健康險創(chuàng)新模式亟待多元化 業(yè)內(nèi)：收購醫(yī)院實現(xiàn)前端控費辦法可行

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩    

◎每經(jīng)記者 涂穎浩

11月15日，在每日經(jīng)濟(jì)新聞特邀多位業(yè)內(nèi)人士舉辦的“健康險創(chuàng)新論壇”上。與會業(yè)內(nèi)人士指出，險企目前在健康險領(lǐng)域的創(chuàng)新還是解決了一些問題，如高端體檢、專家掛號、卡外醫(yī)療等方面。未來，須與醫(yī)院、包括大數(shù)據(jù)、健康管理等在內(nèi)的第三方機(jī)構(gòu)開展深度合作，才能共同推動健康險產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在健康險創(chuàng)新方面，多家公司負(fù)責(zé)人表示，正在積極推進(jìn)跟健康管理和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作。

健康險可與在線醫(yī)療公司結(jié)合

參與此次研討會的長城人壽經(jīng)代團(tuán)險部總經(jīng)理蘇蘊輝認(rèn)為，現(xiàn)在的健康險解決的是賠付重疾、報銷醫(yī)療費用、管理體檢等，但目前還沒有解決“找對醫(yī)院、看對病、不花冤枉錢”的問題——比如醫(yī)生是江湖醫(yī)生，還是真正的專家？是治腦血管的專家，還是心臟病的專家？……諸如此類，健康險還有待改進(jìn)。

蘇蘊輝表示：“一方面，老百姓明知道去醫(yī)院可能會‘中招’，但是還不得不去醫(yī)院，這就是老百姓的痛點，也是低效點。”他介紹稱，以長城人壽與心醫(yī)國際合作開發(fā)的一款附加險——遠(yuǎn)程醫(yī)療重大疾病保險為例，向患了重疾的客戶免費發(fā)起遠(yuǎn)程醫(yī)療，確定主任醫(yī)師以上的專家?？蛻艨梢栽谀硞€縣的醫(yī)院進(jìn)行治療，只要醫(yī)院是衛(wèi)計委下屬的和心醫(yī)國際合作的遠(yuǎn)程醫(yī)療單位。

對于此類創(chuàng)新，渤海人壽多元渠道部總經(jīng)理劉剛認(rèn)為，“如果客戶自己邀約需要一筆不菲的費用。但險企可通過一次性預(yù)約知名專家，只需計算好利潤空間，就可以將增值的服務(wù)設(shè)計成險種。”

平安健康險戰(zhàn)略企劃部副總經(jīng)理蒲璞進(jìn)一步表示：“健康保險如果僅僅是財務(wù)的支付，很有局限性，健康險其實需要提供就醫(yī)服務(wù)的支持。”他指出，就醫(yī)服務(wù)的支持就是找醫(yī)院、找醫(yī)生，因為醫(yī)學(xué)畢竟有一個很強(qiáng)的專業(yè)性，國外有家庭醫(yī)生來擔(dān)當(dāng)守門人的角色，實際上能夠在分級診療體系里面去引導(dǎo)病人去什么樣的醫(yī)院、找什么樣的醫(yī)生看病。相對而言，目前中國的整個分級診療體系實際上還沒有建立起來。

“保險公司是可以為客戶提供找醫(yī)院、找醫(yī)生這個服務(wù)的，這是一個附加值的服務(wù)。”但蒲璞認(rèn)為，好的醫(yī)院、醫(yī)生其實是稀缺資源，各家保險公司也在找醫(yī)院合作，但還是會受制于醫(yī)院，因為現(xiàn)在醫(yī)院并不缺來看病的病人。

如何解決傳統(tǒng)的“看病難、看病貴”問題，以平安好醫(yī)生、春雨醫(yī)生為代表的輕問診是一條創(chuàng)新路徑。蒲璞認(rèn)為，“未來，在線醫(yī)療要向剛性需求發(fā)展，真正地在線上去解決病人的疾病問題。這需要一個過程，希望能夠在社保、醫(yī)保的支付體系里面打通?；ヂ?lián)網(wǎng)在地域上相對來說可以解決看病難的一些問題，這是未來的一個發(fā)展趨勢。

“線上醫(yī)療相對來說也能夠給客戶提供便利，也可以從某種意義上降低醫(yī)療的費用。”蒲璞建議，未來保險公司可以更好地與一些在線醫(yī)療公司結(jié)合，為客戶提供更豐富的服務(wù)。

部分險企已與醫(yī)院深度合作

華夏保險法人保險事業(yè)部總經(jīng)理張新表示：“美國凱撒醫(yī)院的健康管理，叫醫(yī)療服務(wù)管理，只能在凱撒的醫(yī)院，是否轉(zhuǎn)出去由其決定，否則保險就不在其理賠范疇。通過這種管理來降低費用，是一種融合了健康保險、醫(yī)院和服務(wù)于一體的會員制的方式。”

