銀監(jiān)會出臺理財產(chǎn)品專區(qū)“雙錄”規(guī)定 治理飛單亂象

每經(jīng)編輯 王琛    

每經(jīng)實習記者 王琛 每經(jīng)編輯 姚祥云

近年來，隨著銀行業(yè)金融機構(gòu)自營理財及代理銷售業(yè)務的較快發(fā)展，產(chǎn)品種類逐步增多，規(guī)模不斷擴大，復雜性也日益提升。不過，產(chǎn)品私售、“飛單”等現(xiàn)象也隨即增多，屢禁不止。對此，銀監(jiān)會發(fā)布《銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》)，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)實施專區(qū)“雙錄”，并于2017年10月20日起施行。

中科院應用生態(tài)所客座研究員吳琦對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，本次銀監(jiān)會對銀行業(yè)代銷理財產(chǎn)品進行雙錄,旨在治理銀行業(yè)金融機構(gòu)開展自營理財及代理銷售業(yè)務的誤導銷售、欺詐銷售、私售“飛單”等問題。對于消費者來，有利于切實保護相關的合法權(quán)益，比如知情權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)、自主選擇權(quán)等，確保其在與銀行發(fā)生業(yè)務往來時獲得公平、公正和誠信的對待。

對此，銀監(jiān)會表示，《暫行規(guī)定》的實施，將強化對于自有理財產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售過程的監(jiān)控，對于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營行為、化解糾紛投訴、保障銀行業(yè)消費者合法權(quán)益具有重要意義，同時也為監(jiān)管部門開展行為監(jiān)管提供了新的監(jiān)管工具及重要抓手。

銀行業(yè)金融機構(gòu)實施專區(qū)“雙錄”

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，此次《暫行規(guī)定》明確指出，專區(qū)雙錄即銷售專區(qū)錄音錄像，也就是說，銀行業(yè)金融機構(gòu)在營業(yè)場所銷售自身依法發(fā)行的理財產(chǎn)品（以下簡稱自有理財產(chǎn)品）及合作機構(gòu)依法發(fā)行的金融產(chǎn)品（以下簡稱代銷產(chǎn)品），應實施專區(qū)“雙錄”管理，即設立銷售專區(qū)，并在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對每筆產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像。

《暫行規(guī)定》對需要“雙錄”的產(chǎn)品的明確界定，有利于統(tǒng)一各銀行機構(gòu)的“雙錄”標準?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者了解到，目前雖然各家銀行基本具備“雙錄”流程，但在具體操作和規(guī)定上略有差異?！　?/p>

值得注意的是，對自助終端銷售理財?shù)南拗?，堵住了目前部分銀行員工規(guī)避“雙錄”的口子?！稌盒幸?guī)定》中表明，銀行業(yè)金融機構(gòu)應在自助終端等電子設備中對產(chǎn)品風險信息進行充分披露，同時還應提示消費者如有銷售人員介入進行營銷推介，則應停止自助終端購買操作，轉(zhuǎn)至銷售專區(qū)內(nèi)購買。嚴禁銷售人員在自助終端等電子設備上代客操作購買產(chǎn)品。

從源頭上規(guī)范銷售行為

理財及代銷產(chǎn)品銷售是金融服務的關鍵環(huán)節(jié)，容易產(chǎn)生誤導及欺詐銷售行為，侵害消費者知情權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)、自主選擇權(quán)等合法權(quán)益。近年來新聞頻繁曝出的銀行理財“飛單”就是典型的欺詐銷售行為。所謂“飛單”，即借助銀行內(nèi)部平臺私售非本行自主發(fā)行的或非本行授權(quán)和達成委托銷售關系的第三方機構(gòu)理財產(chǎn)品，消費者如不小心“踩雷”，就會很容易落得錢財兩空。

因此，理財是銀監(jiān)會近期監(jiān)管重拳指向的關鍵領域之一，而“雙錄”問題則是銀監(jiān)會長期治理理財業(yè)務的基本監(jiān)管工作。銀監(jiān)會2017年6號文《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》也指出，不得誤導客戶購買與其風險承受能力不相匹配的理財產(chǎn)品，嚴格落實“雙錄”要求，做到“賣者盡責”基礎上的“買者自負”，切實保護投資者合法權(quán)益。

除此之外，早在今年4月10日，銀監(jiān)會就在關于銀行業(yè)風險防控工作指導意見中作出明確規(guī)定：銀行業(yè)金融機構(gòu)應加強銀行理財業(yè)務風險管控，確保自營業(yè)務與代客業(yè)務相分離，嚴禁利益輸送；加強金融消費者保護，充分披露產(chǎn)品信息和揭示風險；同時應當對代銷業(yè)務實施嚴格謹慎管理等。

此次《暫行規(guī)定》致力于規(guī)范銷售市場秩序和銀行業(yè)金融機構(gòu)自有理財產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售行為，有效治理誤導銷售、私售“飛單”等問題，并切實加強行為監(jiān)管同時維護銀行業(yè)消費者的合法權(quán)益。

對此，吳琦表示，對于銀行業(yè)來說，通過約束其銷售行為,強化其產(chǎn)品信息披露義務,有利于完善監(jiān)管部門的行為監(jiān)管機制，加強對消費者權(quán)益保護理念，化解其與消費者之間的糾紛，促進銀行業(yè)銷售行為的規(guī)范化，營造公平的市場環(huán)境和秩序，從長遠來看，有利于銀行贏得客戶口碑和市場美譽度，提高客戶黏性和忠誠度，促進銀行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

記者了解到，《暫行規(guī)定》首次對專區(qū)“雙錄”管理作出比較系統(tǒng)性的規(guī)范，要求銀行進行專區(qū)“雙錄”，以技術(shù)手段增強了對于銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售行為的硬性約束，強化了其信息披露義務，有利于從源頭上規(guī)范銷售行為。