巨災(zāi)險(xiǎn)破冰 住宅地震損失最高可賠百萬(wàn)

每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園

5月16日，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部正式印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》）。監(jiān)管部門表示，《實(shí)施方案》的印發(fā)，意味著我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)邁出關(guān)鍵一步，以地震為突破口的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度即將開展實(shí)踐探索。

《實(shí)施方案》就保障對(duì)象和責(zé)任、保險(xiǎn)金額、條款費(fèi)率、賠償處理等方面進(jìn)行規(guī)定。

保障對(duì)象方面，以城鄉(xiāng)居民住宅為保障對(duì)象，考慮到我國(guó)地理環(huán)境的多元化、地區(qū)災(zāi)害和城鄉(xiāng)居民住宅的差異性，運(yùn)行初期，結(jié)合各地區(qū)房屋實(shí)際情況，原則上以達(dá)到國(guó)家建筑質(zhì)量要求（包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)）的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主，以破壞性地震振動(dòng)及其引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災(zāi)害為主要保險(xiǎn)責(zé)任。

“先行建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是目前比較符合我國(guó)國(guó)情的現(xiàn)實(shí)選擇。”保監(jiān)會(huì)表示，由于我國(guó)災(zāi)害種類繁多，地區(qū)差異顯著，一步到位建立涵蓋多災(zāi)因的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度難度較大。考慮到我國(guó)地震災(zāi)害分布廣泛、損失巨大、關(guān)注度高，且地震巨災(zāi)保險(xiǎn)是國(guó)際巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的主要模式之一，因此選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象，符合我國(guó)當(dāng)前實(shí)際。

保險(xiǎn)金額方面，運(yùn)行初期會(huì)根據(jù)按城鄉(xiāng)有別，確定不同保險(xiǎn)金額。具體而言，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬(wàn)元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬(wàn)元。每戶可與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，運(yùn)行初期最高不超過(guò)100萬(wàn)元，超出部分由商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。

賠償方面，由于各地房屋市場(chǎng)價(jià)值與重置價(jià)值差異較大，運(yùn)行初期產(chǎn)品設(shè)計(jì)為定值保險(xiǎn)。理賠時(shí)，以保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)，并根據(jù)破壞等級(jí)分檔理賠：破壞等級(jí)在Ⅰ-Ⅱ級(jí)時(shí)，標(biāo)的基本完好，不予賠償；破壞等級(jí)為Ⅲ級(jí)（中等破壞）時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的50%確定損失；破壞等級(jí)為Ⅳ級(jí)（嚴(yán)重破壞）及Ⅴ級(jí)（毀壞）時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的100%確定損失。確定損失后，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)計(jì)算賠償。

據(jù)悉，城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)制度采取“整合承保能力、準(zhǔn)備金逐年滾存、損失合理分層”的運(yùn)行模式。按照“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、分級(jí)負(fù)擔(dān)”的原則，前四層具體由投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金構(gòu)成分擔(dān)主體，當(dāng)?shù)谖鍖迂?cái)政支持及其他緊急資金安排無(wú)法全部到位的情況下，啟動(dòng)賠付比例回調(diào)機(jī)制，以前四層分擔(dān)額度及已到位的財(cái)政支持和緊急資金總和為限，對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)合同實(shí)行比例賠付。

保監(jiān)會(huì)表示，為順利推進(jìn)《實(shí)施方案》落實(shí)，前期，45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則發(fā)起成立中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，整合行業(yè)承保能力，搭建業(yè)務(wù)平臺(tái)，建立承保理賠標(biāo)準(zhǔn)，共同應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害。地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金的提取、積累和使用，將按照財(cái)政部門制定的具體管理辦法執(zhí)行。

據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部將會(huì)同相關(guān)部門，積極推動(dòng)《實(shí)施方案》落地，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在防災(zāi)減損、補(bǔ)償重建等方面的作用，并在實(shí)踐中不斷總結(jié)完善，建立健全巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。