歐洲個(gè)人信用信息服務(wù)商協(xié)會(huì)主席Neil Munroe：歐洲會(huì)員征信機(jī)構(gòu)中尚無一家使用大數(shù)據(jù)

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每經(jīng)記者 張壽林 每經(jīng)編輯 姚祥云

當(dāng)前在國內(nèi)，受大數(shù)據(jù)熱潮和“一切數(shù)據(jù)皆信用”的觀念影響，大批數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司等不同類型的機(jī)構(gòu)進(jìn)入個(gè)人征信市場，征信出現(xiàn)泛化傾向。

中國個(gè)人征信和個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)目前整體處于起步階段，發(fā)展速度快，很多不成熟之處也迅速凸顯。歐美等發(fā)達(dá)國家擁有較長的征信發(fā)展歷史，其豐富的經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。4月21日，在個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國際研討會(huì)上，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡稱NBD）與歐洲個(gè)人信用信息服務(wù)商協(xié)會(huì)主席Neil Munroe進(jìn)行了對(duì)話。Neil表示，會(huì)員征信機(jī)構(gòu)雖然比較關(guān)注大數(shù)據(jù)發(fā)展，但目前未有任何一家運(yùn)用大數(shù)據(jù)，大家的態(tài)度較為謹(jǐn)慎。

歐洲征信業(yè)堅(jiān)持透明、準(zhǔn)確原則

NBD：我們了解到，在一個(gè)國家中，征信機(jī)構(gòu)不能太多，被認(rèn)為是“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”。請(qǐng)問歐洲的征信機(jī)構(gòu)是完全市場化的，還是也有政府背景呢？

Neil：我們協(xié)會(huì)是獨(dú)立的非營利機(jī)構(gòu)，協(xié)會(huì)是會(huì)員制，會(huì)員主要是歐洲各個(gè)經(jīng)濟(jì)體的征信機(jī)構(gòu)，會(huì)員征信機(jī)構(gòu)是商業(yè)化的。當(dāng)然，有的是完全商業(yè)化，有的征信機(jī)構(gòu)有國家的央行參與。也就是說有私營，也有公共部門的。

NBD：請(qǐng)問歐洲征信機(jī)構(gòu)收集數(shù)據(jù)的方式有哪些？會(huì)否運(yùn)用大數(shù)據(jù)工具挖掘碎片化的信息，在此基礎(chǔ)上整合，進(jìn)而對(duì)個(gè)人信用“畫像”？

Neil：目前，協(xié)會(huì)的會(huì)員征信機(jī)構(gòu)還沒有運(yùn)用大數(shù)據(jù)，歐洲征信業(yè)也比較關(guān)注大數(shù)據(jù)方面的發(fā)展，但至今沒有一家提供這樣的產(chǎn)品或者服務(wù)，可能有少數(shù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入了相關(guān)測試的階段，不過大家都比較謹(jǐn)慎。原因在于，征信機(jī)構(gòu)對(duì)于大數(shù)據(jù)還是存有質(zhì)疑的。就像美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)的一位律師剛才提到的，征信活動(dòng)要符合相關(guān)原則，比如透明原則、準(zhǔn)確原則等。我們的會(huì)員機(jī)構(gòu)也要確保他們提供的產(chǎn)品符合這些原則。

NBD：個(gè)人信息數(shù)據(jù)采集和使用要堅(jiān)持公平性。在歐洲是否存在個(gè)人信息數(shù)據(jù)在采集和使用上出現(xiàn)因不同階層、不同圈子而有不同，從而造成歧視，甚至加大階層分化等現(xiàn)象呢？比如，有無對(duì)大量個(gè)人信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，并打上不同標(biāo)簽，分類對(duì)待，從而造成身份固化，加大歧視？

