互金機構加速布局企業(yè)征信 芝麻信用推“靈芝”系統(tǒng)

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹    

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

個人征信牌照遲遲未下發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)機構等開始轉(zhuǎn)而布局企業(yè)征信，持牌機構也呈現(xiàn)井噴。

昨日（7月19日），芝麻信用宣布已經(jīng)通過企業(yè)征信業(yè)務經(jīng)營備案，正式推出包含企業(yè)信用報告、風險云圖、信用評分和指數(shù)、關注名單、風險監(jiān)控預警五大產(chǎn)品的小微企業(yè)信用洞察“靈芝”系統(tǒng)。

同時，《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，實際上目前完成備案的企業(yè)征信機構已超過130家，較去年年中的70多家增加了近一倍。這當中，除了傳統(tǒng)的征信機構，還包括拉卡拉、宜信等。

不過，多位業(yè)內(nèi)人士坦言，目前我國企業(yè)征信尚處于初級階段，是一個非常碎片化的市場，還有很長一段路要走，當然，也有很大的成長空間。

中國人民銀行營業(yè)管理部征信管理處相關人士亦曾發(fā)文分析指出，目前，社會各界對成立征信機構的熱情很高，其中不乏很多非專業(yè)機構盲目跟風。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在征信業(yè)內(nèi)的應用，個人隱私保護也顯得重要。建議制定完善的市場進入履職依據(jù)和參考標準，做到成熟一家，進入一家，以及高度關注互聯(lián)網(wǎng)征信新型業(yè)態(tài)的發(fā)展等。

已有135家機構備案企業(yè)征信

早在今年3月，《每日經(jīng)濟新聞》記者就從一位芝麻信用相關人士處獲悉，芝麻信用已在內(nèi)部開展有關企業(yè)征信產(chǎn)品的研究，并對部分客戶開始進行內(nèi)測。

當時，芝麻信用人士就表示，“條件成熟的時候，將會以小微企業(yè)為主要目標對象開展企業(yè)征信服務。”

經(jīng)過一段時間內(nèi)測，7月19日，芝麻信用企業(yè)征信系統(tǒng)“靈芝”終于正式上線，包含企業(yè)信用報告、風險云圖、信用評分和指數(shù)、關注名單、風險監(jiān)控預警五大產(chǎn)品。

同時，《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，芝麻小微企業(yè)征信主要服務對象有金融機構、企業(yè)、政府、企業(yè)間商業(yè)交易等。

“現(xiàn)在來說，我們已經(jīng)上線的是一些地方性股份制銀行和地方商業(yè)銀行，還有些在做測試，有一些在走招標競標的流程，估計在不遠的未來或者說半年、一年的時間，可能大家就會看到在很多金融機構都會有芝麻信用的身影。”芝麻信用相關人士透露。

北京大學教授、經(jīng)濟學者薛兆豐也分析指出，通過小微企業(yè)、小微企業(yè)主之間信用評價的互補聯(lián)動，可以對小微企業(yè)信用狀況作出更為客觀的評價；通過和法院、稅務等公共機構以及銀行等商業(yè)機構的互動，有助于讓守信的小微企業(yè)一路暢通，讓失信的小微企業(yè)寸步難行。

根據(jù)源點信用方面統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至目前，完成備案的企業(yè)征信機構達135家。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，這一百多家中，包括不少互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)機構等都備案了企業(yè)征信牌照。其中，考拉征信早前也針對小微金融信貸等推出“小微商戶信用分”征信產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士表示，企業(yè)征信將為小微商戶打造良性的發(fā)展生態(tài)圈，釋放更多創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的活力，也對國家基礎數(shù)據(jù)庫建設、促進對小微企業(yè)的消費信貸發(fā)放和社會征信系統(tǒng)的建立都有很大的幫助。

易觀金融行業(yè)分析師張寧在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時分析指出，芝麻信用、宜信、拉卡拉等廠商布局企業(yè)征信看中的就是征信市場未來的發(fā)展空間，2014年中國個人征信和企業(yè)征信市場全年的交易總額僅20億元，20億元的交易規(guī)模與我國13.7億的人口、1000多萬家的工商注冊企業(yè)數(shù)，并不構成正比例關系，從市場基礎來看，整個征信行業(yè)在國內(nèi)都是有著巨大的上升空間。在宏觀上，隨著經(jīng)濟的下行、經(jīng)營環(huán)境的變化，對于企業(yè)信用狀況的需求也開始變得明顯，因此在需求頻次增加和龐大潛在用戶的雙重影響下，包括企業(yè)征信在內(nèi)的整個征信行業(yè)都存在非常大的空間。

不過，芝麻信用總經(jīng)理胡滔亦坦言，目前企業(yè)征信備案很多，但基本上國內(nèi)企業(yè)征信還是屬于非常碎片化的一個市場，而且絕大部分都還是用非常傳統(tǒng)的線下調(diào)查模式?？偟膩碚f，目前國內(nèi)整個企業(yè)征信市場，還沒有在全國范圍內(nèi)比較有影響力的一個機構。

企業(yè)征信存數(shù)據(jù)共享等問題

同時，《每日經(jīng)濟新聞》記者還注意到，盡管我國企業(yè)征信機構很多，但也面臨地域限制、數(shù)據(jù)開放程度等問題。

“企業(yè)征信在中國不是一個新鮮事物，已經(jīng)有數(shù)十年的發(fā)展歷程，市場上已經(jīng)有很多征信機構，不過存在以下幾個問題：首先，具有地域的限制，即所提供的服務和所征信的對象局限于某個區(qū)域；其次，一些征信機構是針對一個行業(yè)或者數(shù)個行業(yè)而做，而不是全面的覆蓋；第三，很多征信機構在數(shù)據(jù)源上有局限性；最后，技術創(chuàng)新。”芝麻信用首席數(shù)據(jù)科學家俞吳杰坦言。

張寧也在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，首先，數(shù)據(jù)收集獲取難、成本高，較窄的數(shù)據(jù)難以全面地反應企業(yè)真實的信用狀況，而較高的數(shù)據(jù)獲取價格則影響企業(yè)征信機構的營收，制約大規(guī)模的商業(yè)化；其次，法律法規(guī)的不健全，比如，如何保護企業(yè)的數(shù)據(jù)安全、防止商業(yè)機密外泄，如何實現(xiàn)企業(yè)征信行業(yè)內(nèi)的公平競爭；最后，目前參與我國企業(yè)征信的企業(yè)數(shù)量較多，但個體較小，競爭力較差。同時征信模型也需要經(jīng)歷完整的經(jīng)濟周期的檢驗。

胡滔則進一步分析指出，“雖然國家這兩年都在倡導數(shù)據(jù)，但目前從信息公開程度或者說信息共享的程度來講，我國仍是比較弱的。我們的政府數(shù)據(jù)開放還只走在理念的層面，具體開放的策略和開放的數(shù)據(jù)標準是怎么樣的，向什么樣的合法機構去開放，現(xiàn)在應該說還都沒有出臺，所以就導致整個政府數(shù)據(jù)整合和開放性還不能夠為社會化的各種征信機構去索用。”

不過，一些學者亦曾建議，應從數(shù)據(jù)錄入時就開始建立標準的、系統(tǒng)的方式，比如一些地方開始探索“五證合一”，希望統(tǒng)一社會信用代碼，打破信息孤島，建立一個統(tǒng)一的基礎信息庫，在此基礎上再考慮是否開放數(shù)據(jù)，開放哪些數(shù)據(jù)。