銀行、電商在線支付“邊合作邊斗法”：你要話語權(quán) 我要導(dǎo)流量

為了吸引持卡人進(jìn)行線上消費(fèi)，近兩年，銀行可謂煞費(fèi)苦心，從送電商平臺代金券到送銀行專屬禮品，銀行與電商的跨界合作正在不斷推陳出新。

近日，某股份制銀行電子銀行部人士對《證券日報(bào)》記者表示，如果銀行后臺系統(tǒng)改造問題不大，未來或?qū)㈤_啟全民消費(fèi)滿減模式，每在電商支付一筆訂單，將隨機(jī)減少一定金額的刷卡金額，以此來吸引持卡人進(jìn)行線上交易。

且合作且珍惜

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量54.42億張，較2014年年末增長10.25%，增速放緩6.88個(gè)百分點(diǎn)。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量50.10億張，較2014年年末增長11.81%，增速放緩5.39個(gè)百分點(diǎn)；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張，較2014年年末下降5.05%，增速放緩21.5個(gè)百分點(diǎn)。全國人均持有銀行卡3.99張，較2014年年末增長9.62%。

從全線放緩的發(fā)卡量增長情況不難看出，銀行的日子并不好過。而為了穩(wěn)定住優(yōu)質(zhì)客戶，不少銀行信用卡中心都與電商展開了深度合作。

某股份制銀行電子銀行部產(chǎn)品營銷負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者表示，銀行與電商合作已經(jīng)成為了一種趨勢，對于各家銀行來說，推廣線上要比線下實(shí)現(xiàn)起來更為容易，而且網(wǎng)購的交易金額每年都在爆發(fā)式增長，銀行也正是看中了這一點(diǎn)。

“具體而言，銀行與電商合作的模式有幾種。一種是銀行以優(yōu)惠碼的形式送給客戶銀行專屬產(chǎn)品，只要客戶在電商消費(fèi)并且通過該行網(wǎng)銀付款即可免費(fèi)獲取禮品；一種是銀行回饋給優(yōu)質(zhì)客戶代金券，在電商消費(fèi)，還有類似銀聯(lián)付款打折的形式，直接在刷卡金額上進(jìn)行折扣優(yōu)惠，這些優(yōu)惠方式均較為常見。”上述人士表示。

光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋硎?，鼓?lì)持卡人使用綠色環(huán)保的電子銀行和網(wǎng)上支付，銀行也能在有效降低運(yùn)營成本的同時(shí)，將成本節(jié)約帶來的收益回饋給廣大持卡人，使其從中獲取更多的優(yōu)惠和便利。

然而，推廣的一個(gè)弊端就是銀行正在逐漸失去話語權(quán)。上述營銷負(fù)責(zé)人給本報(bào)記者舉例，該行在與某大型電商平臺合作，對方要求銀行在稅費(fèi)等多項(xiàng)開支上予以減免或者自行承擔(dān)，這使得銀行的推廣成本大幅度增加，因此只能終止合作。“這樣的電商平臺不缺乏客戶量，因此與這類大型電商合作，銀行幾乎沒有話語權(quán)”。

而近日，某股份制銀行相關(guān)人士向本報(bào)記者透露，該行將在電商平臺支付環(huán)節(jié)進(jìn)行創(chuàng)新，如果后臺調(diào)試沒有技術(shù)障礙，未來在銀行合作平臺用網(wǎng)銀進(jìn)行支付，將獲得隨機(jī)滿減的機(jī)會，該人士表示，單筆支付推廣10元左右基本為一個(gè)臨界點(diǎn)，10元以上的推廣成本對于銀行來說等于背負(fù)巨大成本壓力，而隨機(jī)滿減將是一條出路。

攬客各出奇招

為了滿足不同人群的個(gè)性化要求，近些年銀行在發(fā)卡方面也是絞盡腦汁，除了積分換里程、積分換禮品外，本報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，概念銀行卡也成為了銀行的重點(diǎn)推廣對象。

例如，興業(yè)銀行在去年5月份發(fā)行了一款“興動(dòng)力”信用卡，該信用卡的特點(diǎn)是可以用卡路里兌換信用卡積分的權(quán)益。一年的時(shí)間里，已經(jīng)有近100萬人申領(lǐng)了“興動(dòng)力”信用卡，并兌換了相當(dāng)于3.1億卡路里的信用卡積分，這些卡路里相當(dāng)于一個(gè)普通人慢跑400多萬公里的消耗量。

在旅行方面，工行的環(huán)球旅行信用卡也已經(jīng)發(fā)行超600萬張，累計(jì)消費(fèi)金額突破1500億元，成為國內(nèi)發(fā)卡規(guī)模最大的商旅類信用卡產(chǎn)品。根據(jù)工行介紹，環(huán)球旅行信用卡支持美元、歐元、港元、英鎊、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亞元、瑞士法郎和新西蘭元等10種外幣，并且實(shí)行“零貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)”，無論持卡人出國后在當(dāng)?shù)厥褂煤畏N貨幣消費(fèi)，系統(tǒng)均可自動(dòng)按交易幣種計(jì)入相應(yīng)外幣賬戶，無需額外支付外匯兌換手續(xù)費(fèi)。

或許受到銀行卡清算市場放開的影響，銀聯(lián)近期也活動(dòng)頻頻。在剛剛過去的“62海購節(jié)”，只要持卡人登錄銀聯(lián)海購平臺“ShopTheWorld”，即可在12家知名海外商戶獲得“包郵+最高立減50元”的銀聯(lián)卡專屬優(yōu)惠。