郭田勇:讓市場(chǎng)成為民營(yíng)銀行資源配置的決定性力量

郭田勇

近日，在銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)的新聞發(fā)布會(huì)上，我國(guó)首批5家民營(yíng)銀行行長(zhǎng)一起亮相，并交出一份亮麗的成績(jī)單，5家銀行均實(shí)現(xiàn)盈利。2014年，銀監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作。首批批籌了5家民營(yíng)銀行，分別為深圳前海微眾銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行、溫州民商銀行和上海華瑞銀行。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2016年三季度末，首批試點(diǎn)5家民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5.72億元，資產(chǎn)總額1329.31億元，各項(xiàng)貸款611.57億元，各項(xiàng)存款428.20億元，平均不良貸款率0.54%，撥備覆蓋率471.21%。

首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行取得的成績(jī)可圈可點(diǎn)，充分證明了我國(guó)目前民營(yíng)銀行試點(diǎn)政策的正確性。民營(yíng)銀行既是深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，也是支持小微企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)實(shí)需要，更是金融業(yè)發(fā)展的必然結(jié)果。

目前，首批民營(yíng)銀行規(guī)模較小，容錯(cuò)能力較強(qiáng)，創(chuàng)新意愿強(qiáng)烈，比如華瑞銀行定位于“特定區(qū)域”，試點(diǎn)投貸聯(lián)動(dòng)；浙江網(wǎng)商銀行定位“小存小貸”，按照純互聯(lián)網(wǎng)銀行模式經(jīng)營(yíng)，均取得不錯(cuò)的成績(jī)。銀監(jiān)會(huì)城市銀行部負(fù)責(zé)人表示，首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行積極探索落實(shí)差異化市場(chǎng)定位，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展基本契合設(shè)立初衷和戰(zhàn)略定位。這也說(shuō)明民營(yíng)銀行業(yè)發(fā)展路徑在業(yè)界和監(jiān)管層得到一致認(rèn)同。

首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行的成功，說(shuō)明我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。民營(yíng)銀行對(duì)于完善我國(guó)銀行業(yè)體系，發(fā)展普惠金融具有重要意義，民營(yíng)銀行肩負(fù)中國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新使命，讓民營(yíng)銀行蔚然成蔭，需要監(jiān)管層予以民營(yíng)銀行更多的創(chuàng)新空間。

民營(yíng)銀行創(chuàng)新模式，兩條路徑至關(guān)重要，一是互聯(lián)網(wǎng)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)戶的實(shí)質(zhì)推動(dòng)；二是進(jìn)一步開(kāi)放民營(yíng)銀行市場(chǎng)，讓市場(chǎng)成為其資源配置的決定性力量，避免按行政區(qū)域分割的計(jì)劃思維主導(dǎo)市場(chǎng)。

回看首批民營(yíng)銀行，兩家純互聯(lián)網(wǎng)銀行特色鮮明，也是首批民營(yíng)銀行中的佼佼者。這兩家銀行即浙江以螞蟻金服為依托的網(wǎng)商銀行、廣東以騰訊為依托的微眾銀行。

觀察上述兩家銀行的實(shí)踐，依托互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)尾效應(yīng)，這些銀行將普惠金融屬性發(fā)揮得淋漓盡致，成為我國(guó)金融體系中不可忽視的力量。

比如小額貸款原本是傳統(tǒng)銀行無(wú)法承受之重，因?yàn)楂@客成本和經(jīng)營(yíng)性成本較高。但互聯(lián)網(wǎng)銀行可以依托其背后的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和科技優(yōu)勢(shì)，大幅降低風(fēng)控和經(jīng)營(yíng)成本。

但是，互聯(lián)網(wǎng)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)戶政策尚未放開(kāi)，不能吸收存款，它們能拿出放貸的自有資金有限，被迫成為傳統(tǒng)銀行的“二傳手”，命運(yùn)與小貸公司無(wú)異。

去年，央行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》，對(duì)應(yīng)用人臉識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)指出了明確的應(yīng)用方向。探索網(wǎng)絡(luò)銀行獨(dú)立遠(yuǎn)程開(kāi)戶方式，希望可以制定一套遠(yuǎn)程開(kāi)設(shè)電子賬戶的規(guī)則，適用于網(wǎng)上銀行和其他商業(yè)銀行。

目前的遠(yuǎn)程開(kāi)戶試點(diǎn)依舊局限于線下特定設(shè)備的識(shí)別，并沒(méi)有多少實(shí)質(zhì)性的探索意義。眾所周知，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)多，遠(yuǎn)程開(kāi)戶需求沒(méi)有那么迫切。而對(duì)于沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)程開(kāi)戶才是其進(jìn)一步生存發(fā)展的基礎(chǔ)。

