瞄準銀行痛點 金融科技助力銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型升級

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 肖樂    

每經(jīng)記者 肖樂

8月22日，蘇寧控股集團、蘇寧金融服務有限公司與交通銀行簽署《智慧金融戰(zhàn)略合作協(xié)議》。繼工、農(nóng)、中、建四大國有銀行分別與京東、百度、騰訊、阿里巴巴和螞蟻金服達成戰(zhàn)略合作之后，五大行均向金融科技公司敞開了懷抱。

在利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等因素的影響下，商業(yè)銀行面臨的競爭壓力日益增加，轉(zhuǎn)型成為銀行發(fā)展的關(guān)鍵詞，擁抱金融科技已成為大勢所趨，五大行與互金巨頭的合作正說明了這一點。

畢馬威中國在日前發(fā)布的《中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型20大痛點問題與金融科技解決方案》中指出，銀行面臨著高收益資產(chǎn)獲取越來越難、營銷成本高、小微客戶經(jīng)營成本高等諸多痛點。而金融科技則是引領(lǐng)行業(yè)突破的一個核心發(fā)力點，在利用金融科技解決銀行業(yè)經(jīng)營痛點的策略上，金融機構(gòu)應該主動的加入金融科技生態(tài)，各取所長，互通有無。

●銀行擁抱金融科技是大勢所趨

畢馬威《中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型20大痛點問題與金融科技解決方案》指出，對于銀行來說，構(gòu)建金融科技生態(tài)有三條路徑，一是通過借鑒金融科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新思路，自行研發(fā)創(chuàng)新金融技術(shù)，二是與金融科技公司合作，利用金融科技公司的創(chuàng)新成果來推動銀行業(yè)金融科技業(yè)態(tài)的研發(fā)與應用；三是利用“投貸聯(lián)動”等產(chǎn)業(yè)政策契機，以投資帶動合作，與專業(yè)投資機構(gòu)聯(lián)動，由金融機構(gòu)投資或參股金融科技創(chuàng)業(yè)公司，來構(gòu)筑雙方深度業(yè)務合作。

五大行與互金巨頭的合作可以被視為第二種路徑，實際上，銀行在擁抱金融科技的過程中，在上述三種路徑上都已經(jīng)有了探索。

招行在剛剛發(fā)布的2017年半年報中明確提出了“金融科技銀行”的定位，按照上一年度稅前利潤1%提取專項資金設立金融科技創(chuàng)新項目基金，鼓勵全行利用新興技術(shù)進行金融創(chuàng)新；同時，加強與外部技術(shù)領(lǐng)先公司的交流，探討多元化合作方式，積極開展外部新興技術(shù)的探索、研究和引入工作。

今年3月，興業(yè)銀行集團旗下提供金融信息服務的平臺興業(yè)數(shù)金宣布，聯(lián)合IBM對旗下金融云業(yè)務進行從基礎(chǔ)設施到解決方案的服務升級。資料顯示，興業(yè)數(shù)金于2015年12月在上海開業(yè)，注冊資本5億元，由興業(yè)銀行、高偉達、金證科技、新大陸等共同出資。興業(yè)數(shù)金則是興業(yè)銀行與外部科技型機構(gòu)合作的典型。

●金融科技解決銀行轉(zhuǎn)型痛點

為何銀行頻頻加碼金融科技？畢馬威亞太區(qū)金融業(yè)主管合伙人李世民指出，隨著利率市場化進程的不斷推進，銀行間競爭加劇，伴隨而來的信貸脫媒，金融產(chǎn)品市場化趨勢越來越明顯。與此同時，銀行業(yè)集中營銷大戶，網(wǎng)點布局扎堆的現(xiàn)象仍然較為突出，人力成本上升，等等問題讓銀行轉(zhuǎn)型的壓力日益增加。

而據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2017消費金融洞察報告》顯示，短短4年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的交易規(guī)模從60億元猛增到4367.1億元，到2019年，這一數(shù)字可能達到3.4萬億元。巨大的市場空間下，越來越多的銀行將消費金融作為轉(zhuǎn)型方向之一。

不過，轉(zhuǎn)型對于受體制、政策、架構(gòu)、盈利等各方面約束的銀行來說并非易事。飛貸金融科技過去7年來一直與國內(nèi)大型金融機構(gòu)合作，因100%攔截欺詐并實現(xiàn)合作數(shù)百億資產(chǎn)零損失而在業(yè)界擁有良好口碑。其聯(lián)合創(chuàng)始人卜凡德根據(jù)經(jīng)驗指出，銀行轉(zhuǎn)型過程中可能面臨三個方面的巨大成本，第一，漫長的自主研發(fā)周期，導致錯失時間窗口，慢人一步，或只剩市場的殘羹冷炙；第二，經(jīng)驗和數(shù)據(jù)的積累，需要交付巨額試錯成本，風控、科技成本的暴增是必然；第三，承受資金虧損壓力，轉(zhuǎn)型中風控、科技的不確定性，抬高了風險成本，加大資金虧損的可能性。

針對銀行轉(zhuǎn)型痛點，以飛貸為代表的一些金融科技企業(yè)開始主動向銀行輸出解決方案。目前，飛貸已經(jīng)不滿足于只是對接資金雙方的需求，而是開始嘗試將自身的科技實力直接向銀行等金融機構(gòu)進行輸出。與當前一些進行單點輸出的金融科技企業(yè)相比，飛貸能夠輸出包括風控、大數(shù)據(jù)、IT技術(shù)等等各方面在內(nèi)的全套解決方案，銀行可以根據(jù)自身需要來選擇相應的服務。

中信證券研報指出，無論是與互金巨頭合作還是加大資源投入自助開發(fā)，金融科技對商業(yè)銀行的短期意義在于通過新技術(shù)來提升業(yè)務效率，改善用戶體驗，進而鞏固和拓展客群。中長期則有利于探索和培育新的細分業(yè)務，如定制化的信貸與理財產(chǎn)品，進而推動銀行運行機制與流程的重構(gòu)，如改變原有的單純依靠抵押物的風險管理體系，不再依賴土地與房產(chǎn)價值，形成新的金融模式。