借款人“拼爹不如拼單位”！信用貸都需要些什么條件？

對(duì)于商業(yè)銀行信用貸款的審批而言，“拼爹”似乎遠(yuǎn)沒有“拼單位”有效。

“近期無抵押、無擔(dān)保的信用貸款申請(qǐng)起來似乎沒有之前那么容易了”，張先生告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者。

近日，本報(bào)記者在多家銀行咨詢信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)，由于對(duì)借款人要求高、銀行貸款額度分配等原因，部分銀行已取消信用貸款業(yè)務(wù)。另有部分銀行雖然接受申請(qǐng)，但批貸條件變得更為苛刻：有的銀行要求貸款人工作單位必須與銀行有合作關(guān)系；有的銀行則是只選擇與他們有合作的單位員工給予利率優(yōu)惠。

在貸款利率方面，本報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，大部分銀行信用貸款利率在5%-7%之間，而個(gè)別銀行貸款利率已經(jīng)超過7%。

借款人單位不同境遇不同

通常而言，無抵押、無擔(dān)保貸款可用于任何合理的個(gè)人或家庭消費(fèi)，如結(jié)婚、裝修、旅游、進(jìn)修、購置家電等，但是近期無抵押、無擔(dān)保貸款申請(qǐng)起來似乎沒有之前那么容易了。

本報(bào)記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，各家銀行的貸款利率相差懸殊。以貸款10萬元為例，1年期利息最高的與最低的相差2175元。對(duì)于貸款人的資質(zhì)審核，各家銀行則不盡相同。各家銀行專門設(shè)計(jì)了自己的評(píng)分系統(tǒng)，根據(jù)申請(qǐng)人的收入、工作、學(xué)歷、信用記錄等條件打分，得分情況直接關(guān)系到申請(qǐng)人獲得的利率水平，不同信用等級(jí)的人會(huì)有差異。

當(dāng)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示想咨詢信用貸款時(shí)，某外資行個(gè)貸部工作人員首先詢問個(gè)人信息，包括工資、信用卡有沒有負(fù)債和逾期借款、工作年限、有沒有車貸和房貸等一系列問題，主要判斷申請(qǐng)人是否有資格申請(qǐng)。該行的工作人員還告訴本報(bào)記者，“對(duì)于符合我行規(guī)定的優(yōu)質(zhì)客戶，如果貸款10萬元，1年的利息大約為6600元左右，具體情況以最終審批結(jié)果為準(zhǔn)。但是一般情況下申請(qǐng)人拿不到這么優(yōu)惠的利率，通常會(huì)比這高25%-75%，一般最高可批貸50萬元，3個(gè)工作日可放款”。

某中資行信貸專員則對(duì)本報(bào)記者表示，“如果您的單位在我們指定的白名單中，則可享受一定的優(yōu)惠，1年期貸款利率為6.525%，我們這個(gè)白名單里面總共與1912個(gè)公司、單位合作，如果您的單位不在這個(gè)名單里的，那么沒有任何的優(yōu)惠，1年期貸款利率則為7.83%。另外，需要攜帶雙方的材料，比如戶口本、身份證、結(jié)婚證、工作證明、銀行流水證明、公積金卡、銀行卡等，最終批貸與否由銀行審貸部門決定，獲批后一周以內(nèi)放款”。

據(jù)了解，另一家中資行1年期的信用貸款利率為5.655%，3年期貸款利率為6.175%，該行的個(gè)貸部的負(fù)責(zé)人表示，該行要求借款人的工作單位與他們有合作關(guān)系才可申請(qǐng)信用貸，沒有業(yè)務(wù)合作關(guān)系的則無法申請(qǐng)。

某城商行的工作人員告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者：“如今無抵押、無擔(dān)保貸款申請(qǐng)難度增加了，額度也被大幅壓縮。我行的白金卡客戶才有資格申請(qǐng)，而且是存款50萬元以上的優(yōu)質(zhì)客戶，但是也不一定能申請(qǐng)下來。關(guān)于貸款利率，客戶資質(zhì)越高優(yōu)惠力度越大。”

銀行業(yè)人士表示，雖然信用貸款是無抵押、擔(dān)保類貸款，但是如果申請(qǐng)人有住房或者有車則更容易批貸，目前信用貸審批很嚴(yán)，像工資流水金額較低或者信用有問題的都可能申辦不下來。

部分銀行舍棄信用貸業(yè)務(wù)

此外，《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪多家銀行了解到，有的銀行已經(jīng)持續(xù)很久不做信用貸款業(yè)務(wù)，去年就有多家銀行停止了信用貸款的發(fā)放。另據(jù)了解，很多外資行一直沒有開展過信用貸款業(yè)務(wù)，有的則是去年開始取消該業(yè)務(wù)。

目前個(gè)人消費(fèi)貸款有抵押貸和信用貸兩種方式。抵押貸款與信用貸款有很大不同。抵押貸款需要以房屋作為抵押，而信用貸款則無需抵押物，但對(duì)申請(qǐng)人的信用、工作性質(zhì)要求較高。通常情況下，抵押貸款的額度高于信用貸款，但是審批周期比較長(zhǎng)，審批放款時(shí)間相對(duì)較慢，辦理相關(guān)手續(xù)較為復(fù)雜。抵押貸款的還款周期一般是10年，信用貸的還款周期一般情況下是3年；信用貸款放款時(shí)間較快，一般一周左右即可。

本報(bào)記者以客戶身份咨詢部分國有大行的個(gè)貸部門的工作人員并被告知，目前其所在銀行已經(jīng)不做信用類貸款，主要做抵押類貸款。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，外資行中，匯豐銀行（中國）、花旗銀行（中國）、星展銀行（中國）、東亞銀行（中國）目前都沒有信用貸款業(yè)務(wù)，其中有的銀行是一直沒開展過此類業(yè)務(wù)，有的銀行是去年開始取消該業(yè)務(wù)。目前，只有渣打銀行（中國）可以做該類業(yè)務(wù)。

當(dāng)被記者問及為何取消信用貸款業(yè)務(wù)時(shí)，東亞銀行（中國）個(gè)貸部的工作人員表示：“從去年年底，我行就已經(jīng)開始不做信用貸款業(yè)務(wù)，因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)。”