金融騙局“生活化” 虛實交織更具誘惑力欺騙性

《經(jīng)濟參考報》記者近日在廣東、山東、湖北、重慶等地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前涉眾型金融犯罪呈現(xiàn)出“互聯(lián)網(wǎng)＋傳銷＋非法集資”的復(fù)合型新特點。部分不法分子以網(wǎng)上搭平臺、網(wǎng)下開門店的形式，虛實交織地滲透到老百姓吃飯、購物、投資理財?shù)热粘Ｉ钪?，設(shè)置金融騙局，并以傳銷洗腦聚攏人氣，增強“客戶”黏性，具有更強的欺騙性、更大的誘惑力。

更有甚者，一些不法民間金融活動打著“互聯(lián)網(wǎng)＋”“支持生態(tài)環(huán)境保護”“投資國家重點工程”“擴大地方投資，發(fā)展地方經(jīng)濟”等旗號，損害了政府聲譽形象。業(yè)內(nèi)人士呼吁，有關(guān)部門要加強橫向聯(lián)合打擊，縱向規(guī)范指引，從立法層面徹底整治涉眾型金融犯罪。

新騙局滲透日常消費

“3000元油卡任性購，現(xiàn)僅需2000元”“先定一個小目標(biāo)，掙他一臺瑪莎拉蒂不是不可能，在人人公益平臺不會不可能”……這些打了雞血的文字乍一看是購物廣告，實際上卻是不法分子設(shè)下的騙局。

2016年8月成立的“人人公益”全返平臺，號稱占領(lǐng)衣食住行、教育、醫(yī)療、旅游、娛樂等各大消費領(lǐng)域，四處鼓吹“消費即公益”“買東西不花錢”。但在今年3月底廣州市公安局天河區(qū)分局的專項行動中，該平臺的組織者深圳人人優(yōu)益公司18名犯罪嫌疑人被警方一舉抓獲，其中13人已批準(zhǔn)逮捕。

據(jù)廣州市公安局天河區(qū)分局經(jīng)濟犯罪偵查大隊民警郭麗君介紹，至案發(fā)時，“人人公益”全返平臺已發(fā)展商戶5267戶，消費者48505人，涉及全國26個省份，累計流入平臺資金高達10多億元。

近年來，在日常消費中蠱惑人心的涉眾型金融犯罪越來越多。2015年底，對外宣稱電子商務(wù)O2O、生鮮界“阿里巴巴”的“水果營行”宣告倒閉，300多個門店幾乎同時關(guān)停，并在多地引發(fā)顧客哄搶、維權(quán)。如今，消費全返平臺又以迅猛之勢在全國蔓延。

《經(jīng)濟參考報》記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，所謂的消費全返平臺，不過是“以新養(yǎng)舊”的“龐氏騙局”。郭麗君告訴記者，“人人公益”案中，實際上并沒有消費者真實消費。很多投資人就是沖著“消費返現(xiàn)”的好處去投資，拿新會員的錢返還給老會員，只要新會員源源不斷，騙局就不會終結(jié)。然而，當(dāng)中設(shè)立了不同層級的合伙人、代理人，并能從營業(yè)額中抽取提成，巨大的二次分配很快便造成投資人資金鏈斷裂。

于監(jiān)管層面而言，打擊此類犯罪最大的難度在于界限模糊。“與‘人人公益’相似的還有‘云聯(lián)惠’。這個消費全返平臺的體量非常大，資金池已經(jīng)累積到一定程度，并且開始向真實消費、實體經(jīng)濟發(fā)展，警方偵查取證時很難區(qū)分哪些是真實消費哪些是虛假消費。”郭麗君說。

“虛實結(jié)合”更具誘惑力

記者采訪發(fā)現(xiàn)，近年來，涉眾型金融犯罪從以往的商品營銷、資源開發(fā)、種植養(yǎng)殖等“實體經(jīng)濟”領(lǐng)域，向理財、私募、眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸、虛擬貨幣等“虛擬經(jīng)濟”方向發(fā)展，也有不少虛實結(jié)合，并與傳銷活動相互交織，欺騙性更強、誘惑力更大。

