宜人貸方以涵：金融科技創(chuàng)新要守正出奇

每經(jīng)編輯 姚茂敦

（宜人貸CEO方以涵）

10月28日，由《每日經(jīng)濟新聞》主辦的“2016中國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范與發(fā)展高峰論壇”在深圳舉行。宜人貸CEO方以涵在主題演講中表示，監(jiān)管時代下的金融科技創(chuàng)新，要守正出奇。而且守正出奇，這兩個詞是有順序的，先要守規(guī)矩，然后才能同時創(chuàng)新，不能在不守規(guī)矩的情況下創(chuàng)新。

以下是演講實錄：

方以涵：大家好，我是宜信宜人貸CEO方以涵，今天非常高興主辦方邀請我們來到這個會議。我今天演講的題目是“守正出奇，監(jiān)管時代下的金融科技創(chuàng)新”。

顧名思義，守正就是守規(guī)矩，按照規(guī)矩辦事。所以在我們互聯(lián)網(wǎng)金融，在網(wǎng)貸這個大的前提下，我就把它說成是合法合規(guī)，并且保護消費者權益。大家也看到，在過去的一年多，監(jiān)管有了非常好的發(fā)展，從2015年7月開始到現(xiàn)在，一步步地細化，一步步地落地，監(jiān)管各部門協(xié)同行業(yè)協(xié)會，還有行業(yè)中的各從業(yè)者做了很多的工作，也包括生態(tài)圈里各個合作伙伴都有相應的動作。從行業(yè)的情況來講，除了咱們看到合規(guī)的平臺增長的速度減緩，大的平臺業(yè)務量還在不斷地增加，同時也不斷有不合規(guī)的平臺關門。除此之外，還有一個特別有意思的現(xiàn)象，我記得大概3年多以前，那時候說只要花10萬塊錢買一套IT系統(tǒng)就可以做一個網(wǎng)貸平臺。那時候每次參加互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)峰會，絕對是人山人海，各種各樣的演講者，包括其中有些演講者上臺分享如何迅速的在幾個月之內建立一個網(wǎng)貸平臺，就在兩個月之內獲取一個億的資金，當時下面的從業(yè)者都在笑，說這不是非法集資嗎？類似于這樣的事情此起彼伏。在不久之前，大家覺得能挖一個比較有經(jīng)驗的平臺里面的人或者團隊，就可以如法炮制一番，到今天，可能更多的平臺想的是怎么好好地做事，怎么好好地用科技來建立自己的護城河，服務更多的客戶。我看到了這其中有很大的變化。宜人貸在2012年上線到現(xiàn)在已經(jīng)過了4年多，我們也看到了非常多欣喜的變化。

這次出臺的監(jiān)管政策中間的一些條例，大家可以看到，其實非常重要的一點就是銀行存管，據(jù)說目前已經(jīng)有50家到100家實現(xiàn)了銀行存管，宜人貸就在去年6月份和廣發(fā)銀行實現(xiàn)了全面的資金存管。其他的幾條，比如說明確信息中介，我們一直是一個中介的平臺，幫助借款人和理財者對接需求、撮合交易。還有小額分散出借，宜人貸一開始就專注個人非抵押類信用線上貸款，專注于這個客戶細分，我們平均的借款金額是5萬元到10萬元，手機里的貸款會小一些，大概平均金額是4萬元左右。其他的渠道，有見面機會的，額度會大一些。小額分散出借一直是以分散的情況去給出借人的。還有信息透明的要求，除了按時公布平臺的數(shù)據(jù)，作為上市公司，我們也接受各種各樣的嚴格的審計，包括每個月的財報，披露各種數(shù)據(jù)以及風險的情況。

監(jiān)管政策有以下幾個意義：一是對行業(yè)的影響，首先提升了行業(yè)的門檻，監(jiān)管最重要的一點就是杜絕欺詐類的平臺，以非法的形式挪用資金。第二，做這樣的事情的同時也維護公平競爭，比如說中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已經(jīng)開始對17家互聯(lián)網(wǎng)金融單位上傳數(shù)據(jù)、分享數(shù)據(jù)，這樣才真正能使咱們規(guī)定的一人多貸的情況被杜絕。這些事情落地之后，第三個就是指明了行業(yè)的發(fā)展方向。第四，網(wǎng)貸也正式成為了中國金融體系的一個正規(guī)軍。

