監(jiān)管尺度待明確 個人征信牌照遲遲未能落地

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每經(jīng)記者 朱丹丹 每經(jīng)編輯 姚茂敦

兩年多時間已經(jīng)過去，個人征信牌照發(fā)放的這只“靴子”遲遲未能落地。

4月10日，中國誠信信用管理有限公司創(chuàng)始人毛振華在“零壹財經(jīng)新金融春季峰會·重塑信用鏈”論壇上表示，監(jiān)管部門遲遲不發(fā)個人征信牌照，其顧慮或許在于征信機構的獨立第三方定位。

“未發(fā)放的原因包括基礎設施有待完善；征信機構產(chǎn)品體系有待完善；部分征信機構并非‘獨立第三方’；是否發(fā)放給政府機關或者事業(yè)單位仍然有待研究。”零壹財經(jīng)分析師孫爽也分析指出。

至于首批8家機構情況，《每日經(jīng)濟新聞》記者從多家相關機構人士處了解到，個人征信牌照何時發(fā)放目前還不清楚，不過每月還照例向監(jiān)管層報告，相關產(chǎn)品開發(fā)也在做。

個人信息采集的邊界待明確

早在2015年1月，央行就印發(fā)了《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，批準了芝麻信用、考拉征信等8家機構開展個人征信市場化進程。

過去兩年多，關于個人征信牌照發(fā)放的消息不時傳出，但至今未見落地。

4月10日，毛振華在上述論壇上表示，監(jiān)管部門遲遲不發(fā)個人征信牌照，其顧慮或許在于征信機構的獨立第三方定位。

“現(xiàn)在沒有把8張牌照發(fā)出來是中國征信市場之大幸。”他還進一步分析指出，把（個人征信牌照）給了某些保險公司背景的，其他的保險公司可以要；給了民營的，國有可以要……當一百多家有資格申請牌照時怎么辦？所以牌照沒有發(fā)出來是大幸。

對此，孫爽也表示，未發(fā)放的原因可能主要是基礎設施有待完善，這里主要指的是沒有《個人信息保護法》，個人信息采集的邊界和監(jiān)管尺度有待明確。 這種情形下，如果央行作為征信業(yè)的行政監(jiān)管部門發(fā)放個人征信牌照，可能會出現(xiàn)持牌機構大量違法的“尷尬”現(xiàn)象。還有征信機構產(chǎn)品體系有待完善；部分征信機構并非“獨立第三方”；是否發(fā)放給政府機關或者事業(yè)單位仍然有待研究等。

孫爽分析，征信是金融的基石，是金融體系的基礎設施。而金融作為經(jīng)營風險的行業(yè)，是受到強監(jiān)管的。由于征信涉及個人信息保護，它所受到的監(jiān)管可能比其他金融機構更為嚴格。

值得注意的是，盡管牌照遲遲未下發(fā)，但首批8家獲準開展業(yè)務的機構準備工作仍正常進行。

一家征信機構人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者坦言，個人征信牌照現(xiàn)在還沒有結果，不過每月還是照常向監(jiān)管層報告，最近該公司有個關于個人征信的小產(chǎn)品要上線。

“我們都從急變成不急了。”另一位機構人士也向記者表示。

征信行業(yè)空間巨大但道路漫長

我國信貸總額的快速增長，無疑為征信帶來了市場基礎。

數(shù)據(jù)顯示，2016年12月底，我國貸款總額約112萬億元。

“因為信貸需求量大， 移動互聯(lián)網(wǎng)技術強，以及法制不斷完善，牌照有望下發(fā)，公信力有望增加，所以中國征信行業(yè)前途光明。” 孫爽坦言。

易觀的報告也分析指出，作為金融基礎設施，隨著金融信貸以及類信貸的普及，征信行業(yè)將有非常大的空間。

不過，孫爽亦表示，征信行業(yè)的道路漫長，這是由于前期投入巨大，現(xiàn)階段無公信力，參與共享信息的機構有限，因此難以收費，只能靠副業(yè)輸血等。

與此同時，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，我國征信業(yè)大概有四種子業(yè)態(tài)，即個人征信、企業(yè)征信、信用評級和其他信用服務。

“目前看來，信用評級機構數(shù)量是最多的，但是要注意這些都是納入統(tǒng)計范圍的，有些機構沒有備案/拿牌照，但在實質上做著個人或者企業(yè)征信業(yè)務。”孫爽表示。

零壹財經(jīng)創(chuàng)始人兼CEO柏亮也坦言，前幾年個人征信相關的監(jiān)管措施出來，試點企業(yè)開始成立，現(xiàn)在基本上遍地開花，不管是否拿到試點資格，有沒有經(jīng)營資質，上百家的企業(yè)以征信的名義開展業(yè)務，都已經(jīng)非常多了。同質化的產(chǎn)品非常的嚴重，這種情況下中國的信用體系如何建設？

此外，隨著征信市場的加速發(fā)展，這兩年來，監(jiān)管層也加大了對征信行業(yè)的監(jiān)管力度。

據(jù)零壹財經(jīng)不完全統(tǒng)計，目前共有73次因違反征信相關規(guī)定而被處罰的事件，其中超過一半事件被指認違反了《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定；被處罰機構絕大部分是銀行，也有小貸公司、消費金融公司、汽車金融公司。