據(jù)湖北省黃岡市公安局經(jīng)偵支隊支隊長徐愛東介紹，從近幾年偵辦的非法集資案件來看，既有直接高息攬存也有間接產(chǎn)品銷售，既有實業(yè)發(fā)展也有虛擬投資。如湖北麻城就發(fā)生一起非法吸收公眾存款案，湖北藍翔置業(yè)發(fā)展麻城有限公司在開發(fā)藍翔萬象城過程中，通過公司成員承諾支付高額利息的形式向社會非法吸收公眾存款達2億余元，后因資金鏈斷裂，無法及時支付本金及利息。上海宜哼投資管理有限公司也是通過網(wǎng)絡(luò)吸引投資人進行虛擬投資，導(dǎo)致投資血本無歸。

目前比較活躍的新型不法民間金融活動，包括投資理財超范圍經(jīng)營、互聯(lián)網(wǎng)融資機構(gòu)非法吸收公共資金、藏品類吸儲、以銷售國外基金或原始股詐騙等近20種。

非法集資主體多集中在非融資性擔(dān)保、第三方理財、財富管理、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)、私募基金等民間投融資中介機構(gòu)。參與非法集資的機構(gòu)多以投資理財、私募基金、股權(quán)投資等為名義，設(shè)計復(fù)雜的交易主體及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，承諾無風(fēng)險、高收益，虛構(gòu)投資項目或借款標(biāo)的，不斷發(fā)展新的投資者實現(xiàn)虛高“利潤”，采用借新還舊的龐氏騙局模式向不特定對象募集資金。

山東警方偵查發(fā)現(xiàn)，一家名為“禹城市中小企業(yè)服務(wù)中心”的機構(gòu)，自2014年至今非法吸收公眾存款150余戶共計2000余萬元，用于對外發(fā)放短期貸款，造成1500余萬元資金無法追回。

值得注意的是，非法集資與傳銷緊密結(jié)合的特點顯著。傳銷洗腦聚攏人氣，增強了客戶黏性，更具有欺騙性、誘惑力。湖北省黃岡市公安局經(jīng)偵支隊2016年偵破了“AC復(fù)利”案，犯罪嫌疑人利用“AC復(fù)利系統(tǒng)”網(wǎng)站，通過口口相傳的傳統(tǒng)線下形式和QQ群、微信群等網(wǎng)絡(luò)線上渠道，對外進行虛假宣傳，引誘群眾購買“AC金幣”（虛擬貨幣）。該案發(fā)展會員約2.5萬人，人員層級46層，涉案資金達人民幣1億多元，會員分布湖北武漢、恩施、黃岡以及四川等多個省市。

山東省德州市公安局經(jīng)偵大隊一大隊大隊長劉民說，犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)傳銷獲利更快的便利，給已經(jīng)注冊賬號的下線派送邀請碼，要求下線通過自己的微信朋友圈、微博、QQ群發(fā)布信息，同時發(fā)布自己的邀請碼，拉攏新會員。新會員注冊時要填寫邀請碼，犯罪分子根據(jù)下線邀請的新會員數(shù)量，提升下線的等級，并以此為標(biāo)準(zhǔn)向下線返利。當(dāng)這些行為與公眾理財結(jié)合在一起變得更加復(fù)雜。

此外，此類復(fù)合型涉眾型金融犯罪有向農(nóng)村蔓延的趨勢。據(jù)山東省濰坊市金融辦金融穩(wěn)定科科長范金來介紹，由于現(xiàn)在警方對城區(qū)金融犯罪的打擊力度較大，城區(qū)獲得的金融支持也比農(nóng)村多，一些電子商務(wù)機構(gòu)開始轉(zhuǎn)移陣地到農(nóng)村地區(qū)，向老年群體滲透。不同類型的民間金融形式互動交織在一起，讓本就隱蔽性較強的不法民間金融活動變得更加復(fù)雜，讓群眾難以辨別。

