P2P現(xiàn)集中降息潮 參與網(wǎng)絡(luò)借貸要注意什么?

合規(guī)成本攀升網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)集中降息潮

據(jù)網(wǎng)貸天眼13日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，網(wǎng)貸業(yè)平均綜合收益率為9.68%。自3月份以來，不少網(wǎng)貸平臺(tái)迎來“降息潮”，包括陸金所、桔子理財(cái)、人人聚財(cái)、網(wǎng)信理財(cái)、新聯(lián)在線、短融網(wǎng)、微貸網(wǎng)、有利網(wǎng)在內(nèi)的多家平臺(tái)宣布降息，降息幅度在1%以內(nèi)。

部分網(wǎng)貸平臺(tái)的公告稱，此次降息是為了適應(yīng)市場變化，積極響應(yīng)國家的監(jiān)管政策，為中小企業(yè)提供更好的融資幫助。

投哪網(wǎng)董事長吳顯勇表示，網(wǎng)貸行業(yè)降息是行業(yè)發(fā)展和市場競爭的必然現(xiàn)象。一方面，降息與行業(yè)淡旺季相關(guān)，而上半年是網(wǎng)貸行業(yè)的淡季。另一方面，讓利率能夠自由浮動(dòng)也成為近年來行業(yè)的共同呼吁。他說：“高利率也意味著高風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營，就應(yīng)將更多投入用在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的獲取方面，而不是單純地利用高息獲取投資人，這也是對投資人負(fù)責(zé)。”

愛錢進(jìn)CEO楊帆認(rèn)為，網(wǎng)貸行業(yè)的野蠻生長階段已結(jié)束，大的網(wǎng)貸平臺(tái)在運(yùn)營趨于穩(wěn)定并形成一定規(guī)模優(yōu)勢的情況下，會(huì)考慮運(yùn)營成本而降息?？梢哉f，目前的收益下降是行業(yè)由野蠻生長轉(zhuǎn)向秩序經(jīng)營的標(biāo)志。

此外，經(jīng)過長期教育，現(xiàn)在P2P的投資者更為理性，也對“高收益高風(fēng)險(xiǎn)”有了正確認(rèn)識，因而在選擇平臺(tái)時(shí)，收益并不是其第一考慮的要素。“正因?yàn)槿绱耍笃脚_(tái)雖然選擇降息，但其成交量仍在大幅上升；與此相對，由于面臨嚴(yán)峻的競爭壓力，一些小平臺(tái)生存艱難，即便采用高息策略，也難以在短時(shí)間內(nèi)扭轉(zhuǎn)不利局面。”楊帆說。

另外，隨著監(jiān)管政策趨嚴(yán)，平臺(tái)合規(guī)成本上升。“包括銀行存管、第三方合同存證、系統(tǒng)信息安全優(yōu)化等合規(guī)的硬成本都面臨上升。”新聯(lián)在線COO陳智誠稱，在資本趨冷的當(dāng)下，這些平臺(tái)必須要把這些成本轉(zhuǎn)嫁給用戶。

網(wǎng)利寶CEO趙潤龍表示，事實(shí)上，自3月份以來，網(wǎng)貸行業(yè)已出現(xiàn)兩波降息潮。為了應(yīng)對監(jiān)管，平臺(tái)一方面要對既有業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，開發(fā)新的資產(chǎn)端；另一方面還要對接銀行存管，辦理備案和升級風(fēng)控。“為了讓自己變得更安全、更合規(guī)，降息便成為網(wǎng)貸平臺(tái)必須付出的代價(jià)。”

此前，網(wǎng)貸天眼的數(shù)據(jù)還顯示，上周共出現(xiàn)32家問題平臺(tái)。吳顯勇告訴記者，隨著網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)成本不斷攀升，收益“降溫”的同時(shí)，有問題的平臺(tái)會(huì)被迅速淘汰，網(wǎng)貸行業(yè)的市場格局在朝著有利于投資者的方向發(fā)生變化。

參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸要注意什么

【案例一】

張先生在某P2P平臺(tái)上與出借人達(dá)成借款協(xié)議。根據(jù)平臺(tái)與張先生簽訂的《借款<借款服務(wù)協(xié)議>》之約定，張先生負(fù)有按時(shí)向出借人還款、支付利息的義務(wù)，及若逾期還款需支付逾期手續(xù)費(fèi)及逾期管理費(fèi)的義務(wù)。同時(shí)，根據(jù)平臺(tái)與出借人簽訂的《借款<出借服務(wù)協(xié)議>》之約定，平臺(tái)使用還款風(fēng)險(xiǎn)金向出借人支付本息后，出借人即將風(fēng)險(xiǎn)金補(bǔ)償部分相應(yīng)債權(quán)轉(zhuǎn)讓給平臺(tái)。張先生在還款期屆滿后仍有本金尚未歸還，平臺(tái)已用風(fēng)險(xiǎn)金向出借人支付本息，即原債權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓?，F(xiàn)平臺(tái)訴至法院，要求判令張先生償還借款本金及罰息。

