央視網(wǎng) 2017-04-18 09:53:57
銀監(jiān)釋放出的“強(qiáng)監(jiān)管”信號,會影響你的“錢袋子”嗎?
近期,銀監(jiān)會頻繁下文,從外部監(jiān)管到內(nèi)部操作提出諸多要求,涉及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管處罰、防控風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)監(jiān)管短板等多個(gè)方面。銀監(jiān)釋放出的“強(qiáng)監(jiān)管”信號,會影響你的“錢袋子”嗎?
近期銀監(jiān)會發(fā)了哪些文件?
3月29日,銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于開展銀行業(yè)“違法、違規(guī)、違章”行為專項(xiàng)治理工作的通知》,要求在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中全面開展“違反金融法律、違反監(jiān)管規(guī)則、違反內(nèi)部規(guī)章”行為專項(xiàng)治理工作。
3月29日,《關(guān)于開展銀行業(yè)“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”專項(xiàng)治理的通知》下發(fā),劍指銀行業(yè)同業(yè)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等跨市場、跨行業(yè)交叉性金融業(yè)務(wù)中存在的杠桿高、嵌套多、鏈條長、套利多等問題。
4月6日,銀監(jiān)會向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)“不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵、不當(dāng)收費(fèi)”專項(xiàng)治理工作的通知》,瞄準(zhǔn)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)。
4月7日,銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見》,提出24項(xiàng)措施,督促銀行業(yè)回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源。
4月7日,銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》,要求組織全國銀行業(yè)集中整治市場亂象。
4月10日,銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》,在全國范圍內(nèi)進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作,切實(shí)處置一批重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),消除一批風(fēng)險(xiǎn)隱患,嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。
4月12日,銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于切實(shí)彌補(bǔ)監(jiān)管短板 提升監(jiān)管效能的通知》從強(qiáng)化監(jiān)管制度建設(shè)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)源頭遏制、強(qiáng)化非現(xiàn)場和現(xiàn)場監(jiān)管、強(qiáng)化信息披露監(jiān)管、強(qiáng)化監(jiān)管處罰和責(zé)任追究6個(gè)方面,促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營。
密集發(fā)文 影響哪些人的“錢袋子”?
1
投資者:理財(cái)信息透明度大幅提升
不少人購買理財(cái)產(chǎn)品,僅盯著收益率,卻很少關(guān)心投資標(biāo)的。當(dāng)下不少金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜、鏈條過長、參與方眾多,往往看不出底層資產(chǎn)的“廬山真面目”。你以為自己買的是理財(cái)產(chǎn)品,殊不知資金又投入了基金公司的產(chǎn)品,最后錢將通過某個(gè)資管計(jì)劃流向某個(gè)信托……為此,銀監(jiān)會最近發(fā)了多個(gè)文件,把整治的矛頭和重點(diǎn)指向了同業(yè)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù),嚴(yán)控層層嵌套,并要求商業(yè)銀行提高同業(yè)、理財(cái)、信托等產(chǎn)品和服務(wù)的透明度。
強(qiáng)化穿透管理,縮短融資鏈條,對融資者而言,也可以大大降低中間環(huán)節(jié)費(fèi)用,降低融資成本;對投資者而言,可以更清晰地把控理財(cái)或信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),不會盲從代銷人員推薦。
2