事實(shí)上，遠(yuǎn)程開(kāi)戶的意義更多在于，這是互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)創(chuàng)新探索的真正起點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)銀行試點(diǎn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶，將對(duì)一系列金融科技的探索產(chǎn)生激化效應(yīng)，并實(shí)質(zhì)性地解決普惠金融的觸達(dá)問(wèn)題，有望構(gòu)建我國(guó)普惠金融在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的基礎(chǔ)設(shè)施。

2015年12月，英國(guó)第一家基于手機(jī)APP的銀行——Atom Bank上線，成功實(shí)現(xiàn)了基于人臉識(shí)別身份認(rèn)證的遠(yuǎn)程開(kāi)戶。

應(yīng)該看到，金融科技已經(jīng)在全球主要經(jīng)濟(jì)體形成了競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。我國(guó)金融科技搶占制高點(diǎn)，既依賴于企業(yè)主體的競(jìng)爭(zhēng)力，也取決于政策主體的創(chuàng)新力。目前試點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行客戶基數(shù)比較小，技術(shù)相對(duì)成熟，風(fēng)險(xiǎn)比較可控，已經(jīng)具備遠(yuǎn)程開(kāi)戶試點(diǎn)的基礎(chǔ)。

當(dāng)前，監(jiān)管層對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶放開(kāi)的主要顧慮是風(fēng)險(xiǎn)，這種顧慮可以通過(guò)技術(shù)手段解決。

比如遠(yuǎn)程開(kāi)戶試點(diǎn)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以為單筆存款金額設(shè)置可控上限，不吸收大額存款；還可以像當(dāng)年支付寶那樣，做出丟錢(qián)賠償?shù)某兄Z，從而將金融風(fēng)險(xiǎn)限制在可控范圍內(nèi)。

目前我國(guó)5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行起步順利，對(duì)支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)，提升金融業(yè)活力，鼓勵(lì)民資進(jìn)入壟斷行業(yè)均起到積極作用。

從國(guó)際來(lái)看，美國(guó)早在上世紀(jì)80年代時(shí)最高擁有近3萬(wàn)家中小銀行，目前有7000多家中小銀行。與美國(guó)相比，中國(guó)這類銀行數(shù)量非常少?？陀^上，小微、“三農(nóng)”和社區(qū)居民的金融需求又很多，因此，我國(guó)未來(lái)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)容量很大，幾百家甚至上千家都不成問(wèn)題。

國(guó)家層面的積極信號(hào)在釋放，去年國(guó)務(wù)院下發(fā)文件要求加快鼓勵(lì)和引導(dǎo)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)。隨后銀監(jiān)會(huì)推行民營(yíng)企業(yè)發(fā)起銀行限時(shí)審批制度，縮短審批時(shí)限。

但應(yīng)看到，目前我國(guó)已批籌民營(yíng)銀行呈現(xiàn)較強(qiáng)的行政地域分配格局。民營(yíng)銀行對(duì)地域經(jīng)濟(jì)有好處，也是某種政績(jī)，各地積極爭(zhēng)取可以理解。但金融資源的分配也應(yīng)該讓市場(chǎng)起決定性作用。未來(lái)每?。▍^(qū)、市）擁有一家民營(yíng)銀行的格局之下，應(yīng)該進(jìn)一步放開(kāi)至條件成熟的地級(jí)市開(kāi)設(shè)民營(yíng)銀行，并讓市場(chǎng)成為開(kāi)設(shè)與否的決定因素。

銀監(jiān)會(huì)此前表示，民營(yíng)銀行的批設(shè)，不是簡(jiǎn)單的增加機(jī)構(gòu)數(shù)量，而是要增加金融服務(wù)的有效供給。民營(yíng)銀行要發(fā)揮好機(jī)制靈活、決策靈活的優(yōu)勢(shì)，用新的體制機(jī)制、新的商業(yè)模式、新的技術(shù)手段，解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能或者不愿解決的問(wèn)題，填補(bǔ)金融服務(wù)空白點(diǎn)，有效緩解“融資貴、融資難”等突出問(wèn)題。

政策層面的思路已經(jīng)明晰，在民營(yíng)銀行隊(duì)伍進(jìn)一步擴(kuò)大之際，未來(lái)的民營(yíng)銀行政策重點(diǎn)將是盡快完善法規(guī)制度建設(shè)，防控關(guān)聯(lián)交易等風(fēng)險(xiǎn)。

一方面，需要充分總結(jié)民間資本入股銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的歷史經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)交易、股權(quán)管理和大額風(fēng)險(xiǎn)暴露等重點(diǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管，落實(shí)民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的五項(xiàng)原則，強(qiáng)化銀行自我約束、市場(chǎng)約束和監(jiān)管約束，形成體制機(jī)制，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，要加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管服務(wù)，加快相關(guān)金融創(chuàng)新的制度研究與機(jī)制完善，結(jié)合各家民營(yíng)銀行發(fā)展實(shí)際，注重分類監(jiān)管的靈活性，推進(jìn)一行一策，更好地貼近民營(yíng)銀行發(fā)展的新要求、新情況。

（作者為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任、金融學(xué)院教授）