擔(dān)心"存單變保單"？ 銀行賣(mài)理財(cái)需要錄音錄像了！

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 施娜    

每經(jīng)記者 施娜

不知從何時(shí)起，去銀行存錢(qián)也成了一件"艱難"的事情。

本來(lái)是到銀行存款，最后卻購(gòu)買(mǎi)了稀奇古怪的理財(cái)產(chǎn)品或是保險(xiǎn)。近幾年，各地"存款變理財(cái)產(chǎn)品"、"存款變保險(xiǎn)"的事時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致不少投資者錢(qián)包受損。

類似的經(jīng)歷，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也曾有過(guò)。記者有一次幫外婆去銀行存定期，雙腳一踏進(jìn)銀行營(yíng)業(yè)廳的大門(mén)，還沒(méi)到銀行柜臺(tái)，一名穿著工作服的人員便上前來(lái)詢問(wèn)辦理什么業(yè)務(wù)并推銷其"**分紅"產(chǎn)品，在多次表示不需要的情況下，該工作人員仍"苦口婆心"地不停勸說(shuō)，存銀行定期利息低，我們這個(gè)利息高。

不過(guò)這樣的玩法以后可能行不通了。5月13日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。《通知》不僅要求銀行只能代銷持有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，還專門(mén)就誤導(dǎo)銷售做出了規(guī)定，概括起來(lái)就是：代銷產(chǎn)品只能在專門(mén)的區(qū)域銷售，還需要錄音錄像。

誤導(dǎo)銷售時(shí)有發(fā)生

近幾年，"存款變保單"、"存款變理財(cái)產(chǎn)品"等事件時(shí)有發(fā)生。

據(jù)西部網(wǎng)2016年1月報(bào)道，2010年，寶雞市的張女士，在一家銀行網(wǎng)點(diǎn)存錢(qián)時(shí)，銀行柜員建議她辦理另一種利息較高的"存款"方式。結(jié)果，"存的錢(qián)"變成了保險(xiǎn)，沒(méi)到期提前支取的話，30萬(wàn)元本金只能拿回28萬(wàn)。

如果說(shuō)存款變成保險(xiǎn)還能勉強(qiáng)保本，但如果買(mǎi)成了分級(jí)基金，就沒(méi)那么幸運(yùn)了。據(jù)《河南商報(bào)》2016年3月報(bào)道，2015年6月，鄭州市民曹女士到鄭州市中原路上一家銀行存錢(qián)，在排隊(duì)等待的過(guò)程中，銀行大堂里作宣傳的某證券客戶經(jīng)理高女士鼓動(dòng)其購(gòu)買(mǎi)了一款國(guó)企改B基金產(chǎn)品。

隨后股市一路大跌，半年之后，曹女士的1萬(wàn)元只剩下3000多元。對(duì)炒股一竅不通的曹女士表示，根本不知道自己買(mǎi)的是基金，更不知道這是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。而更讓人驚訝的是，該客戶經(jīng)理高女士對(duì)"國(guó)企改B"產(chǎn)品也并不了解，她說(shuō)，只是當(dāng)時(shí)股市行情很好，很多朋友都在這個(gè)產(chǎn)品上賺了錢(qián)，她也就推薦給了剛剛開(kāi)戶的曹女士。

而以記者上述親身經(jīng)歷看來(lái)，一些穿著正規(guī)制服的工作人員，很容易讓部分不明真相的老百姓誤以為其就是銀行工作人員。很多銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)有大堂經(jīng)理的座位，這些推銷保險(xiǎn)的工作人員也經(jīng)常會(huì)坐在那個(gè)位置上。

對(duì)此，《通知》相關(guān)條款規(guī)定，商業(yè)銀行不得允許非本行人員在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從事產(chǎn)品宣傳推介、銷售等活動(dòng)。

監(jiān)管出拳 "雙錄"勢(shì)在必行

近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)快速發(fā)展，部分商業(yè)銀行出現(xiàn)誤導(dǎo)銷售、未經(jīng)授權(quán)代理銷售、私自銷售產(chǎn)品以及與合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不清等問(wèn)題。

雖然早在2年前，2014年4月初，保監(jiān)會(huì)曾出臺(tái)銀保新規(guī)--《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，對(duì)投保年齡、從業(yè)人員引導(dǎo)、產(chǎn)品宣傳及猶豫期等方面進(jìn)行了調(diào)整，其中就包括禁止銀保駐點(diǎn)銷售。但侵害消費(fèi)者權(quán)益的事情依然存在甚至一度成為輿論的"聚焦點(diǎn)"和信訪投訴的"重災(zāi)區(qū)"。

為整治亂象，5月13日的《通知》明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全代銷業(yè)務(wù)管理制度，由總行對(duì)代銷業(yè)務(wù)實(shí)行集中統(tǒng)一管理。

同時(shí)，《通知》強(qiáng)化了對(duì)代銷產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的監(jiān)管要求。一是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，只能向客戶銷售與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的代銷產(chǎn)品；二是要求商業(yè)銀行告知客戶代銷產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品屬性、主要風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等信息，充分揭示代銷產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，不得采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導(dǎo)客戶購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品；三是商業(yè)銀行不得將代銷產(chǎn)品與存款或其自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品混淆銷售，不得違背客戶意愿將代銷產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售，不得為代銷產(chǎn)品提供直接或間接、顯性或隱性擔(dān)保等。

《通知》要求商業(yè)銀行通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展代銷業(yè)務(wù)，應(yīng)在專門(mén)區(qū)域銷售，銷售專區(qū)應(yīng)具有明顯標(biāo)識(shí)，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定實(shí)施錄音錄像（也就是銀行人士所說(shuō)的"雙錄"），完整客觀地記錄營(yíng)銷推介、風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、客戶確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷售環(huán)節(jié)。

此前3月16日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在人民大會(huì)堂接受媒體采訪時(shí)表示，2016年底之前要求主要的、有條件的商業(yè)銀行要全面推開(kāi)理財(cái)產(chǎn)品"雙錄"，"'雙錄'可以加強(qiáng)銀行投資產(chǎn)品的全過(guò)程管理，更好地治理銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，也有利于提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。"

"雙錄"效果如何？記者這里有一組數(shù)據(jù)，廣東試點(diǎn)一年，誤導(dǎo)銷售投訴減少一半多：

廣東銀監(jiān)局在轄區(qū)內(nèi)較早開(kāi)始推行全部銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)及代銷產(chǎn)品銷售"雙錄"措施。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月31日，廣東銀監(jiān)局轄內(nèi)13163個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)全部啟動(dòng)"雙錄"。"雙錄"實(shí)施以來(lái)，實(shí)現(xiàn)"兩降一升"，即理財(cái)及代銷業(yè)務(wù)誤導(dǎo)銷售的信訪投訴同比下降56.25%，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平均退保率同比下降7.95%，銀行理財(cái)、代銷業(yè)務(wù)客戶滿意度較實(shí)施"雙錄"前上升7.52%。