票據業(yè)務風險頻發(fā) 浙商銀行創(chuàng)雙密押防"打飛"

每經編輯 每經記者 施娜    

每經記者  施娜

今年以來，農業(yè)銀行、中信銀行、天津銀行等相繼發(fā)生票據業(yè)務風險事件，累計涉案金額逾百億元。

但票據天然具有支付結算和融資服務的雙重屬性，也是目前購、銷雙企業(yè)接受程度最高、使用最頻繁的金融工具。

央行最新數(shù)據顯示，2016年上半年，企業(yè)累計簽發(fā)商業(yè)匯票9.4萬億元，金融機構累計貼現(xiàn)51.9萬億元。

這里面多數(shù)商業(yè)匯票為小于50萬元的“小票”、并有不少比例由“小銀行”承兌。這些票據在市場上被接受的程度低、流通不暢，常常導致企業(yè)的管理成本和資金成本增加。

為解決這些問題，一些銀行都推出了相應的票據服務，幫助企業(yè)解決在線支付、在線融資、在線增信等問題，同時也減少企業(yè)可能面臨的票據信用風險、法律風險以及瑕疵風險等問題。

電票風險亦不容忽視

數(shù)據顯示，2015年全國企業(yè)累計簽發(fā)商業(yè)匯票22.4萬億元；而當年新增貸款僅11萬億元。

隨著票據風險事件的頻發(fā)，監(jiān)管部門對該業(yè)務的監(jiān)管也是不斷加強。據了解，上述農業(yè)銀行等票據風險案件涉及的票據均為紙質票據。

而對于一般商貿企業(yè)也面臨著遭遇假票、克隆票，以及被拒付等問題。

浙商銀行公司銀行部副總經理沈金方告訴《每日經濟新聞》記者，企業(yè)最擔心的法院公示催告、銀行掛失止付等票據風險發(fā)生的概率不到萬分之二（按浙商銀行涌金票據池逾40萬張入池票據測算），這比中彩票的概率還要低。不過，票據發(fā)生風險的概率雖小，但嚴重影響紙票流轉和管理成本。

事實上，央行自2010年開始推行電票。

近年來，電子票據的市場接受度逐年遞增，2012年～2015年全國電子商業(yè)匯票承兌筆數(shù)平均每年增長113%，承兌金額平均每年增長167%；交易筆數(shù)累計平均增長113%，交易金額平均每年增長165.6%。

今年9月，央行下發(fā)《關于規(guī)范和促進電子商業(yè)匯票業(yè)務發(fā)展的通知》(銀發(fā)[2016]224號，以下簡稱224號文)，規(guī)定2017年1月1日起，單張出票金額在300萬以上的商業(yè)匯票應全部通過電票辦理；2018年1月1日起，原則上單張出票金額在100萬以上的商業(yè)匯票應全部通過電票辦理。

為推廣電票，224號文甚至提出，電票貼現(xiàn)不再強制要求提供紙質合同和發(fā)票、不再審核貿易背景資料。

但是電票在推進過程中，企業(yè)方面還是有不少障礙，比如金額、期限無法錯配，商票、銀票無法轉換，紙票、電票無法互換，電子票據流轉不暢等問題。

同時，隨著工行河北廊坊分行被曝虛假材料騙簽巨額電票事件，被認為更安全的電子票據也受到了質疑。

一位業(yè)內人士表示，事實上，電票的風險可能更大，比如"電票打飛"，即買方把票打給賣方后，賣方將票轉移走了，但不發(fā)貨。

首創(chuàng)二道密押

眾所周知，在企業(yè)日常商貿活動中，買、賣雙方采用現(xiàn)款支付的只占極小部分，更多的采用商業(yè)賒銷（先給貨后收錢）、預付定金（先部分給錢）、先款后貨（先給錢后收貨）等交易模式，貨款支付與結算多使用紙質商業(yè)票據、國內信用證等。

電子票據的出現(xiàn)，確實帶來了一定的便利性，但也存在著一些問題。比如買方想擴大銷售，但因陌生客戶不敢做；想增加采購，但怕產品質量不過關；緊俏商品，需要預付定金，但擔心被騙。

除了監(jiān)管層的努力，銀行也在嘗試從業(yè)務設計層面防范票據風險。

11月8日，浙商銀行推出"涌金票據池3.0--供應鏈在線金融解決方案"，《每日經濟新聞》記者注意到，除了商票在線保兌、電子銀行匯票（將紙質的銀行匯票實現(xiàn)電子化）、電子銀票可買方付息、電子商票可票面帶息等諸多創(chuàng)新之外，交易資金雙密押監(jiān)督支付是一大亮點。

據介紹，雙密押為解決供應鏈上下游企業(yè)在業(yè)務拓展過程中遇到的信任問題而生。

具體流程如下：買方申請電子票據支付，銀行同時提供簽收及支付兩道密押；達成購買意向時先向賣方提供簽收密押，電子票據預付成功，銀行對電子票據進行在線監(jiān)管并凍結額度；待賣方發(fā)貨、簽收成功后，買方再提供兌付密押，賣方用雙密押成功獲取電子票據，結束交易。

總體上，該模式類似于票據管理領域的"支付寶"。