國(guó)內(nèi)外情況差異大 全球移動(dòng)支付市場(chǎng)冷熱不均

在中國(guó)，移動(dòng)支付有著龐大的“粉絲群”，無論是老人還是孩子，大部分人購(gòu)物時(shí)都會(huì)用手機(jī)“掃一掃”付款。二維碼也成為超市、商場(chǎng)、游樂場(chǎng)、菜市場(chǎng)，甚至早點(diǎn)攤的標(biāo)配?？梢哉f，中國(guó)正迎來“無現(xiàn)金社會(huì)”中的移動(dòng)支付時(shí)代。海外移動(dòng)支付情況如何呢？是否和中國(guó)一樣，發(fā)展得如火如荼？

各國(guó)情況差異大

“在國(guó)內(nèi)，我買個(gè)煎餅果子都可以用手機(jī)掃碼支付，但在澳大利亞，我出門必須帶信用卡或者現(xiàn)金，否則沒法兒買東西。”游山是北京大學(xué)博士生，目前在澳大利亞悉尼科技大學(xué)做交換生。澳大利亞大多數(shù)人習(xí)慣使用信用卡，偶爾會(huì)使用貝寶（Paypal）等移動(dòng)支付軟件。但他認(rèn)為，嚴(yán)格來說澳大利亞不存在移動(dòng)支付，因?yàn)樨悓氈荒茉诰W(wǎng)上購(gòu)物時(shí)使用，線下實(shí)體店大都使用信用卡。

雖說美國(guó)是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)源地，但移動(dòng)支付普及率并不高。美籍華人姜瑞克介紹，目前，美國(guó)移動(dòng)支付不流行，多數(shù)人使用的貝寶主要是用于網(wǎng)上購(gòu)物，在超市購(gòu)物時(shí)都使用信用卡。

楊可心定居加拿大多倫多5年，迄今為止，她尚未使用過移動(dòng)支付，周圍的朋友也幾乎沒有使用過移動(dòng)支付。“加拿大信用卡使用十分頻繁，這與信用積分制度有關(guān)。”信用積分是對(duì)居民的財(cái)務(wù)狀況的評(píng)估。較高的信用積分比較容易獲得貸款，貸款利率也會(huì)低一些。“信用卡會(huì)積攢信用積分，對(duì)買房、買車幫助很大。”

張燕在日本生活了10年，她介紹，日本的移動(dòng)支付在發(fā)達(dá)國(guó)家中是走在前邊的，但要根據(jù)手機(jī)系統(tǒng)分類，安卓系統(tǒng)使用“錢包手機(jī)”軟件，蘋果系統(tǒng)使用蘋果支付。“日本的便利店、電車、連鎖藥店等都可以使用移動(dòng)支付，但會(huì)收取3%—5%的手續(xù)費(fèi)，所以很多人更喜歡用智能卡付賬。”

移動(dòng)支付在發(fā)達(dá)國(guó)家遇冷，那么在發(fā)展中國(guó)家的情況又如何呢？難道只有在中國(guó)移動(dòng)支付最受歡迎嗎？事實(shí)并非如此，很多發(fā)展中國(guó)家的移動(dòng)支付都比較發(fā)達(dá)。比如非洲肯尼亞，肯尼亞是全球移動(dòng)支付最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，有近五成的民眾使用支付軟件移動(dòng)錢包服務(wù)（M-pesa），他們可以用該軟件解決所有支付問題，甚至還可以購(gòu)買金融產(chǎn)品。此外，印度也成為全球移動(dòng)支付增長(zhǎng)最為迅速的國(guó)家之一，印度移動(dòng)支付在國(guó)內(nèi)的占有率從2015年的1.5%增至2016年的8%。

線下支付成“痛點(diǎn)”

“從國(guó)外移動(dòng)支付整體情況來看，發(fā)展中國(guó)家移動(dòng)支付發(fā)展很快，而歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的移動(dòng)支付反而相對(duì)落后。” 中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室主任李勇堅(jiān)分析，這主要是因?yàn)樵谝恍┌l(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡支付已成為了一種習(xí)慣，消費(fèi)者向移動(dòng)支付轉(zhuǎn)移過程還沒有完成。而商家對(duì)使用移動(dòng)支付的積極性也沒有完全調(diào)動(dòng)起來。