監(jiān)管更重要的意義是對消費者權益的保護。誰最先開始投P2P，那是第一個吃螃蟹的人。宜信在10年前發(fā)布了中國的P2P的時候，唐寧作為第一個出借人，也邀請了很多的朋友介紹他們什么是P2P，當時是一個非常創(chuàng)新的事情。到后來大家覺得P2P就是一個很火爆的高利的產(chǎn)品，甚至很多產(chǎn)品都加入進來，但是到現(xiàn)在慢慢回歸到本質，什么平臺是合規(guī)的，什么風險做得好，更多的消費者被教育，這確實是一個風險的投資，需要甄別平臺的合規(guī)性以及專業(yè)性、風險能力等等。

但是我覺得監(jiān)管還有另外一件事可以做?，F(xiàn)在我發(fā)現(xiàn)有越來越多的中介機構在幫助客戶欺詐，這些中介的單位是不是應該也在監(jiān)管的情況下受到嚴厲的制裁，這個迫切希望監(jiān)管同志聽到了之后，做一下這方面的事情。

我們說守正出奇，這兩個詞是有順序的，先要守規(guī)矩，然后才能同時創(chuàng)新。不能在不守規(guī)矩的情況下創(chuàng)新。所以我們說的出奇，在我看來是金融規(guī)律下的創(chuàng)新。

我具體給大家說幾點我們認為比較重要的，在做互聯(lián)網(wǎng)金融，在這個監(jiān)管趨勢下的創(chuàng)新。一個是風控，大家都知道，風控是非常重要的，尤其是對于網(wǎng)貸，包括欺詐風險、信用風險等等。金融有一個特點，它有一個滯后性，尤其是對于比較長期的貸款，這是需要一定積累的，它不是像電商或者其它行業(yè)，你一下子可以把量做大，一下子就火了，金融如果一下子做那么火，可能會產(chǎn)生不可預知的結果。宜人貸在宜信積累了10年，服務了200萬個非銀行的借款客戶，宜人貸在4年服務了30萬借款客戶的基礎上，積累了大量的數(shù)據(jù)，我們這些數(shù)據(jù)應該說是非常專注的強金融類型的數(shù)據(jù)，也就是客戶的詳細的信息，以及他們的還款的情況，還有我們的黑名單的數(shù)據(jù)在不斷地積累，包括跟合作伙伴一起積累。在此基礎上，我們建立了數(shù)百個反欺詐的變量，以及很多的決策規(guī)則。

金融很重要的一點是定價，基于這些數(shù)據(jù)，包括抓取客戶的數(shù)據(jù)，包括調取第三方的數(shù)據(jù)，自己積累的客戶的數(shù)據(jù)等等，才建立起我們一套風險定價的模型?，F(xiàn)在的情況下，宜人貸有4個價格，分為A、B、C、D四個等級，A是服務于銀行的客戶，B是在銀行不容易獲取信用的客戶。

在2013年前當宜人貸第一個發(fā)布了借款全流程的APP，包括從申請到審批、放款，到每日的還款都在一個APP里進行的時候，我們是行業(yè)的第一家。我們當時做的時候也是做了一個創(chuàng)新的小項目，在公司的內部孵化，那時候我們有一個移動的小團隊在做。因為當我們2012年在做的時候，沒有人在做這件事情，后來我們發(fā)現(xiàn)移動的終端不僅能夠使客戶體驗好，還有兩個非常大的好處，一個是我們可以用很多更精準營銷的方式來推廣給我們的客戶，可以根據(jù)客戶的行為、客戶的標簽來精準的觸及到他們。另外一個，移動APP在我們的風控中起到了非常大的作用，比如說在客戶的地理位置的情況，他們在APP里申請的過程。這里面很重要的一點就是，因為我們是一個全流程的線上信用的應用，我們才能采集到客戶的很多的行為。

