二維碼支付從叫停到認(rèn)可 支付市場(chǎng)格局將如何重構(gòu)？

日前，央行指導(dǎo)支付清算協(xié)會(huì)完成二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范的制定，正向會(huì)員機(jī)構(gòu)征求意見。一度因安全問題被叫停的掃碼支付，即將在統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下獲得全面推廣。商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織等市場(chǎng)主體正摩拳擦掌，為老百姓帶來更優(yōu)質(zhì)的支付體驗(yàn)。

誕生初期隱患重重被叫停

二維碼并非誕生于支付行業(yè)，但自２０１１年支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)將其引入支付領(lǐng)域，因使用便捷、對(duì)支付環(huán)境門檻低等特點(diǎn)，掃碼支付很快流行起來。

與二維碼蓬勃興起相伴的，是不少業(yè)內(nèi)人士的擔(dān)憂：二維碼沒有防偽功能，支付指令驗(yàn)證手段單一，容易被不法之徒利用。事實(shí)上，確實(shí)有不少用戶“中招”，掃碼后手機(jī)被植入木馬病毒，銀行卡號(hào)、驗(yàn)證碼等信息泄露，導(dǎo)致資金損失。

“另外，二維碼支付向線下實(shí)體商戶推廣較快，但交易差錯(cuò)處理、糾紛解決機(jī)制等配套規(guī)范并沒有跟上。”中國社科院支付清算研究中心主任楊濤說。

央行支付司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在推出初期，二維碼支付沒有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測(cè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，更沒有相應(yīng)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，如果全面推廣可能會(huì)引發(fā)大面積客戶資金損失和信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。于是，２０１４年３月央行叫停了二維碼支付。

此后，央行一方面指導(dǎo)支付清算協(xié)會(huì)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)研究制定相關(guān)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，另一方面也未堵死掃碼支付探索之路。在央行有限度地支持下，支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)推出“反掃”，讓商戶用掃碼器掃消費(fèi)者生成的二維碼，一定范圍內(nèi)推進(jìn)二維碼支付發(fā)展。

 

推廣條件逐漸成熟被認(rèn)可

隨著條碼支付技術(shù)、消費(fèi)者支付安全意識(shí)不斷提升，監(jiān)管部門對(duì)于二維碼的態(tài)度逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，不僅明確其“作為銀行卡支付有效補(bǔ)充”的支付定位，還將在規(guī)范制度確立后全面推開。

記者了解到，條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范征求意見稿緊緊契合網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)，處處體現(xiàn)監(jiān)管思路。央行還表示，待條件成熟后，將適時(shí)推動(dòng)二維碼支付自律性標(biāo)準(zhǔn)上升為金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

在實(shí)名制要求方面，征求意見稿規(guī)定，客戶用于生成條碼的銀行賬戶號(hào)碼或支付賬戶賬號(hào)、身份證件號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理；在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，參照網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)對(duì)交易施行Ａ、Ｂ、Ｃ三級(jí)限額管理，其中不足兩類要素驗(yàn)證的，支付賬戶單日累計(jì)金額不超過１０００元；在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面，支付清算協(xié)會(huì)專門發(fā)布了《條碼支付技術(shù)安全指引》和《條碼支付受理終端技術(shù)指引》，保障條碼支付業(yè)務(wù)的交易安全和信息安全。

“當(dāng)下，發(fā)展條碼支付的條件比此前成熟了許多，在便捷性和安全性上達(dá)到了新的平衡。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)規(guī)則、資金安全保障等都得到進(jìn)一步改善；同時(shí)，二維碼支付嵌入令牌技術(shù)，對(duì)消費(fèi)卡號(hào)進(jìn)行變異處理，解決了交易信息在傳輸中被截留的問題，使得二維碼支付安全性得以提升。

二維碼支付市場(chǎng)格局或?qū)⒏淖?/strong>

近年來，二維碼支付在餐飲、超市、便利店等支付場(chǎng)景的受歡迎程度有增無減，支付寶和微信支付兩家機(jī)構(gòu)在二維碼支付領(lǐng)域占據(jù)著絕大部分市場(chǎng)。

支付寶公眾與客戶溝通部總監(jiān)朱健介紹，支付寶線下覆蓋商家數(shù)超過１００萬，支付寶口碑線下二維碼支付筆數(shù)超過１０００萬筆。

“二維碼支付是市場(chǎng)需求的產(chǎn)物，開放是遲早的事。”易寶支付ＣＥＯ唐彬表示，屆時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)絕不會(huì)錯(cuò)過機(jī)會(huì)，將發(fā)力拼搶移動(dòng)支付市場(chǎng)。

７月１５日，工行正式宣布推出二維碼支付產(chǎn)品；郵儲(chǔ)銀行、中國銀行、民生銀行、平安銀行等多家銀行早已支持二維碼轉(zhuǎn)賬；中國銀聯(lián)與部分商業(yè)銀行開展合作，擬把二維碼充實(shí)到“云閃付”產(chǎn)品中……

董希淼認(rèn)為，央行對(duì)二維碼支付看重業(yè)務(wù)規(guī)范、風(fēng)控能力，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在這一點(diǎn)上優(yōu)勢(shì)明顯，加上具有專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，“銀行系”二維碼支付產(chǎn)品的競(jìng)爭力不容小覷。

“促進(jìn)各種支付工具發(fā)展最大的動(dòng)因是消費(fèi)者。”楊濤認(rèn)為，支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展不僅僅是支付工具的創(chuàng)新，更是源于背后的市場(chǎng)需求、商業(yè)模式、生態(tài)圈等。“在卡組織、銀行機(jī)構(gòu)、非銀機(jī)構(gòu)、商戶等市場(chǎng)主體各顯神通的同時(shí)，合作空間也越來越大，將為消費(fèi)者帶來更加便捷和安全的支付體驗(yàn)。”