【案例二】

李先生在某P2P平臺(tái)網(wǎng)站上進(jìn)行理財(cái)投資。經(jīng)該平臺(tái)介紹與擔(dān)保，李先生共進(jìn)行三筆投資，該P(yáng)2P平臺(tái)償還其中兩筆投資后，剩余本金和利息未按期支付。現(xiàn)李先生訴至法院，請求判令平臺(tái)償還借款本金及利息并承擔(dān)對網(wǎng)頁公證的公證費(fèi)。

所謂的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是指借款人如需借款，向P2P平臺(tái)申請借款，平臺(tái)對其進(jìn)行審核并發(fā)布借款公告，出借方通過在平臺(tái)上投標(biāo)，將錢通過平臺(tái)借給借款人。約定期限到期后，借款人通過平臺(tái)償還本金及之前所約定的利息。

當(dāng)前，我國法律尚沒有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的明確規(guī)定，我們僅將P2P平臺(tái)定義為民間借貸。但若故意以高利率吸引他人出借款項(xiàng)并將資金用于套利的或者以欺騙手段騙取他人出借款項(xiàng)的，將構(gòu)成犯罪，應(yīng)追究相應(yīng)的刑事責(zé)任。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)新生事物，其發(fā)展面臨著系列法律問題，其參與者在受益于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的資源共享便利之外,應(yīng)當(dāng)注意以下問題：

第一、選擇資質(zhì)合法、注冊透明的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

網(wǎng)絡(luò)上充斥著大量的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，關(guān)于年化收益率、借貸效率、信用率的宣傳亦是天花亂墜。借款人和出借人在選擇網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)時(shí)應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎考慮、充分考量。仔細(xì)檢查核實(shí)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資質(zhì)和注冊信息，一定要在注冊信息透明和合法的平臺(tái)上注冊。

另外，正規(guī)平臺(tái)都不會(huì)自己私設(shè)資金池，而是會(huì)選擇有影響力的第三方機(jī)構(gòu)托管賬戶或做擔(dān)保。如果是公司自己私設(shè)資金池的平臺(tái),大家出借時(shí)就要多留點(diǎn)心眼了。關(guān)于借款利率或者投資年化收益率的約定如果過高，出借人也應(yīng)當(dāng)提高警惕，慎重判斷其真實(shí)性和可靠性。

第二、仔細(xì)閱讀P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中的電子合同和相關(guān)政策規(guī)定。

由于網(wǎng)絡(luò)借貸是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，網(wǎng)絡(luò)借貸的整個(gè)過程都離不開電子數(shù)據(jù)的資料支持。出借人和借款人雙方在平臺(tái)上注冊賬號信息、發(fā)布借款需求及還款能力信用狀況、配對雙方需求、簽訂電子借款合同、款項(xiàng)的交付及還款整個(gè)過程都伴隨著網(wǎng)站上的電子數(shù)據(jù)。

因此，出借人和借款人對電子數(shù)據(jù)的閱讀并慎重勾選,關(guān)系著雙方權(quán)利義務(wù)，具有重要意義。對于網(wǎng)站的政策規(guī)定、格式的電子合同和協(xié)議、參與者應(yīng)全面閱讀，之后的勾選操作即意味著合同的成立，雙方之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系即成立。電子合同中的借款金額、借款時(shí)間、利息、借款人的身份信息、還款能力、擔(dān)保方式等重大信息更應(yīng)引起參與者重視。對網(wǎng)絡(luò)上的電子證據(jù)和合同，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)妥善留存保管，必要時(shí)應(yīng)截屏以應(yīng)對之后可能發(fā)生的糾紛。

第三、理性判斷P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)扮演的角色和承擔(dān)的責(zé)任。

從法律關(guān)系的角度來看，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有多重角色。通過閱讀網(wǎng)站上的政策和電子數(shù)據(jù)，可以判斷平臺(tái)大致性質(zhì)。其一是純粹的居間中介平臺(tái)，僅僅為平臺(tái)上的出借人和借款人提供借款配對服務(wù)；其二是債權(quán)轉(zhuǎn)讓的受讓方，當(dāng)借款人逾期未償還借款，P2P平臺(tái)用其風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金向出借人償還后即受讓出借方對借款人的債權(quán)；其三是承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，根據(jù)法律規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

出借人和借款人在網(wǎng)站上閱讀完畢相關(guān)政策，應(yīng)當(dāng)對P2P平臺(tái)承擔(dān)的責(zé)任了然于胸。當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即拿起法律的武器維護(hù)自身權(quán)益。