在一些國(guó)家，信用卡支付甚至比移動(dòng)支付還要便捷。據(jù)華人周穎介紹，英國(guó)民眾有時(shí)會(huì)使用蘋果支付和貝寶來進(jìn)行線上消費(fèi)，線下消費(fèi)主要還是使用信用卡。英國(guó)的信用卡大都有非接觸感應(yīng)功能，30英鎊以下的金額無需輸入密碼，只需把信用卡放在接收器上“嗶”一下即可完成付款，十分方便。“相反，手機(jī)支付時(shí)卻需要刷指紋，比較麻煩。”

維薩（Visa）2016年的數(shù)字研究報(bào)告顯示，歐洲移動(dòng)支付主要集中于線上支付，對(duì)于各種線下支付場(chǎng)景的支持力度不夠。消費(fèi)品市場(chǎng)研究公司的研究結(jié)果表明，2015年在歐洲只有3％的店內(nèi)付款由手機(jī)完成。以貝寶為例，在歐洲各國(guó)民眾使用的軟件中，貝寶可以說是移動(dòng)支付市場(chǎng)的“大哥”。它可以在190個(gè)國(guó)家使用，支持17種貨幣交易，全球超過1.53億用戶。但它也有局限性，即主要用于線上支付，線下支持的商戶十分有限。蘋果公司蘋果支付的合作商家整體響應(yīng)速度較慢，普及程度并不高。

截然相反的是，在印度、肯尼亞等發(fā)展中國(guó)家里，移動(dòng)支付卻快速發(fā)展。

中國(guó)“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”大

無現(xiàn)金化已成為近幾十年全球各國(guó)商業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，而信用卡支付和移動(dòng)支付是“無現(xiàn)金化”的主要實(shí)現(xiàn)方式。英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道，2016年中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模是美國(guó)的近50倍。然而，為何歐美發(fā)達(dá)國(guó)家和中國(guó)、肯尼亞等發(fā)展中國(guó)家在移動(dòng)支付的發(fā)展上會(huì)出現(xiàn)“冷熱不均、分化嚴(yán)重”的情況呢？有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這種結(jié)果主要是由“信用卡文化”和“運(yùn)營(yíng)方式”導(dǎo)致的。

英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》分析，中國(guó)在移動(dòng)支付方面領(lǐng)先于美國(guó)，是缺乏其它可行的非現(xiàn)金支付方式的結(jié)果。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的信用卡普及率較低，而用借記卡進(jìn)行支付又較為繁瑣，通常需要通過短信、隨機(jī)密碼等認(rèn)證。相比之下，用支付寶或微信進(jìn)行支付要簡(jiǎn)單得多，只需要掃一下零售商的二維碼即可。

有市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)報(bào)告顯示：與美國(guó)和其它地區(qū)不同，中國(guó)沒有深厚的信用卡文化。實(shí)際上，中國(guó)直接從現(xiàn)金支付跳到了移動(dòng)支付。

其它移動(dòng)支付普及率高的發(fā)展中國(guó)家同中國(guó)有相似特點(diǎn)，即移動(dòng)支付系統(tǒng)方便了零售店購(gòu)物支付。大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家長(zhǎng)期以來比較習(xí)慣于現(xiàn)金交易，移動(dòng)支付避免了大量現(xiàn)金交易帶來的風(fēng)險(xiǎn)，使人們不用奔波銀行取現(xiàn)，就能購(gòu)買到商品。澳大利亞儲(chǔ)備銀行《移動(dòng)支付在發(fā)展中和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展趨勢(shì)》報(bào)告也提到，移動(dòng)設(shè)備讓邊遠(yuǎn)地區(qū)的人們不用現(xiàn)金即可進(jìn)行交易，減少了持有大量現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)。另外，移動(dòng)設(shè)備還能用于購(gòu)買必需品（比如電），這樣人們就不需要長(zhǎng)途跋涉購(gòu)買必需品或者通過第三方平臺(tái)進(jìn)行支付。

此外，李勇堅(jiān)認(rèn)為，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付能夠快速發(fā)展，離不開移動(dòng)支付主導(dǎo)企業(yè)的大力推廣。“國(guó)外線下消費(fèi)場(chǎng)景的滲透程度遠(yuǎn)不如國(guó)內(nèi)，這主要是因?yàn)樵谥袊?guó)，移動(dòng)支付的領(lǐng)先企業(yè)都是依賴于別的業(yè)務(wù)——支付寶依賴于電子商務(wù)企業(yè)、微信支付依賴于即時(shí)通訊，所以推廣的速度快。而國(guó)外的主導(dǎo)方主要是硬件制造商，比如蘋果、三星等，整合資源的難度大，推廣較為緩慢。”