1.9億罰款背后的銀行亂象：頂風(fēng)作案 "輸血"樓市

票據(jù)違規(guī)操作、變相“輸血”樓市、巧立名目地收費(fèi)、不良騰挪至表外……近年來，不少銀行在這些業(yè)務(wù)上打政策的擦邊球，埋下隱患。有的“不慎打出界”，直接引爆了暗伏的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)再次掀起整治風(fēng)暴。在4月7日的發(fā)布會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)將今年定為“強(qiáng)監(jiān)管年”，嚴(yán)查金融違規(guī)行為。更具威懾的是，僅今年一季度，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)就已開出1.9億元的罰單，罰沒的總金額達(dá)到去年全年的七成。

“強(qiáng)監(jiān)管年”拉開大幕

一個(gè)月前，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清在履新后的首次發(fā)布會(huì)上說道，要把“堅(jiān)決治理各種金融亂象”列為重點(diǎn)工作之一。話音落下不久，4月7日，銀監(jiān)會(huì)黨委委員、主席助理?xiàng)罴也旁谛侣劙l(fā)布會(huì)上再次明確，2017年將是“強(qiáng)監(jiān)管”的一年，也是“監(jiān)管問責(zé)”的一年，銀監(jiān)會(huì)在上半年將組織全國銀行業(yè)集中進(jìn)行市場亂象整治工作。

事實(shí)上，在此之前，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)啟動(dòng)了“強(qiáng)監(jiān)管”。銀監(jiān)會(huì)法規(guī)部主任劉福壽在會(huì)上介紹了近期銀監(jiān)會(huì)的處罰情況。2017年一季度，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)做出行政處罰485件，罰沒金額合計(jì)1.9億元；處罰責(zé)任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。

其中，罰沒的總金額達(dá)到去年全年的七成，整肅力度明顯加大。數(shù)據(jù)顯示，2016年銀監(jiān)會(huì)共處罰銀行業(yè)機(jī)構(gòu)631家，罰沒金額2.7億元，處罰422名金融從業(yè)者，取消88名高管任職資格，42名從業(yè)者終身禁止從事銀行業(yè)務(wù)。

不僅如此，僅今年3月29日一天，銀監(jiān)會(huì)就針對(duì)票據(jù)違規(guī)操作、規(guī)避監(jiān)管、亂收費(fèi)用、濫用通道、違背國家宏觀調(diào)控政策等市場亂象，對(duì)17家銀行做出了25件行政處罰決定，罰款金額合計(jì)4290萬元。

對(duì)擦邊球行為“開刀”

銀監(jiān)會(huì)披露的這幾種亂象，也是近年來商業(yè)銀行頻頻見諸報(bào)端的幾大問題。例如票據(jù)違規(guī)操作，去年先后被卷入票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事件的銀行數(shù)量上升，從國有銀行、股份銀行到城商行無一幸免。銀行自身的風(fēng)控漏洞成為票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)滋生的溫床。曾曝出票據(jù)案的一家股份制銀行人士對(duì)北京商報(bào)記者透露，該行以前核查票據(jù)多是走形式、報(bào)報(bào)表，不會(huì)真正落實(shí)核查。

變相為樓市“輸血”，是銀行頻吃罰單的另一個(gè)原因。去年四季度以來，樓市迎來新一輪調(diào)控政策，監(jiān)管對(duì)資金違規(guī)流入樓市的查處力度也同步升級(jí)，因此挨了“板子”的銀行數(shù)量更遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過在票據(jù)業(yè)務(wù)上“踩雷”的銀行數(shù)量。其中，今年1月，上海銀監(jiān)局對(duì)江蘇銀行上海分行開出了近478萬元的巨額罰單，原因是該行給房地產(chǎn)公司違規(guī)融資用于支付土地出讓金。

相比銀行直接給客戶放出的貸款，銀行與一些第三方金融機(jī)構(gòu)間的灰色交易鏈，違規(guī)輸送著更多的資金進(jìn)入樓市。3月底，北京商報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一家金融外包機(jī)構(gòu)仍在頂風(fēng)作案，為客戶的房屋首付提供動(dòng)輒百萬元的貸款，這些資金全部來自于銀行。該機(jī)構(gòu)人士頗為自信地介紹：“我們有渠道，每個(gè)月可以從銀行獲得至少1億元的貸款。客戶自己去銀行借貸，銀行可能不會(huì)做，我們認(rèn)識(shí)的都是內(nèi)部人員，主管、經(jīng)理級(jí)的，而且每個(gè)月從銀行貸那么多錢出來，材料遞過去，銀行有的看，有的就不看了。”

此外，業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行慣用的一種做法，就是將事實(shí)已經(jīng)發(fā)生的逾期貸款納入到關(guān)注類貸款；或是將已經(jīng)產(chǎn)生的不良資產(chǎn)通過信托等通道出表，再對(duì)這類資產(chǎn)回購；再或者用“擊鼓傳花”式的放貸手法將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

