希拉·拜爾：美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方興未艾 市場(chǎng)滲透率低于中國(guó)

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩    

每經(jīng)記者 涂穎浩

11月20日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和復(fù)星集團(tuán)聯(lián)合主辦“2016全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新論壇”，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司前主席希拉·拜爾在論壇上表示：“中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，走在美國(guó)之前。美國(guó)有聯(lián)邦制、各個(gè)州方面的一些監(jiān)管。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)反倒是絆腳石，不像中國(guó)的創(chuàng)新，沒(méi)有受到各種藩籬的束縛。特朗普當(dāng)選之后，現(xiàn)在沒(méi)有把保險(xiǎn)作為工作的重中之重，從近期來(lái)講，保險(xiǎn)政策不會(huì)有大的變化。”

希拉·拜爾介紹稱，中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面，尤其利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展保險(xiǎn)行業(yè)方面，走在非常前面。在美國(guó)，沒(méi)有保監(jiān)會(huì)這樣的機(jī)構(gòu)，只對(duì)大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有一定的程度的監(jiān)管。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》注意到，希拉·拜爾還稱，在聯(lián)邦層面，主要是對(duì)資質(zhì)進(jìn)行評(píng)估，并且持續(xù)監(jiān)控。大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并不是銀行，不像銀行一樣受到同樣的監(jiān)管，但是要確保這些機(jī)構(gòu)不會(huì)遭到破壞性的管理，而且內(nèi)部的公司治理結(jié)構(gòu)必須合規(guī)。對(duì)于大型保險(xiǎn)公司，會(huì)有美聯(lián)儲(chǔ)金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會(huì)，主席對(duì)保險(xiǎn)公司、非金融方公司進(jìn)行監(jiān)管，促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。美國(guó)在保險(xiǎn)方面采取多管齊下，各個(gè)州會(huì)有市場(chǎng)方面的標(biāo)準(zhǔn)，還有消費(fèi)者保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)。

她指出，美國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)，是看互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是否是系統(tǒng)重要性的公司。如果是，也同樣受金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。美國(guó)對(duì)系統(tǒng)重要性的金融公司的資本充足率、其他方面都有相應(yīng)的監(jiān)管要求。對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，接下來(lái)可以看到償二代的標(biāo)準(zhǔn)，將產(chǎn)生什么樣的影響。這方面，美國(guó)并不能達(dá)到和全球一樣的標(biāo)準(zhǔn)，所以有些機(jī)構(gòu)試圖回避這樣一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的合規(guī)。

希拉·拜爾認(rèn)為，由于新的總統(tǒng)當(dāng)選，新的財(cái)長(zhǎng)很難對(duì)非銀行的金融高管進(jìn)行任命。從一定角度來(lái)說(shuō)，這也許對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)是利好消息，尤其是這些大的保險(xiǎn)公司，會(huì)被劃分為系統(tǒng)重要性的金融機(jī)構(gòu)。

她表示：“我們并不知道互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)接下來(lái)在美國(guó)將去向何方，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)上在政治上的確對(duì)新進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有一些阻力。”

她還表示，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)初創(chuàng)型公司會(huì)受到傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司政治上的阻力，他們擔(dān)心自己的地位會(huì)被新的行業(yè)進(jìn)軍者、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商擠掉。所以現(xiàn)在美國(guó)在線的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率，并不是像中國(guó)這么高。此外，還有各個(gè)州層面，也存在擠兌新入者的趨勢(shì)，這不是一個(gè)好的趨勢(shì)。

但她指出，會(huì)有一些新的，專門做互聯(lián)網(wǎng)許可證的公司，他們會(huì)虎視眈眈想進(jìn)軍美國(guó)市場(chǎng)。她舉例稱，有一個(gè)叫Lemonade的公司已經(jīng)取得了許可證，Lemonade希望買保險(xiǎn)能像買檸檬汽水一樣簡(jiǎn)單，這是這家公司的愿景。他有一個(gè)互惠制的業(yè)務(wù)模式，非常創(chuàng)新。相當(dāng)于組成一個(gè)保險(xiǎn)單的池子，持保單的人可以相互分擔(dān)保險(xiǎn)單池的風(fēng)險(xiǎn)，初創(chuàng)型公司會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)機(jī)制本身就有一定的矛盾，希望理賠率更低，才更有錢可賺，但是不是對(duì)消費(fèi)者保護(hù)不力？無(wú)法幫助他們觀測(cè)風(fēng)險(xiǎn)？所以接下來(lái)有很多事情不明朗，等待進(jìn)一步的觀測(cè)。