重慶市公安部門調(diào)查顯示，農(nóng)村地區(qū)資金短缺、融資渠道不暢的矛盾較為突出，農(nóng)業(yè)開發(fā)領(lǐng)域非法集資案件開始冒頭。涉案領(lǐng)域向文化教育、私募股權(quán)、融資擔(dān)保、環(huán)?？萍嫉阮I(lǐng)域擴散，打著“經(jīng)濟新業(yè)態(tài)”“金融創(chuàng)新”幌子的集資案件有所抬頭。同時，融資渠道由銀行柜臺向第三方支付平臺、POS刷卡轉(zhuǎn)移，對外支付以網(wǎng)上銀行操作為主，手段方式日趨隱蔽。

頻舉“政府”“創(chuàng)新”旗號

山東德州、濰坊、湖北黃岡等地警方介紹，一些不法民間金融活動往往打著“互聯(lián)網(wǎng)＋”“支持生態(tài)環(huán)境保護”“投資國家重點工程”“擴大地方投資，發(fā)展地方經(jīng)濟”等旗號，損害了政府聲譽形象。

劉民告訴《經(jīng)濟參考報》記者，近年來各地警方不斷打擊非法民間金融活動，但依然跟不上他們“創(chuàng)新”的步伐。“往往一種形式剛剛暴露出問題被發(fā)現(xiàn)，立刻又改頭換面演化成為另外一種形式，變得更加隱蔽。”

2016年2月，涉及16省市、集資詐騙金額達99.5億元、受害人數(shù)達23萬余人次的廣東“邦家”集資詐騙案在廣州市中級人民法院一審宣判。記者采訪發(fā)現(xiàn)，不法分子打著“創(chuàng)新”旗號，把諸多受害人騙得傾家蕩產(chǎn)，又邀請不少領(lǐng)導(dǎo)干部參與宣講活動，嚴(yán)重損害政府公信力。

“邦家”案受害人來自全國各地。多名受害人告訴《經(jīng)濟參考報》記者，他們之所以會上當(dāng)，既因為覺得融資租賃很“新潮”、能賺錢，更因為邦家公司宣傳排場大，邀請了不少領(lǐng)導(dǎo)干部到場。

一位受害人氣憤地說：“所謂的總部、物流公司，到現(xiàn)在荒草一片，一磚一瓦都沒有，展覽的東西都是租來的，有的領(lǐng)導(dǎo)被請來參加活動，以為是鼓勵新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，反倒成了他們的‘托兒’。”江蘇南通受害人徐女士說，部分領(lǐng)導(dǎo)干部為企業(yè)“站臺”，不料竟成了騙子“幫兇”，使無辜群眾上當(dāng)受騙。

漢口銀行行長朱永彤認為，非法集資企業(yè)集資方式隱蔽、迷惑性強、交易主體及法律關(guān)系復(fù)雜，善于包裝，通常不惜血本，利用媒體造勢，向社會公眾樹立和宣傳其“正面”形象；舉辦各種活動，并在現(xiàn)場兌現(xiàn)紅利，一般在集資初期，往往積極“兌現(xiàn)”回報承諾，騙取信任，吸引更多的人加入，集資規(guī)模迅速呈幾何級放大，一旦出現(xiàn)兌付問題，因涉及法律主體較多、格式合同專業(yè)性強，投資者維權(quán)難度較大。

防止“假金融”傷了“真創(chuàng)新”

業(yè)內(nèi)人士呼吁，“互聯(lián)網(wǎng)＋傳銷＋非法集資”的涉眾型金融犯罪涉及的面廣人多，經(jīng)濟損失不易追還，還容易出現(xiàn)投資人“抱團維權(quán)”。有關(guān)部門要加強橫向聯(lián)合打擊、縱向規(guī)范指引，從立法層面徹底整治涉眾型金融犯罪。

多位受訪業(yè)內(nèi)人士建議，公安、金融、工商等相關(guān)部門建立信息共享和聯(lián)合打擊機制，在鼓勵創(chuàng)新之余加強金融監(jiān)管，嚴(yán)防集資詐騙風(fēng)險，凈化市場環(huán)境。

一是關(guān)口前置，提高準(zhǔn)入門檻?；鶎痈刹空J為，非法集資如滾雪球，早期介入幾乎不需要行政成本，越是介入晚，其涉眾處理成本越高，建議加大打擊非法集資跨部門協(xié)調(diào)力度，對廣義類金融企業(yè)執(zhí)行事前審批。