購房者:住房信貸因城施策
央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,一季度,個(gè)人住房貸款余額19.1萬億元,增速環(huán)比回落1.1個(gè)百分點(diǎn)。3月份多地房地產(chǎn)調(diào)控政策密集“加碼”,房地產(chǎn)調(diào)控成效正在顯現(xiàn)。
因?yàn)檫`約率較低,個(gè)人房貸業(yè)務(wù)歷來受到金融機(jī)構(gòu)偏愛。但隨著熱點(diǎn)城市房價(jià)飆升,房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚,銀行心里也開始打鼓。因此,商業(yè)銀行收緊了一線城市房貸,對購房者而言,熱點(diǎn)城市的房貸政策一時(shí)間恐難放松,而三四線城市房地產(chǎn)去庫存的壓力仍存。
由此,監(jiān)管部門一再強(qiáng)調(diào),分類調(diào)控、因地因城施策,落實(shí)差別化住房信貸政策。因此,對于在三四線城市購房者來說,住房貸款還是未受太大影響。
3
掌上一族:清理校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”
一度因壞賬率高、學(xué)生無力還款而使銀行撤出的校園市場,正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所占領(lǐng),并以校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”等主打互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品最為流行。
但互聯(lián)網(wǎng)金融公司在校園里“跑馬圈地”的過程中,高利貸陷阱、裸照抵押、暴力催收等亂象也應(yīng)運(yùn)而生。銀監(jiān)會在近期發(fā)布的文件中,點(diǎn)名要清理校園網(wǎng)貸和“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。
其實(shí),圍堵漏洞、清理違規(guī)業(yè)務(wù)容易,但解決“掌上一族”在校學(xué)生合理合規(guī)的金融需求卻不容易。為了不把學(xué)生們的融資需求引到“地下”,在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí),希望商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重新回到校園,通過互聯(lián)網(wǎng)金融手段,創(chuàng)新更貼合這一群體的信貸業(yè)務(wù)。
4
企業(yè)主、個(gè)體戶:整治不當(dāng)收費(fèi)
小企業(yè)主和個(gè)體戶面對銀行時(shí)議價(jià)權(quán)往往較弱,時(shí)常享受不到“貨真價(jià)實(shí)”的服務(wù),卻變相推高了企業(yè)融資成本。有的企業(yè)被迫支付了財(cái)務(wù)顧問費(fèi)卻沒有獲得服務(wù),有的企業(yè)流動資金貸款被轉(zhuǎn)為承兌匯票,有的個(gè)體戶被強(qiáng)制搭售理財(cái)、基金、貴金屬等金融產(chǎn)品……
此次監(jiān)管部門發(fā)文整治不當(dāng)收費(fèi),將重點(diǎn)檢查銀行是否存在無實(shí)質(zhì)性服務(wù)、超出價(jià)格目錄范圍收費(fèi),或者是否存在以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費(fèi)、轉(zhuǎn)嫁成本等不合理貸款條件。如果整治能夠落到實(shí)處,小微企業(yè)和個(gè)體戶的融資成本或有所下降。
5
金融從業(yè)者:難套利、查薪酬
時(shí)下,金融產(chǎn)品讓人眼花繚亂,銀行“錢生錢”的路子不再僅限于投往實(shí)體經(jīng)濟(jì),而是更多在機(jī)構(gòu)間空轉(zhuǎn)。資金“脫實(shí)向虛”餓瘦了實(shí)體經(jīng)濟(jì),卻喂肥了部分金融機(jī)構(gòu),當(dāng)然還有一些輕松獲利的金融從業(yè)者。
金融產(chǎn)品越來越復(fù)雜的同時(shí),金融交叉性風(fēng)險(xiǎn)也在加大。對此,監(jiān)管出重拳治理“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”,堵住一些有牌照依賴、慣于資金空轉(zhuǎn)的中小金融機(jī)構(gòu),使其難再坐享其成。
與此同時(shí),銀監(jiān)會將在不當(dāng)激勵方面展開專項(xiàng)治理,加大對金融從業(yè)人員考評指標(biāo)和考核機(jī)制的檢查,看是否存在重業(yè)績輕風(fēng)險(xiǎn)、指標(biāo)過高過重不切實(shí)際,薪酬支付上是否有延期支付,風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是否與薪酬掛鉤等。
看來,銀行的“金領(lǐng)”也沒那么好當(dāng)!風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任正逐漸成為衡量薪酬更加重要的標(biāo)尺!
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