來探討。給我們的重要啟示就是，我們不要趨同，不要趨同于一個標準，這是很危險的。很多種小銀行發(fā)展到最后，都變成一個銀行的模式，說得坦率一點，某一個省里面，都變成一家銀行的分行，大家的經(jīng)營方式、管理理念甚至人才都是一樣的。我們現(xiàn)在要專業(yè)化，只有你專業(yè)化的水平提高，你才有特色。

第二，不一定大而全，大而全不是我們追求的目標。對中小商業(yè)銀行來講，我認為強調(diào)了它的特色，本地的特色、區(qū)域的特色、資源的特色，才是這個銀行的發(fā)展方向。如果一個區(qū)域的銀行都想要做成全國性的銀行，到處布點，那么這個銀行肯定不行。

所以從這個方面，我們現(xiàn)在要調(diào)整，找準我們的方向，重新定位，就是要分差異化、特色化、區(qū)域化，分區(qū)域來看，分城市來看，分行業(yè)來看，我們的銀行業(yè)究竟有哪些發(fā)展的思路。

重新定位，中小銀行不是大銀行，我的目標就是做精做優(yōu)做特，精品要出來，優(yōu)勢要出來，特色要出來，這樣的銀行才是我們國家需要的。

我們的經(jīng)營模式，四大行不用探討，已經(jīng)成為教科書了。但是對于中小商業(yè)銀行，我認為我們應(yīng)該重新來探討它的定位，也就是金融工作會議說的回歸本源，當初設(shè)立城商行、農(nóng)商行的目的是什么？初心就是做差異化、區(qū)域化、特色化、專業(yè)化、精品化，才成立這些機構(gòu)，否則你就變成某某大銀行的分支機構(gòu)。

中小商業(yè)銀行最大的特色就是它的區(qū)域性，它所在的區(qū)域決定了它的客戶群，也就是說它服務(wù)的對象必須是中小企業(yè)，你不要傍大款，周圍的中小企業(yè)作為你的客戶資源足夠了，這是差異化的重要標準。只有這樣，我們才能夠找到中小企業(yè)發(fā)展的方向，為什么中小企業(yè)貸款難？就是因為現(xiàn)在很多種小商業(yè)銀行在這方面沒有起到作用。

另外我們也看到，現(xiàn)在中小企業(yè)在整個的企業(yè)成長過程中，扮演了不同的角色，有不同的功能，對于當?shù)氐囊恍┲行∑髽I(yè)發(fā)展，我們的商業(yè)銀行應(yīng)該有各種各樣的功能為它服務(wù)，這些東西我認為都是我們重新定位的基礎(chǔ)。

舉幾個例子，一個是硅谷銀行，它就強調(diào)高科技、它的特色，它的發(fā)展重點就是圍繞這些行業(yè)，和它的產(chǎn)品緊密相連。中國的北京有一個中關(guān)村銀行，也是聚焦對于創(chuàng)新創(chuàng)投這一方面的發(fā)展，提供金融的支持，針對本地區(qū)的發(fā)展才有生命力。義烏小商品市場全國聞名，浙江稠州商業(yè)銀行，針對草根客戶有經(jīng)營特色，找到了發(fā)展的基本點，我認為這個發(fā)展是符合當?shù)貙嶓w的。齊魯銀行開始轉(zhuǎn)型搞物流銀行，把物流作為它的主要客戶群來發(fā)展，目標很清晰。還有微眾銀行、網(wǎng)商銀行等等，都是最新出現(xiàn)的，為了滿足網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的需求來發(fā)展的金融機構(gòu)，這些機構(gòu)的存在都是強調(diào)的區(qū)域性和專業(yè)性。

總的來說，我們現(xiàn)在需要尋找每一個中小商業(yè)銀行自身的特色、自身的專業(yè)化和區(qū)域性，否則的話，你就很容易走入一個大的怪圈，追求所謂的大而強，結(jié)果還是強不了。