專門從事金融創(chuàng)新研究的中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東認為，近期，涉眾型金融犯罪多發(fā)暴露了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的弊端。由于行業(yè)準(zhǔn)入沒有門檻，一些不法分子利用漏洞大搞非法活動。應(yīng)盡快推動證券法的修訂，明確界定哪些是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。通過登記備案、信息披露等前置措施，制定“負面清單”，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻。否則勢必導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”，傷害政府公信力，使群眾對互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新失去信心。

重慶銀監(jiān)局法規(guī)處處長何秋云建議，涉及資金業(yè)務(wù)的上下游企業(yè)，哪怕是廣義的，還是應(yīng)當(dāng)事前審批，涉眾以后處理成本很高。具體而言，對高管、資本金等應(yīng)嚴(yán)加管理，不能在這些灰色地帶讓高杠桿無人約束，同時賦予銀監(jiān)部門從事非法銀行業(yè)金融機構(gòu)的調(diào)查權(quán)。

廣東勝倫律師事務(wù)所律師鄭明建議，監(jiān)管部門要對新現(xiàn)象、新事物進行法律風(fēng)險評估，防止盲目跟風(fēng)，損害政府公信力。重慶市工商局建議，各級工商部門進一步加大對投融資咨詢類公司的注冊、經(jīng)營、宣傳等活動的事中事后監(jiān)管工作力度。

二是橫向聯(lián)合打擊，縱向規(guī)范指引。山東一名金融干部認為，目前監(jiān)督管理存在缺位的問題。部分不法分子偷換概念，超范圍經(jīng)營，但在實際監(jiān)管過程中比較難以發(fā)現(xiàn)，不能形成部門協(xié)同監(jiān)管的合力。

黃岡市中級人民法院黨組副書記、副院長倪貴武認為，司法行政部門目前都在打散拳，聯(lián)合懲戒不力，聯(lián)席會議也缺乏強有力的手段，“一年開一兩次會，沒有強硬的措施，解決不了關(guān)鍵問題。許多大案，實際上政府部門可以事先預(yù)知、事先防范的，工商、稅務(wù)、商務(wù)、質(zhì)檢部門都可以知道其生產(chǎn)狀況，對有風(fēng)險的企業(yè)應(yīng)提前向社會預(yù)警。同時，金融部門提前監(jiān)測其大筆資金進入的異常狀況，可以及時發(fā)現(xiàn)。”

楊東建議，橫向上要充實監(jiān)管力量，金融辦與工商、公安、經(jīng)信等部門聯(lián)合監(jiān)管，建立信息共享、聯(lián)合行動機制，打擊“互聯(lián)網(wǎng)＋傳銷”的涉眾型金融犯罪；縱向上要建立互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新數(shù)據(jù)庫體系，數(shù)據(jù)開放共享，及時引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會、民間智庫正確發(fā)聲，讓群眾了解什么是真正的金融創(chuàng)新。

基層干部建議，理順有關(guān)部門職責(zé)，從國家層面，進一步理順有關(guān)部門的職能和責(zé)權(quán)，在現(xiàn)有的分頭分責(zé)管理的同時，形成相互溝通、相互協(xié)調(diào)的機制。

三是立法整治多層級傳銷，防止涉眾金融風(fēng)險加劇。濰坊市公安局奎文分局經(jīng)濟偵查大隊大隊長夏洪海說：“相關(guān)司法解釋規(guī)定，傳銷層級達到在30人以上且層級在三級以上的，應(yīng)當(dāng)對組織者、領(lǐng)導(dǎo)者追究刑事責(zé)任。國內(nèi)不法分子規(guī)避法律，每個人發(fā)展到29人就停止了，總?cè)藬?shù)仍然很大，但警方受制于法律規(guī)定想打打不動。”他建議，從立法層面加大打擊力度，可借鑒其他地區(qū)的經(jīng)驗，只要發(fā)展一人即可追究刑事責(zé)任，有效遏制傳銷活動。

經(jīng)濟參考報記者 毛一竹　席敏　張翅　徐海波