銀行監(jiān)管漸進(jìn)規(guī)范

其實(shí)，早在2015年銀監(jiān)會(huì)就對(duì)監(jiān)管處罰工作組織架構(gòu)進(jìn)行了重大改革。當(dāng)年1月，銀監(jiān)會(huì)按監(jiān)管職責(zé)內(nèi)容重新命名了各機(jī)構(gòu)監(jiān)管部，例如將此前神秘的“監(jiān)管一部”、“監(jiān)管二部”直接改為“大型商業(yè)銀行監(jiān)管部”、“全國股份制商業(yè)銀行監(jiān)管部”，同時(shí)設(shè)立了城市商業(yè)銀行監(jiān)管部和信托監(jiān)督管理部，并對(duì)統(tǒng)計(jì)部、銀行業(yè)案件稽查局、融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)工作部三個(gè)部門進(jìn)行了改造等。

2015年修訂的《中國銀監(jiān)會(huì)行政處罰辦法》，調(diào)整了行政處罰職責(zé)分工，建立“調(diào)查、審理、決定”相分離的新型行政處罰工作機(jī)制；加大了處罰懲戒力度，強(qiáng)調(diào)行政處罰“雙處”原則。值得一提的是，該次修訂還增加了“公開透明、警示告誡，建立行政處罰信息公開制度”的條例，此后銀行的種種問題也因處罰公司相繼被曝光。

但有業(yè)內(nèi)人士指出，在銀監(jiān)會(huì)不斷完善監(jiān)管處罰制度的情況下，銀行的違規(guī)行為仍屢見不鮮，也說明了金融違規(guī)現(xiàn)象已具有一定的普遍性。

今年將“扎緊制度籠子”

另一方面，監(jiān)管在一些制度條例上仍相對(duì)薄弱，也給了銀行“犯錯(cuò)”的機(jī)會(huì)。郭樹清坦言，金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，很大程度是源于監(jiān)管制度缺失，就是所謂的“牛欄里關(guān)貓”，今年將及時(shí)更新已經(jīng)滯后于業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展的監(jiān)管規(guī)制。

楊家才提出，哪些新業(yè)務(wù)是合理的但監(jiān)管沒跟上的；哪些是監(jiān)管缺失、滯后的；哪些制度是之前有但過時(shí)了的；哪些是針對(duì)性不強(qiáng)的；哪些與國際規(guī)則有沖突的；哪些與相關(guān)國家經(jīng)濟(jì)宏觀經(jīng)濟(jì)不協(xié)調(diào)的，這都是今年即將梳理的內(nèi)容。

更新監(jiān)管規(guī)制、“扎緊制度籠子”，根源上還是為了對(duì)金融機(jī)構(gòu)有更規(guī)范和嚴(yán)格的管理。楊家才介紹，首先是讓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自查，自查強(qiáng)調(diào)“三個(gè)全覆蓋”：機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋、業(yè)務(wù)產(chǎn)品全覆蓋和從業(yè)人員全覆蓋；自查自糾之后，監(jiān)管部門再組織現(xiàn)場檢查、抽查，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的這些問題要逐一進(jìn)行整改。

現(xiàn)場檢查局巡視員王朝弟補(bǔ)充介紹道，下一步，銀監(jiān)會(huì)將持續(xù)跟蹤整改進(jìn)度，對(duì)于屢查屢犯的機(jī)構(gòu)，從嚴(yán)處罰。2017年上半年將組織全國銀行業(yè)集中進(jìn)行市場亂象整治工作，以回歸本源、服務(wù)實(shí)體、防范風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，重點(diǎn)對(duì)股權(quán)和對(duì)外投資、機(jī)構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、人員、廉政風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管行為、內(nèi)外勾結(jié)違法、非法金融活動(dòng)等十大方面進(jìn)行整治。

值得一提的是，銀監(jiān)會(huì)對(duì)前述部分銀行常見違規(guī)行為再次重申了監(jiān)管要求。在發(fā)布會(huì)當(dāng)日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要牢牢把握住房的居住屬性，分類調(diào)控、因城施策，落實(shí)差別化住房信貸政策。嚴(yán)禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，嚴(yán)厲打擊“首付貸”等行為，切實(shí)抑制熱點(diǎn)城市房地產(chǎn)泡沫。

楊家才強(qiáng)調(diào)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)事件，將堅(jiān)持“上追兩級(jí)”，推行“雙線問責(zé)”，情節(jié)嚴(yán)重的，堅(jiān)決頂格處罰。并推動(dòng)建立銀行從業(yè)人員黑名單制度，防止高管帶病流動(dòng)、提拔。