央行開放二維碼支付市場前夜 銀行陣地已經(jīng)失守

每經(jīng)編輯 胡群，李楠    

“央行已授權(quán)中國支付清算協(xié)會牽頭制定二維碼支付的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，協(xié)會已向會員單位發(fā)送征求意見。”中國支付清算協(xié)會人士近日向經(jīng)濟(jì)觀察報記者透露。

這意味著二維碼支付的市場地位將得到官方的認(rèn)可。

事實上，這項誕生于銀聯(lián)實驗室里的技術(shù)，在2013年7月被中信銀行推出市場。2014年3月，央行以二維碼安全性存疑，需要等待安全驗證為由，聯(lián)合工信部暫停線下二維碼支付服務(wù)后，二維碼支付在市場中暫時偃旗息鼓。

不過，隨后監(jiān)管默許市場探索，以支付寶、微信支付等第三方支付機構(gòu)提供的二維碼支付服務(wù)在近兩年發(fā)力搶占線下支付市場。如今，消費者的手機支付習(xí)慣已漸養(yǎng)成，當(dāng)銀行重新開展二維碼支付業(yè)務(wù)時，還有多少機遇？

面對風(fēng)險的態(tài)度

“二維碼支付在國內(nèi)最早是銀聯(lián)研發(fā)的。”中國銀聯(lián)負(fù)責(zé)人此前向經(jīng)濟(jì)觀察報表示，銀聯(lián)的電子商務(wù)與電子支付國家工程實驗室是國內(nèi)金融行業(yè)唯一的國家工程實驗室，一直以來都在聯(lián)合境內(nèi)外產(chǎn)業(yè)各方積極研究、探索包括二維碼支付在內(nèi)的各種創(chuàng)新支付模式。

而中信銀行是最早發(fā)展二維碼支付的銀行之一，2013年7月份，該行推出第一期二維碼支付業(yè)務(wù)，給用戶帶來了快速、便捷的支付體驗。同一年內(nèi)，中信銀行又推出“異度支付”，不過，支付消費場景較少，且這些支付需在下載中信銀行APP的基礎(chǔ)上才能實現(xiàn)。

不過，這種創(chuàng)新產(chǎn)品的探索于2014年3月戛然而止。彼時，央行以二維碼支付安全性存疑，需要等待安全驗證為由，聯(lián)合工信部暫停線下二維碼支付服務(wù)。當(dāng)年9月份，支付寶、微信支付即再次布局二維碼支付，如今正向全國加速鋪開。不僅支付寶、微信支付，隨后多家銀行的手機客戶端都設(shè)有掃碼支付功能，但使用該功能的用戶極少。

一位股份制銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人向經(jīng)濟(jì)觀察報表示，監(jiān)管機構(gòu)擔(dān)憂二維碼的風(fēng)險，但市場正逐步成熟，近年技術(shù)方面進(jìn)展并不大。現(xiàn)在支付寶、微信支付以及銀行都在開展，是不愿放棄這塊新興市場，而監(jiān)管機構(gòu)默認(rèn)市場的探索。

當(dāng)銀行重新進(jìn)入這個市場時，早已非2014年的模樣。大中城市中的線下商超、餐飲等線下高頻支付場景大部分為支付寶、微信支付所覆蓋，而這一趨勢正向中小城市及縣城蔓延。螞蟻金服方面表示，“我們看好二維碼未來的發(fā)展趨勢。只要是用到小額支付高頻場景的，我們都會去覆蓋。”

支付的背后

金融業(yè)務(wù)始于賬戶，但如何通過賬戶及支付，提供綜合服務(wù)才是取勝的關(guān)鍵。

今年7月，工行正式推出二維碼支付產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家具有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。該二維碼支付通過簡單的“掃一掃”覆蓋線上線下和O2O支付全場景，無縫鏈接商家和客戶，同時通過二維碼支付的推廣應(yīng)用改善大眾消費環(huán)境，使支付網(wǎng)絡(luò)既廣泛覆蓋大酒店、大賣場、大百貨這樣的“大動脈”，又密集延伸至便利店、加油站、咖啡廳這些“毛細(xì)血管”，將金融服務(wù)廣布社會民生各個領(lǐng)域。工行表示將以此為契機進(jìn)軍二維碼支付市場。