記者注意到，與會業(yè)內(nèi)人士指出，通過收購醫(yī)院來實現(xiàn)在前端的控費，是一個可行的解決辦法，但并非對所有的保險公司都適用。此外，收購醫(yī)院還面臨一個問題就是，孤立的幾個醫(yī)院網(wǎng)點無助于解決前端的控費，必須要用一個醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)才能夠比較好地實現(xiàn)費用控制。但如果一個全國性經(jīng)營的保險公司在全國范圍內(nèi)布局實現(xiàn)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)的話，需要大量的資金投入。

不過，張新表示：“盡管不一定能快速的達(dá)到一體化的程度，但可以借鑒國外的成熟做法，聯(lián)合一些醫(yī)院、和健康管理機(jī)構(gòu)合作，以使得保險公司既能夠通過健康管理和服務(wù)增加競爭力，還能控制客戶的賠付率，同時提高客戶的體驗。”

蒲璞表示：“目前，有很多健康管理公司都在做健康管理，但他們找不到支付方。險企實際上是整個商業(yè)模式中的一個支付方。在此方面，健康保險公司應(yīng)思考怎樣與健康管理機(jī)構(gòu)更好地結(jié)合。健康險要發(fā)展壯大，必須在就醫(yī)服務(wù)、健康管理方面做出一些差異化服務(wù)，或整合一些資源，為客戶提供全方面的服務(wù)。”

“健康險處在黎明前的黑暗。健康險的發(fā)展在于整個供給側(cè)改革以及醫(yī)療衛(wèi)生體系的改革。因為保險公司需要去整合很多資源的話，需要醫(yī)療衛(wèi)生體系來進(jìn)行配套和支持。”過去，保險公司在公辦醫(yī)院面前并無話語權(quán)，但在蒲璞看來，由于目前醫(yī)院區(qū)域藥品化，醫(yī)院也面臨很大壓力，與險企合作的意愿也在加強(qiáng)。

在健康險創(chuàng)新方面，多家公司負(fù)責(zé)人表示正在積極推進(jìn)跟健康管理和醫(yī)療機(jī)構(gòu)方面的合作，甚至一些全方面的深度合作。

嘉賓觀點

長城人壽經(jīng)代團(tuán)險部總經(jīng)理蘇蘊輝：客戶交叉性需求是健康險創(chuàng)新最大難點

◎每經(jīng)記者 袁園

11月15日，長城人壽經(jīng)代團(tuán)險部總經(jīng)理蘇蘊輝在每日經(jīng)濟(jì)新聞11月15日舉辦的“健康險創(chuàng)新論壇”上表示，健康險的需求存在于人生整個鏈條之中，因此健康險產(chǎn)品創(chuàng)新的根源是客戶需求,健康險產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)該是終身性的保障和服務(wù)。

蘇蘊輝表示，迄今為止，市場上商業(yè)健康險賣得最好的依然是“費用補(bǔ)償型”產(chǎn)品，因為它成本最容易核算，風(fēng)險管控因素也相對較少。但是，這樣的產(chǎn)品無法滿足客戶內(nèi)在需求，因此需求正在倒逼產(chǎn)品創(chuàng)新。

“客戶需求不能定量，客戶需求的交叉性在健康需求當(dāng)中會集中地體現(xiàn)出來，因此這也是健康險創(chuàng)新的最大難點——既要涵蓋整個鏈條，又要考慮交叉性的需求。”蘇蘊輝表示，個人健康受社會制度、家庭結(jié)構(gòu)甚至個人的基因遺傳等眾多因素影響，有些因素可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新手段改變或規(guī)避，但有些只能被動應(yīng)對。

目前，健康險的創(chuàng)新圍繞著客戶前端的健康管理、中端的治療技術(shù)、后端的康復(fù)管理進(jìn)行。但整體來看，尚未形成相對成熟的體系，同時也帶來了成本管控和測算的難題。

雖然客戶需求無法定時定量，但在健康險發(fā)展中，客戶需求卻不能忽略。因此，“健康險產(chǎn)品創(chuàng)新的點一定是能滿足客戶需求的，也是保險機(jī)構(gòu)需要去創(chuàng)新的方面。”蘇蘊輝表示，找到制約客戶的低效點作為切入點，然后突破傳統(tǒng)對每一款或每一個形態(tài)產(chǎn)品的定義，把它組合起來，或許能成為創(chuàng)新點。

蘇蘊輝表示，“其實客戶需求表面上是相對獨立的，但客戶內(nèi)在的需求又是交叉的。”而現(xiàn)階段保險公司傳統(tǒng)的產(chǎn)品劃分體系，在滿足客戶潛在的交叉需求方面還存在著差距。

蘇蘊輝還坦言，健康險產(chǎn)品的創(chuàng)新需要跳出健康管理本身的概念，立足于關(guān)注人本身的復(fù)雜需求。