學(xué)生貸款超過(guò)信用卡！美國(guó)“校園貸”成第一大消費(fèi)貸

日前，由中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室與銀行研究中心聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，截至2016年末，美國(guó)狹義消費(fèi)信貸（不含住房按揭）規(guī)模為3.76萬(wàn)億美元，其中學(xué)生貸款已超過(guò)信用卡成為第一大消費(fèi)信貸品類。

反觀國(guó)內(nèi)，由于合法合規(guī)的“校園貸”產(chǎn)品缺位，校園消費(fèi)金融不僅尚未有效支撐學(xué)生完成學(xué)業(yè)，實(shí)現(xiàn)自我成長(zhǎng)，反而因?yàn)閭€(gè)別地方高利貸的橫行引發(fā)種種亂象。業(yè)內(nèi)人士稱，在美國(guó)，由聯(lián)邦政府、私人貸款機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸平臺(tái)共同搭建的多元化學(xué)生消費(fèi)信貸體系，是支撐和推動(dòng)學(xué)生貸款持續(xù)擴(kuò)張并穩(wěn)健服務(wù)的重要機(jī)制，這一做法值得國(guó)內(nèi)效仿。

美國(guó)：近七成大學(xué)生靠助學(xué)貸畢業(yè)

《報(bào)告》中指出，美國(guó)的消費(fèi)信貸可以細(xì)分為學(xué)生貸款、汽車貸款、信用卡貸款等。2008年金融危機(jī)之后，信用卡貸款呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，其占消費(fèi)信貸的比重已從2008年的37.6%大幅下降到2016年的26.5%。

與之相反的是，學(xué)生信貸、汽車信貸出現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)。尤其是學(xué)生信貸，其規(guī)模從2003年253億美元升至2015年1232億美元，增長(zhǎng)386.96%。截至2016年，美國(guó)的學(xué)生信貸占比已經(jīng)上升至37.3%，成為美國(guó)消費(fèi)信貸中體量最大的品類。

這份報(bào)告還顯示，在聯(lián)邦支持的學(xué)生貸款之外，約19%的學(xué)生貸款來(lái)自銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)。這部分貸款是美國(guó)國(guó)家助學(xué)體系的補(bǔ)充，支持學(xué)生的學(xué)費(fèi)以及生活費(fèi)等必要開(kāi)支，這部分貸款利率相對(duì)較高。另?yè)?jù)資料顯示，2015年68%的美國(guó)大學(xué)生在貸款支持下完成學(xué)業(yè)。此外，在美國(guó)，一些學(xué)校、社區(qū)的信用聯(lián)盟除了給學(xué)生發(fā)放信用卡之外，也可以直接支持學(xué)生購(gòu)買手機(jī)、電腦等產(chǎn)品的消費(fèi)貸款。

中國(guó)：把正門打開(kāi)完善學(xué)生信貸體系

從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看來(lái)，校園金融的意義在于，讓有成長(zhǎng)訴求的年輕人不會(huì)因家境窘迫而喪失獲得有償技能提升的機(jī)會(huì)，這是構(gòu)筑機(jī)會(huì)平等型社會(huì)的題中之義。此外，恰當(dāng)使用金融工具同時(shí)也是人生必修課，只有讓學(xué)生適度接觸到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才能更好地學(xué)習(xí)駕馭這項(xiàng)工具。

據(jù)《中國(guó)高等教育質(zhì)量報(bào)告》顯示，2015年中國(guó)大學(xué)生數(shù)量已超過(guò)3700萬(wàn)，同年國(guó)開(kāi)行為250萬(wàn)貧困生發(fā)放了160億元的助學(xué)貸款（人均僅6700元），覆蓋人群占比僅為6.7%。國(guó)內(nèi)目前的情況是，政府提供的助學(xué)貸款捉襟見(jiàn)肘；商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期缺位。雖然也有樂(lè)信這樣的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)為學(xué)生提供公益助學(xué)貸，但整體而言，各類網(wǎng)貸平臺(tái)見(jiàn)縫插針、占領(lǐng)市場(chǎng)，但卻因?yàn)槿狈?yán)格監(jiān)管，出現(xiàn)了諸多行業(yè)亂象。

過(guò)去幾年間，中國(guó)的“校園貸”從無(wú)到有，目前能夠查實(shí)的已有近百家，再加上其他以現(xiàn)金貸甚至高利貸形式進(jìn)入校園領(lǐng)域的網(wǎng)貸平臺(tái)，數(shù)量更是難以計(jì)算。

市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，競(jìng)爭(zhēng)加劇，加之監(jiān)管不嚴(yán)，導(dǎo)致部分平臺(tái)為拓展業(yè)務(wù)鋌而走險(xiǎn)，諸如降低申請(qǐng)門檻、審核不嚴(yán)、利率過(guò)高、暴力催收等情況時(shí)有發(fā)生，還有些平臺(tái)漏洞百出，被“黑產(chǎn)”利用，淪為詐騙分子牟利的工具。目前監(jiān)管層已經(jīng)注意到這一問(wèn)題的根源。“社會(huì)批評(píng)我們銀行對(duì)大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，他們找不到地方貸款就找網(wǎng)絡(luò)或者社會(huì)上的高利貸。”近日銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在談到校園網(wǎng)貸問(wèn)題時(shí)指出。他表示，銀監(jiān)會(huì)正研究如何讓銀行更好地為大學(xué)生提供貸款服務(wù)，“把正門打開(kāi)”。