不過，這些功能早已在支付寶、微信支付中實現(xiàn)。麥肯錫的研究表明，支付寶和數(shù)以千計企業(yè)合作，提供各種線上和線下的應(yīng)用場景，覆蓋日常生活衣食住行的方方面面：交通、旅行、超市和便利店、飯店、娛樂、水電繳費等。這種完整性和便利性使支付寶在中國的各種消費群體中廣受歡迎。另外，目前支付寶推出的“互聯(lián)網(wǎng)＋公共服務(wù)”，已有347個城市入住，提供車主服務(wù)、政務(wù)辦事、醫(yī)療、教育、交通等便民服務(wù)；同時，在支付的基礎(chǔ)上增加余額理財、城市服務(wù)、芝麻信用等不同的產(chǎn)品線，不斷完善、增加自己的服務(wù)產(chǎn)品。

螞蟻國際事業(yè)部總經(jīng)理郟航表示，“未來我們不能只立足于支付而來談支付，我們最終的服務(wù)對象是我們的客戶?？蛻舻男枨螅瑖@著支付商業(yè)所衍生出來的相關(guān)的服務(wù)，或者是相關(guān)的價值是我們所需要特別關(guān)注的。”

微信支付則依托微信擁有大量的用戶群體，從紅包開始，引導(dǎo)用戶綁定銀行卡，從最開始的游戲場景消費到購物，以及現(xiàn)在的餐飲、手機充值、城市服務(wù)，商店支付等場景。麥肯錫認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)類的機構(gòu)另一項核心競爭優(yōu)勢就是對大數(shù)據(jù)和先進(jìn)分析技術(shù)的追求及使用。金融從不缺少數(shù)據(jù)，但是全面利用非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，特別是互聯(lián)網(wǎng)端的數(shù)據(jù)，可以在產(chǎn)品和營銷設(shè)計以至風(fēng)險控制上產(chǎn)生更多的創(chuàng)新。

實際上，無論是二維碼支付還是其他方式的支付，支付只是開端。支付寶提供的并非簡單的支付業(yè)務(wù)，而是基于支付等數(shù)據(jù)，提供安全、信用、理財、融資，亦即營銷、會員等多重功能。

誰的陣地？

簡單的二維碼支付背后是業(yè)務(wù)陣地的爭奪，有了支付清算協(xié)會的規(guī)范和政策的支持，未來肯定會有更多的銀行、金融機構(gòu)及第三方支付機構(gòu)參與到二維碼支付的市場推廣中，商家也會更容易接受。

“對當(dāng)前移動支付觀察分析結(jié)果看，商業(yè)銀行的線上網(wǎng)絡(luò)支付陣地已處于明顯劣勢，幾近淪為第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)、尤其是支付寶的后臺和資金管道。”央行金融IC卡推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室前主任李曉楓曾向經(jīng)濟(jì)觀察報稱，“手機內(nèi)下載一個支付寶APP即能解決大多數(shù)的線上支付需求。”從目前線下網(wǎng)絡(luò)支付的進(jìn)展看，即使央行盡快放行二維碼支付，銀行未必能重新奪回這個陣地。

銀聯(lián)方面向經(jīng)濟(jì)觀察報記者表示，移動支付領(lǐng)域正呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢，整體支付市場尤其是對成本較為敏感的小微商戶對二維碼支付有一定的需求，銀聯(lián)成員銀行和入網(wǎng)收單機構(gòu)也表達(dá)了在非接支付為主流的基礎(chǔ)上，同時支持二維碼支付的訴求。

2015年12月，中國銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行推出“云閃付”，最初的“云閃付”僅支持安卓系統(tǒng)，持卡人需在手機銀行上生成云閃付卡，在具有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識的Pos機上完成支付。目前“云閃付”的產(chǎn)品系列覆蓋非接IC卡、手機、可穿戴設(shè)備等多種介質(zhì)形態(tài)。

在監(jiān)管認(rèn)可、產(chǎn)品技術(shù)較為成熟，安全風(fēng)險可控、且通過相關(guān)檢測認(rèn)證的情況下，銀聯(lián)擬把二維碼充實到“云閃付”產(chǎn)品系列中，作為非接支付的補充，豐富“云閃付”產(chǎn)品體系。

從現(xiàn)金交易到刷卡是一種創(chuàng)新，從刷卡到手機支付可以說是一種顛覆。二維碼支付的未來在哪里，誰將能贏取用戶的心？