治信用卡盜刷 歐美有何終極大招？

信用卡盜刷問題在國內(nèi)日趨常見，在國外更是由來已久。國外的信用卡盜刷案件，呈現(xiàn)怎樣的發(fā)展趨勢？國外的持卡人、銀行、法規(guī)，又有哪些應(yīng)對盜刷的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)？“聚焦信用卡盜刷”系列最后一期，我們邀請本報(bào)駐英國、美國、德國記者，結(jié)合采訪與自身經(jīng)歷，帶我們一探究竟。

英國：研發(fā)生物技術(shù) 識別消費(fèi)行為

英國反金融詐騙行動小組新聞官露西·內(nèi)格林告訴記者，2015年英國境內(nèi)發(fā)生的金融詐騙行為共造成了7.55億英鎊的損失，較前一年增長了26%。其中，借記卡、信用卡被盜刷或信息泄露造成的金融損失為5.67億英鎊，較前一年增長了18%。內(nèi)格林表示，這些不斷增長的數(shù)據(jù)，表明英國面臨著打擊金融詐騙行為的嚴(yán)峻壓力。尤其是日趨復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)攻擊、木馬植入、數(shù)據(jù)竊密等行為，讓金融詐騙變得更難防范和打擊。

據(jù)英國反金融詐騙行動小組的調(diào)查，2015年，英國的金融詐騙行為主要有以下幾種類型。第一種是偽裝成銀行、警察、政府公共部門，撥打電話或發(fā)送短信、郵件，套取用戶的銀行卡或信用卡信息。其借口，通常包括繳納某筆緊急支出、退還某筆費(fèi)用、賬戶升級等。同國內(nèi)銀行卡“在線上或線下消費(fèi)都可以設(shè)置密碼驗(yàn)證”不同，在英國用信用卡，一般是直接刷卡消費(fèi)或簽名消費(fèi)。如果是通過網(wǎng)絡(luò)或電話，使用信用卡或借記卡消費(fèi)，仍沒有密碼設(shè)置，一般只需要提供卡號和卡背面印制的3位數(shù)字即可。所以，如果個(gè)人卡號以及背面3位數(shù)字泄露，就很容易被他人竊用。

記者剛來英國時(shí)，就被朋友多次提醒，一定不可輕易把銀行卡號碼和背面的3位數(shù)字告訴其他人。平日里，記者也多次收到要求繳費(fèi)的電話，有的來自正規(guī)的大企業(yè)，如電力公司；有的則不能確認(rèn)其身份的真實(shí)性，這種情況，應(yīng)該拒絕電話繳費(fèi)，登錄官方網(wǎng)站繳納更為保險(xiǎn)。

第二種常見的詐騙類型，則是竊取、復(fù)制銀行卡信息，下手時(shí)機(jī)往往是持卡人在ATM機(jī)或POS機(jī)操作，或刷卡購物等時(shí)候。

第三種常見的詐騙類型，則是日益增多的網(wǎng)絡(luò)攻擊和竊取，作案往往通過帶木馬的鏈接、虛假的網(wǎng)站等。

面對層出不窮的金融詐騙花招，英國銀行以及相關(guān)監(jiān)管部門致力研究和采納更新、更好的防備措施。據(jù)介紹，2015年英國銀行采取的安全系統(tǒng)，阻止了約70%的詐騙行徑。其中一些措施包括：研發(fā)新的安全工具，尤其是生物識別技術(shù)、消費(fèi)行為識別技術(shù)等，某一賬戶近期交易行為與平常有較大差異，就會及時(shí)聯(lián)系客戶進(jìn)行確認(rèn)；加強(qiáng)與政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等相關(guān)單位的合作，合力打擊金融詐騙行為，并確保信息和數(shù)據(jù)的及時(shí)溝通；采用各種方式，提醒廣大用戶注意培養(yǎng)賬戶安全意識，防范金融詐騙。

英國反金融詐騙行動小組信用卡犯罪調(diào)查組高級調(diào)查員托尼·布萊克呼吁：“用戶保持警惕是非常重要的。如果你收到一個(gè)電話、短信或郵件，詢問你的個(gè)人信息，請不要輕易回復(fù)，必須確保對方值得信任，譬如你可以通過官方進(jìn)行核實(shí)；否則，最好不理。”

此外，英國各大銀行的官方網(wǎng)站上，均有提醒持卡人安全使用銀行卡、信用卡的信息，包括：與賬戶有關(guān)的個(gè)人信息不得向任何人透露；網(wǎng)購時(shí)一定要留意網(wǎng)站是否安全；定期檢查銀行對賬單，對自己的消費(fèi)情況心中有數(shù)，發(fā)現(xiàn)任何可疑跡象，及時(shí)通知銀行；平時(shí)刷卡后的收據(jù)、賬單及發(fā)票，需妥善保管。

目前，英國各大銀行均開通了24小時(shí)客服電話。發(fā)現(xiàn)信用卡被盜刷后，只要打電話告知銀行，賬戶就會被封閉，工作人員會進(jìn)行核查，并寄送新卡。

美國：抽查顧客身份 盜刷成本很高

美國各大銀行都有不同的預(yù)防措施，防止信用卡被大筆、連續(xù)盜刷。以記者使用的美國銀行信用卡為例，如果銀行系統(tǒng)檢測到信用卡出現(xiàn)異常消費(fèi)，會發(fā)短信息提示，并暫時(shí)凍結(jié)信用卡。記者每次到外地出差，用信用卡消費(fèi)兩次，就會被暫時(shí)凍結(jié)，銀行通過手機(jī)短信發(fā)來最近的消費(fèi)記錄，持卡人確認(rèn)無誤后，銀行才解除凍結(jié)。