經(jīng)過了三年多的迭代，我們的移動終端現(xiàn)在已經(jīng)可以實現(xiàn)幾個功能，一個是聚合多維度的信用特征模塊，第二個是利用生物識別、智能驗證身份信息等等，比如說我們通過人臉識別、信用卡拍照，識別它的號碼，進行后臺的驗證。還有就是根據(jù)客戶的數(shù)據(jù)，我們可以給他智能地推薦最適合他的產(chǎn)品。因為金融服務是一個轉化非常不簡單的應用，所以在申請的過程中，如何能讓用戶感到體驗好，想往下走。而與此同時，對于我們平臺來講又能收集到足夠多能甄別客戶的信息，這個有非常大的挑戰(zhàn)，所以在此過程中我們也積累了非常多的經(jīng)驗，今天宜人貸借款APP已經(jīng)有1000多萬的下載，當然我們只服務了幾十萬的客戶，我們沒有服務到很多客戶，因為我們的數(shù)據(jù)還是不夠多，我們的積累還是不夠多，所以我們現(xiàn)在做的非常重要的一件事情就是積累更多的數(shù)據(jù)，包括抓取更多的數(shù)據(jù)，以及跟合作伙伴能夠挖掘更多的好客戶，這是我們的目的，而不是說要攔住更多的壞客戶。當然要發(fā)掘更多的好客戶，給更多需要拿到錢的客戶錢，這個是我們要在甄別壞客戶的基礎上來做，這也是非常有挑戰(zhàn)的事情。

是不是給客戶錢就是做到了普惠金融呢？事實上宜信公司和宜人貸有一個信念，普惠金融要有三步走，首先我們先給客戶錢，有辦法做信用評估，幫助客戶建立信用，包括信用不全的客戶的資金的獲取。與此同時我們要提供多元化的服務，比如說一些小工具，讓他們明白信用是什么，包括一些小微企業(yè)主，我們會幫助他管理他的財務。最終的目的是要幫助這些需要普惠金融的客戶，建立自己的能力，所謂的能力建設，這也是我們的一個目標。

我們還有另外一個APP叫做宜人理財。宜人貸一大半的精力是花在優(yōu)質資產(chǎn)的建設、客戶的細分、風險能力的建設和客戶獲取能力的建設上的。在此基礎上，我們要找出借人給他對接。在這個過程中，我們是一步一步發(fā)展下去，也是非常遵循金融規(guī)律來設計宜人理財?shù)腁PP。其實到今天為止，我們已經(jīng)突破了300億的投資，宜人理財有一個非常不同于其它平臺的特點，就是我們非常注重流動性的管理。我們比較過很多平臺，很多P2P平臺是以高利率、短期限來獲取出借人的，說明這些平臺可能確實有問題，它如果以低利率、長周期，它是獲取不到資金的，這是一個很大的問題。除此之外，它的平臺的流動性風險也是很有問題的，我們的理財?shù)钠谙薅际窃?2個月以上，我們嚴格控制我們的理財。基于金融規(guī)律設計的理財?shù)姆帐欠浅Ｖ匾?，在我們三年前設定的產(chǎn)品，也就是幫助客戶提供這樣一個自動選標、每月還款，再給他自動再出借，到了他的期限，給他尋找新的出借人來接手他手里的債權，這一套體系是一個非常合法合規(guī)的，對平臺、對出借人都是有保護的一套措施。

除了很好的設計我們的理財工具之外，我們還很注重資產(chǎn)的多樣化，宜人貸在今年初做了一筆資產(chǎn)證券化，是在深交所上市的，最近大家也聽到，交易市場對網(wǎng)貸的資產(chǎn)還是有一些更嚴格的考核，但是這個探索是一定要持續(xù)進行下去的，因為真正的機構投資人會更加審慎地來檢視這個平臺，檢視各個資產(chǎn)的風險狀況。整體來講，作為一個網(wǎng)貸平臺，資金的來源必須多樣化，不管你的成本如何，如果你光靠一個渠道，事實上是有很大風險的。

