銀行“變形”之路：重慶銀行欲以信用數(shù)據(jù)代替抵押擔保

每經(jīng)編輯 鄢銀嬋    

每經(jīng)記者 鄢銀嬋

傳統(tǒng)銀行欲充分利用大數(shù)據(jù)。7月18日，港股上市公司重慶銀行在重慶發(fā)布了其打造的大數(shù)據(jù)金融風控平臺“Hello Credit”。該平臺意在通過大數(shù)據(jù)分析與建模技術(shù)，整合工商、稅務(wù)和個人征信等相關(guān)數(shù)據(jù)，以信用數(shù)據(jù)代替過去的抵押擔保，緩解小微企業(yè)融資難問題。

多名業(yè)內(nèi)人士認為，在當下“互聯(lián)網(wǎng)+”的風口上，探索以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的解決方案，是傳統(tǒng)銀行提高自身競爭力的重要手段；如何構(gòu)建穩(wěn)定的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，創(chuàng)新利用大數(shù)據(jù)，也是傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵一步。

值得注意的是，由于現(xiàn)在沒有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準和完善的行業(yè)監(jiān)管，再加上數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)的水平不一，大數(shù)據(jù)金融還存在準確度不高、安全性難以保障等無法解決的難題。

信用數(shù)據(jù)替代抵押擔保

在港交所上市的重慶銀行，正謀求回歸A股，公司運營方面，也有了新動作。

7月18日，該公司在重慶宣布其耗時一年研發(fā)的大數(shù)據(jù)金融風控平臺“Hello Credit”正式上線；與此同時，其還基于該平臺推出了“數(shù)e融”系列產(chǎn)品，首發(fā)的便是針對小微企業(yè)授信的場景應(yīng)用產(chǎn)品“好企貸”。

重慶銀行董事長甘為民向《每日經(jīng)濟新聞》記者介紹，“‘Hello Credit’是一個集數(shù)據(jù)、平臺和應(yīng)用三位一體的大數(shù)據(jù)金融解決方案。這個平臺整合了傳統(tǒng)銀行數(shù)據(jù)、政府數(shù)據(jù)以及外部公開數(shù)據(jù)，并利用大數(shù)據(jù)處理、分析與建模技術(shù)還原小微企業(yè)信用水平、行為特征與風險畫像，進而提供在線信用貸款、交易融資等服務(wù)。” 

據(jù)了解，小微企業(yè)一般有輕資產(chǎn)、財務(wù)不規(guī)范和信息不透明的特點，傳統(tǒng)銀行的信用評估模式難以全面刻畫和評估小微企業(yè)的風險，導(dǎo)致其融資難問題長期無法解決。

“‘Hello Credit’基于大數(shù)據(jù)對小微企業(yè)進行風險評估，中間省去了銀行貸前盡職調(diào)查、貸后監(jiān)控預(yù)警等程序，實現(xiàn)自動化信貸審批決策。”甘為民表示，今后小微企業(yè)能真正實現(xiàn)無抵押、無擔保的純信用貸款。

值得注意的是，這一模式與螞蟻金服的操作方式有所相似。據(jù)了解，螞蟻金服在針對網(wǎng)店業(yè)主提出的融資需求中，同樣不需要抵押物和擔保，而是通過店主的訂單數(shù)據(jù)、店鋪行業(yè)及行業(yè)排名等綜合分析，來決定店主的信用額度。

實際上，不管是傳統(tǒng)金融行業(yè)，還是近兩年很熱鬧的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，大數(shù)據(jù)在其中的應(yīng)用已經(jīng)越來越廣泛，包括客戶畫像、精準營銷、風控管控，以及識別欺詐等。

 “重慶銀行此次推出的平臺也是一種嘗試，傳統(tǒng)的銀行業(yè)在原有的服務(wù)模式下，正承擔著不良資產(chǎn)上市、去杠桿等諸多壓力，創(chuàng)新、變革已經(jīng)成為必然選擇。”一不愿具名的重慶金融從業(yè)人員表示。

數(shù)據(jù)來源和準確性成關(guān)鍵

實際上，大數(shù)據(jù)給金融行業(yè)帶來的變革，還在持續(xù)深化。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)里，地方政府機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、傳統(tǒng)金融企業(yè)、中小創(chuàng)業(yè)企業(yè)等正在構(gòu)成一個全新的生態(tài)系統(tǒng)。

“大數(shù)據(jù)這三個字，近年來確實提的比較多，但這不是一個口號，我們現(xiàn)在要做的變革創(chuàng)新都必須基于它來展開，這個大方向是必須堅持的。”甘為民表示。

《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，數(shù)據(jù)來源渠道合法性、準確性和個人數(shù)據(jù)隱私規(guī)范性等已經(jīng)成為當下大數(shù)據(jù)金融的一大詬病。

據(jù)《中國信息報》報道，目前不少大數(shù)據(jù)提供商的數(shù)據(jù)來源多為應(yīng)用、游戲的客戶端直接掌握，以及同部分應(yīng)用商店合作以獲取數(shù)據(jù)。其渠道獲取是否合規(guī)合法尚有待探討。

“一些機構(gòu)提供的大數(shù)據(jù)，作為金融機構(gòu)肯定會謹慎一些，一般來說都只會作為參考。”上述不愿具名的重慶金融從業(yè)人員向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，對傳統(tǒng)銀行而言，單靠依賴數(shù)據(jù)放款的貸款類型很少，而且金融機構(gòu)對數(shù)據(jù)的要求很高，需要數(shù)據(jù)具有及時性、有效性和全面性。

“和金融有關(guān)的數(shù)據(jù)，85%以上都掌握在政府手里，這其中包括稅務(wù)、工商、個人征信等，我們此次推出平臺的數(shù)據(jù)來源也主要是政府，在很大程度上保證了數(shù)據(jù)的準確性。”重慶銀行方面表示。