互聯(lián)網(wǎng)時代需要重新定義“征信”

　　6月6日，在中國越來越多的主題日中，又多了一個“信用主題”——芝麻信用日。這個由芝麻信用公司發(fā)起的主題日今年已經(jīng)是第三屆，據(jù)說今年被年輕人熱捧，除開此前一段時間，共享單車接入芝麻信用免押金博得了年輕人的普遍好感，今年該公司還針對年輕人推出了“壓鍵盤”超長品牌廣告引發(fā)了廣告圈爭議。

芝麻信用日，之所以成為社會的關(guān)注熱點，不在于一個企業(yè)的宣傳行為，而是互聯(lián)網(wǎng)信用時代的來臨，讓大多數(shù)人切身感受到信用的價值：據(jù)芝麻信用披露的最新數(shù)據(jù)，截至2017年5月，國內(nèi)已經(jīng)有14家共享單車接入芝麻信用，使用人數(shù)超過2000萬人，免押金總金額約36億元。其中永安行使用超過1億人次，違約用戶數(shù)不足50例；而通過負面信息披露、合作伙伴聯(lián)動等，芝麻信用已協(xié)助最高法聯(lián)合懲戒“老賴”超過120萬人，超過5.4萬名“老賴”因此還清債務，其中1.1萬名是長達兩三年拒不履行判決的“老賴”；芝麻信用還配合國家發(fā)改委共同研制信用城市指數(shù)，已經(jīng)于去年11月納入“信用城市監(jiān)測體系”，對全國300多個城市的信用狀況進行監(jiān)測和評價，促進地方政府政務精細化管理。

可以說，傳統(tǒng)的“征信”概念，在當前“互聯(lián)網(wǎng)+”風起云涌的時代，已經(jīng)在概念外延、內(nèi)涵和使用場景、應用規(guī)模等諸多方面產(chǎn)生巨大變化。互聯(lián)網(wǎng)時代需要重新定義“征信”，需要面向未來，面向金融服務領(lǐng)域之外更廣闊的領(lǐng)域去看待信用的價值和建設路徑。

怎么看待互聯(lián)網(wǎng)時代的信用？它究竟發(fā)揮什么樣的作用？

從時間維度看，信用源于社會的分工與合作。正如經(jīng)濟學鼻祖亞當·斯密提到的，市場經(jīng)濟有幾個核心詞就是“分工、交易、信用、定價”，所謂就是“分工產(chǎn)生交易，有效交易需要信用保障，信用帶來定價”。

信用的典型代表就是西方社會經(jīng)常談及的“契約精神”，是一種自由、平等、守信的精神。契約精神促進了商業(yè)文明的發(fā)展，已經(jīng)發(fā)展成為商業(yè)經(jīng)濟社會的內(nèi)在原則。在市場經(jīng)濟環(huán)境體制下，如果缺乏信用，很容易導致生產(chǎn)和交易的成本畸高。在信用完善的國家和地區(qū)，企業(yè)開展生產(chǎn)活動，所備的自有資金占全部生產(chǎn)成本的比例僅為20%左右就足夠了，但是在信用不完善的地方，這個比例就需要高達80%。很多小微企業(yè)很難獲得金融機構(gòu)的融資支持，銀行也不會輕易給中小商戶發(fā)放貸款，這些都源于信用體系構(gòu)建方面的缺失。

從空間分布的維度上來看，信用更多體現(xiàn)出的就是農(nóng)業(yè)社會向城市社會的轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)社會是熟人的社會，人與人之間最核心、最堅不可摧的關(guān)系是家族血緣關(guān)系，外部設定的規(guī)則基本無用。但到城市就不一樣，城市社會是陌生人的社會，大家來自不同的地方，一群不了解、不熟悉、以前甚至從未謀面的人在一起做事，進行生產(chǎn)活動，實現(xiàn)交換和貿(mào)易，在這個中間就必須需要一個牢固的聯(lián)系紐帶，降低我們的社交成本和經(jīng)營成本，這就是信用的作用和價值。

從時間和空間兩個維度可以看出，信用的本質(zhì)內(nèi)涵遠遠超過傳統(tǒng)“征信”概念定義的內(nèi)涵。

當前，社會信用體系的建設不在于概念的爭論。更緊迫的是兩方面內(nèi)容：一方面，社會各領(lǐng)域都要納入信用體系，尤其是食品藥品安全、社會保障、金融等重點領(lǐng)域更要加快建設；另一方面，要完善獎懲制度，全方位提高失信成本。

信用的好壞決定一個社會的文明程度，信用評價體系是否健全也會決定一個社會的發(fā)展水平。比如共享單車被損毀折射出的一些素質(zhì)低下等問題，都反映出了我們的社會和城市在信用方面的缺失?？梢赃@樣說，脫離了信用約束的人，往往會爆發(fā)出人性黑暗的一面，而脫離了信用約束的社會，往往也容易進入混沌與混亂。

互聯(lián)網(wǎng)的時代，技術(shù)改變和商業(yè)模式創(chuàng)新給了我們重新定義信用的機遇，“互聯(lián)網(wǎng)+”能夠根本性地改變傳統(tǒng)的信用體系。

“互聯(lián)網(wǎng)+信用”帶來的變化是復雜的，但是如果用簡單的網(wǎng)絡語言來說，就是給優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品“點贊”，把不良奸商“拉黑”。在“互聯(lián)網(wǎng)+信用”的支持下，誰講信用、誰不講信用，誰的信用程度高、誰的信用程度低，這些過去難以量化的信息，都可以非常便捷的獲得。云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得每一個普通消費者可以便捷低廉地觀察到潛在供給者的信用度，從而做出理性的抉擇，大大促進在個體之間重新構(gòu)建信用關(guān)系，逐步提升全社會信用意識，社會生產(chǎn)和交易的成本將極大降低，最終提高全社會經(jīng)濟運行效率水平。

互聯(lián)網(wǎng)時代的信用建設，需要用好大數(shù)據(jù)，人工智能等“互聯(lián)網(wǎng)+”手段，在“互聯(lián)網(wǎng)+信用”的基礎(chǔ)上推動信用城市的建設，讓我們的信用信息流動順暢，打破信息孤島；讓社會的信用評價體系健全，人人擁有信用記錄；讓共享單車等城市共享經(jīng)濟的便利人人可享，先享后付處處可見；終極目標是建立人人守信，守信激勵，失信懲戒的信用社會基礎(chǔ)規(guī)則。

我國走向現(xiàn)代化的必由之路，在空間維度上體現(xiàn)為城市化，在時間維度是讓市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用的市場經(jīng)濟之路?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+信用”的發(fā)展將重塑我國社會經(jīng)濟的形態(tài)和結(jié)構(gòu)，未來成功的城市，必將是“互聯(lián)網(wǎng)+信用”的城市。

張國華（國家發(fā)改委城市中心交通規(guī)劃院院長、教授）