Neil：我們其實(shí)是從相反的角度來看這個(gè)問題的，我們有一個(gè)很積極的態(tài)度。在歐洲，各國政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)都鼓勵(lì)更多的信息共享，除了傳統(tǒng)的來自銀行方面的信息，也包括新型的數(shù)據(jù)，比如說公用設(shè)施，包括水電燃?xì)赓M(fèi)、電信費(fèi)等。之所以鼓勵(lì)更多的信息分享，就是為了實(shí)現(xiàn)更大的公平。一方面通過了解更多的信息，防止現(xiàn)有借款人過度負(fù)債；另一方面，特別是讓之前沒有被金融包容進(jìn)去的個(gè)人，比如沒有信用記錄，或者信用記錄很少的，能夠在非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的幫助下獲得信貸服務(wù)。

數(shù)據(jù)采集使用需建立在充分溝通上

NBD：請(qǐng)問在歐洲，個(gè)人征信數(shù)據(jù)除了用于信貸，還會(huì)用于其他方面嗎？

Neil：征信數(shù)據(jù)主要用于信貸方面。在信貸里面也分幾個(gè)環(huán)節(jié)。在貸前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或者審核環(huán)節(jié)，我們會(huì)使用征信數(shù)據(jù)。在貸款存續(xù)過程中，對(duì)借款人的賬戶監(jiān)控，也會(huì)用到征信數(shù)據(jù)。

除了信貸外，征信數(shù)據(jù)還會(huì)用到身份核實(shí)、欺詐防范方面，比如運(yùn)用到就業(yè)的背景調(diào)查，特別是在包括反恐融資在內(nèi)的反洗錢這類監(jiān)管要求必須做的，要對(duì)客戶身份予以核實(shí)和調(diào)查，這些是征信機(jī)構(gòu)專門提供的附加產(chǎn)品和服務(wù)。但是前面說的這些使用，都要經(jīng)過信息主體的授權(quán)。

NBD：歐洲的征信機(jī)構(gòu)是否出現(xiàn)過個(gè)人信息數(shù)據(jù)泄露的事件？

Neil：到目前為止，我們的會(huì)員征信機(jī)構(gòu)還沒有個(gè)人信息泄露事件發(fā)生過。這些成員都是經(jīng)營時(shí)間比較長的，有著非常嚴(yán)格的管理。他們自己對(duì)數(shù)據(jù)安全和隱私的保護(hù)非常重視。他們知道，一旦發(fā)生了數(shù)據(jù)泄露問題，消費(fèi)者就會(huì)對(duì)其失去信心，他們整個(gè)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)也就不存在了。

NBD：征信機(jī)構(gòu)是在將個(gè)人信息權(quán)利讓渡給社會(huì)公共領(lǐng)域的過程中發(fā)展起來的。征信機(jī)構(gòu)一方面采集和使用個(gè)人信息，另一方面也需要保護(hù)數(shù)據(jù)主體的個(gè)人隱私。對(duì)于征信如何把握公共利益和個(gè)人隱私的邊界，請(qǐng)問您如何看待？

Neil：我們也一直在討論這個(gè)問題，征信業(yè)包括信貸機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)主體等，是一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，征信機(jī)構(gòu)作為其中的一環(huán)，確實(shí)需要平衡好這兩方面。從征信機(jī)構(gòu)的角度來講，普遍的一個(gè)認(rèn)知是，征信機(jī)構(gòu)其實(shí)有兩類客戶，一類是數(shù)據(jù)使用者，一類是數(shù)據(jù)主體本身。后者也是征信機(jī)構(gòu)的客戶。征信機(jī)構(gòu)需要和數(shù)據(jù)主體進(jìn)行透明的溝通，在采集和使用數(shù)據(jù)時(shí)，需要讓數(shù)據(jù)主體充分了解收集和保留了他們哪些數(shù)據(jù)、從哪些渠道收集，以及如何加工處理，最后被誰來使用等。同時(shí)也要讓數(shù)據(jù)主體知道如何查詢自身信息，告知他們?nèi)绻l(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤，需要采取什么樣的措施糾正等。所以我們的數(shù)據(jù)采集、使用都要建立在充分溝通，保證充分透明的基礎(chǔ)上。