剛才講了那些事情，包括移動上的創(chuàng)新，包括一些產(chǎn)品的創(chuàng)新，包括風控的創(chuàng)新，這些都是建立在非常強的數(shù)據(jù)能力、技術能力、風控的實力和金融的底蘊之上，這也就是一直在練內功，所謂的磨刀不誤砍柴工。比如說我們最近對反欺詐的防范，我們已經(jīng)把機器學習的算法應用到其中。因為在反欺詐的過程中，你有很多數(shù)據(jù)，用一些簡單的規(guī)則已經(jīng)不能識別高科技的欺詐的成分，欺詐的中介會幫助你假造工作單位，包括在你的銀行流水里給你打工資等等，如何識別這些欺詐，簡單地看這些IT，看這些設備號已經(jīng)不夠了，這里面就有機器學習的成分，用人工智能來學習，欺詐的數(shù)據(jù)跟正常人的數(shù)據(jù)有什么不同。

對金融來講，規(guī)模是非常重要的，越大我們就越了解客戶，數(shù)據(jù)越多，我們越能夠給客戶設計更適合他們的產(chǎn)品。到今年Q2底為止，我們已經(jīng)累計促成借款金額200億人民幣，幫助借款人超過30萬名，累計服務出借人近65萬人。另外我們絕大部分的出借人都是通過APP，其它的是通過PC來完成的，我們服務的人數(shù)在移動終端上也是占了一大半。

展望未來，咱們說守正出奇，未來是怎么樣的呢？科技金融新金融體系的建設，對宜人貸來講，我們的理念是幫助更多人釋放信用價值，實現(xiàn)夢想。宜人理財將作為一個值得信賴的理財平臺，給我們的客戶提供除了P2P資產(chǎn)之外，還有更多的好的服務，我們現(xiàn)在已經(jīng)有很多大客戶，我們會給他們一些增值服務，我們也跟很多的合作伙伴一起，為這些客戶提供更好的服務，除了我們給他的服務，還有其他人的服務。另外是打造生態(tài)圈的建設，宜人貸在建立自己小小的生態(tài)圈，包括我們的流量的轉化、數(shù)據(jù)的規(guī)?；?、各種渠道的獲客。與此同時我們也跟很多生態(tài)圈里的合作伙伴，幫助他們成長，比如說跟我們一起合作的反欺詐的互金行業(yè)的知名公司，包括跟我們合作的獲客的渠道，他們都成長成非常好的單位。以前在美國開會的時候，經(jīng)?？吹矫绹幕ヂ?lián)網(wǎng)金融的生態(tài)圈畫得很漂亮，這邊負責借款端，那邊負責出借端，還有服務風控的，很多公司在生態(tài)圈里面，大家互助、共贏、合作，事實上在監(jiān)管的局勢下，中國越來越有這樣的態(tài)勢，我看到很多專門在朝一個方向發(fā)展的，比如說風控、數(shù)據(jù)、反欺詐、一些場景的提供的公司，在一兩年前，每個人都想做金融這種事情已經(jīng)慢慢的減少，所以生態(tài)圈里面大家一起建立自己的能力，做自己適合做的事情，一起打造一個開放、共贏的金融科技生態(tài)圈是我們的訴求。

除了生態(tài)圈之外，確實普惠金融信用體系的建設，會使將來的信用社會變得更好。信息的安全也非常重要中，中國的信息安全問題很嚴重，會務組幫我訂的票都被欺詐的短信襲擊了，我不知道其他的參會嘉賓是不是有同樣的現(xiàn)象，前天通知我昨天的航班取消，昨天又通知我今天的航班取消了，讓我去打電話，類似于這樣的事情很多。宜人貸也建立了自己的安全的體系，包括第一家互聯(lián)網(wǎng)金融的漏洞平臺，像阿里巴巴一樣，我們也有自己的漏洞平臺，我們認為這些方面都是非常重要的。所以守正出奇，守著規(guī)矩，然后再好好地創(chuàng)新，是我們從業(yè)者應該做的事情，謝謝大家。