信用卡新規(guī)正式施行！透支日利率上限為萬(wàn)分之五

1月1日起，銀行信用卡新規(guī)正式施行，未來(lái)持卡人不僅可以選擇免息還款期超過(guò)60天的信用卡，最低還款額還可跟銀行商量；滯納金改為違約金，不用擔(dān)心幾塊錢的逾期，利滾利變成幾百塊；急用現(xiàn)金時(shí)，也別怕2000元的取現(xiàn)額度不夠，通過(guò)ATM機(jī)的單日提現(xiàn)額度已經(jīng)升至10000元。

2016年4月15日，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，并要求自2017年1月1日起正式施行。新規(guī)加大了銀行信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定價(jià)屬性，有助各銀行開(kāi)發(fā)出更具差異化的產(chǎn)品，為持卡人提供更多選擇。

取消免息期和最低還款額限制

從1985年我國(guó)第一張信用卡誕生至今，信用卡已伴隨國(guó)內(nèi)持卡人走過(guò)30多個(gè)年頭。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，全國(guó)信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)3.9億張，信用卡期末應(yīng)償信貸余額為3.1萬(wàn)億元，占國(guó)內(nèi)居民人民幣短期消費(fèi)貸款比重約75%。

資深信用卡專家董崢在接受中新網(wǎng)記者采訪時(shí)，將國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)展分為三個(gè)階段：前17年是探索階段，普及度相對(duì)較低；從2002年至今是第二階段，行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)和擴(kuò)容；而新規(guī)的落地，意味著中國(guó)信用卡行業(yè)將邁入新篇章，從做大轉(zhuǎn)向做強(qiáng)，營(yíng)造更加市場(chǎng)化、互聯(lián)互通的商業(yè)環(huán)境。

作為信用卡持卡人，最關(guān)心的莫過(guò)于何時(shí)還款、要還多少？對(duì)此，《通知》取消了關(guān)于透支消費(fèi)免息還款期最長(zhǎng)期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，改為由發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定。

在此之前，根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件。“這使發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)不同層次客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，不利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人此前答記者問(wèn)時(shí)坦言。

透支利率標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整 上限為日利率萬(wàn)分之五

在透支利率的調(diào)整上，同樣滲透了“轉(zhuǎn)型升級(jí)”、鼓勵(lì)“自主創(chuàng)新”的改革思路，根據(jù)不同持卡人的綜合信用評(píng)價(jià)，銀行可提供不同透支利率的信用卡產(chǎn)品。

《通知》取消了此前統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍，同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還可自主確定信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式、溢繳款利息標(biāo)準(zhǔn)等。

為信用卡透支利率設(shè)置上、下限，顯然不是改革的最終目標(biāo)。

“待時(shí)機(jī)成熟再全面實(shí)施市場(chǎng)定價(jià)。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹了實(shí)行分步走、漸進(jìn)式改革的基本考慮：首先，有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在過(guò)渡期內(nèi)積累經(jīng)驗(yàn)，完善信用卡利率定價(jià)機(jī)制；由于各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價(jià)能力參差不齊，進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo)，也有利于避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn)；此外，設(shè)置透支利率上限有利于防止個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理收取過(guò)高利息，保障持卡人合法權(quán)益。

改“滯納金”為“違約金” 不得收取超限費(fèi)

高額“滯納金”一直是持卡人心中的痛，不小心的逾期還款，就可能產(chǎn)生越滾越多的滯納金。

因此，《通知》明確規(guī)定要取消滯納金，改由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金；同時(shí)取消超限費(fèi)，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得對(duì)服務(wù)費(fèi)用計(jì)收利息。

上述央行人士稱，“滯納金”的概念帶有較強(qiáng)的行政強(qiáng)制色彩，不適宜用于平等市場(chǎng)主體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。立足于公平原則和合同關(guān)系，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。

然而，記者注意到，新規(guī)并未明確“違約金”的性質(zhì)和具體收取標(biāo)準(zhǔn)。

“其實(shí)是給了銀行一個(gè)探索實(shí)踐的機(jī)會(huì)。”董崢介紹稱，從目前來(lái)看，多數(shù)銀行違約金規(guī)則與此前并無(wú)太大改變，僅個(gè)別銀行標(biāo)注了“可以商量”。面對(duì)持卡人逾期未還款的行為，除了收取本金派生出的利息以外，銀行不能收取任何服務(wù)費(fèi)用所產(chǎn)生的利息，也就是不能“利滾利”。

在董崢看來(lái)，中小銀行嘗試“約定”違約金的積極性會(huì)更高，由于大銀行業(yè)務(wù)相對(duì)龐雜，行動(dòng)力可能不足。

信用卡ATM提現(xiàn)額度上升 單日不得超1萬(wàn)元

對(duì)于有信用卡取現(xiàn)需求的用戶來(lái)說(shuō)，單日最高2000元的ATM取現(xiàn)額度，恐怕略顯“小氣”，如今這一限額已提升至1萬(wàn)元，大大方便了持卡人借用現(xiàn)金。

據(jù)介紹，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)中的現(xiàn)金提取，是指持卡人通過(guò)柜面和自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)等自助機(jī)具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金。

根據(jù)新規(guī)，持卡人通過(guò)ATM等自助機(jī)具進(jìn)行現(xiàn)金提取，每卡每日累計(jì)不得超過(guò)人民幣1萬(wàn)元。“持卡人通過(guò)ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額提高了，可適應(yīng)其臨時(shí)或緊急用現(xiàn)需求。”上述央行有關(guān)負(fù)責(zé)人稱。