對信用卡使用，在美國也有嚴(yán)格的規(guī)定，不允許使用他人信用卡消費(fèi)，即使一家人也不允許。商家會不定期檢查消費(fèi)者的身份證件，一旦發(fā)現(xiàn)持卡人身份同信用卡上顯示的不一致，會拒絕接受卡片。

而如果持卡人向銀行報(bào)告信用卡被盜刷，銀行會及時(shí)凍結(jié)卡片，并給持卡人寄送新卡，持卡人無需承擔(dān)損失。同時(shí)，銀行會要求持卡人報(bào)警，通過核對簽名等查明真相。多數(shù)銀行購買了信用卡保險(xiǎn)，對持卡人的賠付最終由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，所以銀行沒有理由不保護(hù)持卡人的權(quán)益。

如果持卡人對消費(fèi)有異議，打電話給銀行，銀行也信任顧客，那就會先將有爭議的金額返還給持卡人，然后再同商家溝通。當(dāng)然，如果最后確定是持卡人的過錯，持卡人就要全額繳納消費(fèi)金額，甚至還要付利息。

在美國，盜刷他人信用卡，是嚴(yán)重的犯罪行為，各州規(guī)定的懲罰措施不盡相同，但一般都較為嚴(yán)厲。記者所在的弗吉尼亞州，其法律規(guī)定，盜刷他人信用卡最高可判罰金1萬美元，20年監(jiān)禁。在嚴(yán)厲的懲罰措施面前，盜刷他人信用卡的成本是非常高的，一般人不敢輕易以身試法。

如果出現(xiàn)持卡人隱瞞自身消費(fèi)、惡意欺騙銀行的行為，持卡人不僅要賠償、承擔(dān)法律責(zé)任，其行為還會被記入信用系統(tǒng)。一旦有不良信用記錄，申請信用卡、購買保險(xiǎn)等方方面面，都要受到影響，可以說是寸步難行。

德國：保險(xiǎn)機(jī)制健全 損失有人埋單

德國的信用卡，一直堅(jiān)持“便利持卡人”的原則。除了在少量公交售票機(jī)器上需要輸入PIN碼，大部分柜臺消費(fèi)都是簽字即可消費(fèi)。在某些停車場繳費(fèi)機(jī)上，插卡后甚至不需要任何驗(yàn)證就直接扣款。

盡管在德國使用信用卡無需密碼，收銀員也很少會認(rèn)真核對簽名，但賊們對此并不“感冒”。錢包被偷丟了現(xiàn)金，但信用卡完好無損的事例，比比皆是，記者就曾親身經(jīng)歷。德國警方曾向記者解釋說，無論是在機(jī)器還是在商場操作，附近大多安裝有攝像頭，一定會留下消費(fèi)時(shí)間與地點(diǎn)這樣的追蹤痕跡，所以賊們不會“冒此大險(xiǎn)”。

高便利總會伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，盡管賊們不敢在公共場所盜刷信用卡，但網(wǎng)絡(luò)黑客卻可以躲在屏幕后面犯罪。由于德國的信用卡大多沒有普及短信消費(fèi)提醒這類服務(wù)，因此從理論上來說，只要知道了持卡人的姓名、卡號、卡背后的3位安全碼及有效期，就可以在網(wǎng)上任意消費(fèi)。這對網(wǎng)絡(luò)黑客來說，并不困難。

記者在德國的一年半時(shí)間里，就因?yàn)檫@類網(wǎng)絡(luò)盜刷，被迫更換過3張信用卡。損失最慘重的一次，被盜刷了上千歐元，一天之內(nèi)出現(xiàn)了在上海、迪拜、巴黎等多地大額消費(fèi)的情況，最終由于銀行起疑，?？ú⑼ㄖ浾撸浾卟诺弥ū槐I刷。

不過，被盜刷的持卡人不必過于慌張。持卡人聯(lián)系信用卡客服或直接去銀行柜臺申訴，銀行就會讓持卡人當(dāng)面或書面解釋盜刷期間實(shí)際使用信用卡的情況，有時(shí)會再進(jìn)行初步的核實(shí)。確認(rèn)是黑客偽造消費(fèi)記錄后，銀行便會讓持卡人填寫補(bǔ)償申訴表，寄回給申訴受理中心，一般都能在下一個(gè)結(jié)算日時(shí)消除盜刷款項(xiàng)。就記者的經(jīng)驗(yàn)看，從銀行受理申訴到消除盜刷欠款，一般不超過3周時(shí)間，也不會出現(xiàn)銀行和持卡人之間僵持、爭執(zhí)的情況。只要能證明不是因遺失卡片等個(gè)人過失造成的盜刷，持卡人都會申訴成功。

持卡人和銀行之所以能夠如此從容，與完善的信用卡保險(xiǎn)機(jī)制有關(guān)。德國儲蓄銀行工作人員介紹，銀行每年會在信用卡保險(xiǎn)上做巨大投入。投了“全險(xiǎn)”，銀行就可以向保險(xiǎn)公司索賠，即盜刷款項(xiàng)最終由保險(xiǎn)公司埋單。而保險(xiǎn)公司會進(jìn)一步讓自己的調(diào)查團(tuán)隊(duì)調(diào)查，并聯(lián)絡(luò)警方。此外，德國有可以支付起訴律師費(fèi)、出警調(diào)查費(fèi)的“律師險(xiǎn)”，每月費(fèi)用大概在幾十歐元，大多數(shù)人都會購買。持卡人一般會跟銀行協(xié)作，報(bào)警、走法律程序，將真兇繩之以法。

盡管如此，德國警方告訴記者，大部分作案黑客都是國際罪犯跨國遠(yuǎn)程操作，往往很難追蹤。這或許是大多數(shù)德國人不喜歡信用卡的一個(gè)原因。人民日報(bào)