每日經(jīng)濟(jì)新聞 2016-04-12 01:55:51
每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園
每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園
據(jù)北京商報(bào)報(bào)道稱,近日,一份保險(xiǎn)監(jiān)管部門直指部分互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部文件在網(wǎng)上流傳,關(guān)于借助互助提供保障服務(wù)是否可行隨即引起了熱議。報(bào)道稱,名為《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)》的送閱信息文件中提到,部分互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù),對消費(fèi)者利益保護(hù)和市場秩序維護(hù)帶來隱患,并以“夸克聯(lián)盟”為典型模式,提示風(fēng)險(xiǎn)。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn),截至發(fā)稿時,保保集網(wǎng)站的“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”并未停止或下架,所有的注冊、繳費(fèi)等流程仍可進(jìn)行。
保保集相關(guān)工作人員對記者稱,由于考慮不周全,這一產(chǎn)品確實(shí)存在缺陷,目前,夸克聯(lián)盟正在積極溝通協(xié)調(diào),相關(guān)結(jié)果會在保保集網(wǎng)站公布。對于已經(jīng)加入的會員,保保集工作人員表示,會員繳納的錢不會出問題,所有的保障也會按照計(jì)劃進(jìn)行。
對此,業(yè)內(nèi)人士表示,車險(xiǎn)互助商業(yè)味道太濃,不具有公益性,而且以高額回報(bào)為吸引,容易引起跟風(fēng)炒作,導(dǎo)致不正當(dāng)競爭。其次,資金管理和可行性也是監(jiān)管層尤為擔(dān)憂的一個問題,特別是資金管理方面存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上,去年保監(jiān)會已對網(wǎng)絡(luò)平臺推出的各種“互助計(jì)劃”發(fā)布了兩次公開風(fēng)險(xiǎn)提示。
●“夸克聯(lián)盟”被點(diǎn)名
近日,據(jù)北京商報(bào)報(bào)道稱,保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部起草的內(nèi)部文件《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)》指出,近期,部分互聯(lián)網(wǎng)公司脫離保險(xiǎn)監(jiān)管,以“駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”、“第一家UBI車險(xiǎn)公司”等名義面向社會公眾開展車輛風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù),涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù),對消費(fèi)者利益保護(hù)和市場秩序維護(hù)帶來隱患。并以“夸克聯(lián)盟”為例,對此類涉嫌非法經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的問題進(jìn)行分析。
上述報(bào)道稱,今年 3 月 22 日,微信公眾號“保保集微服務(wù)”發(fā)布“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”,宣布消費(fèi)者支付9元初始加入費(fèi)用即可成為會員。若會員駕駛車輛發(fā)生交通事故,在交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)賠付后,超額部分可享受最高80萬元車損和人傷保障額度。
公開信息顯示,“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”由“夸克聯(lián)盟”提出,“夸克聯(lián)盟”是“保保集”旗下產(chǎn)品,二者均由上海卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運(yùn)營。
同時,“夸克聯(lián)盟”首輪獲得1000萬元投資后,正在積極尋找后續(xù)融資,但一直未果。此外,“夸克聯(lián)盟”在開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)前,還吸納其他會員費(fèi),會員費(fèi)在該公司內(nèi)部形成資金池,規(guī)模應(yīng)在400萬元以上。
值得注意的是,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲得的文件顯示,該文件送閱日期是4月1日,但時至今日,保保集網(wǎng)站的“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃”仍未下架或停止,所有的注冊、繳費(fèi)等流程還在開放中。
保保集工作人員在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示,由于考慮不周全,這一產(chǎn)品確實(shí)存在缺陷,目前夸克聯(lián)盟正在積極溝通協(xié)調(diào),相關(guān)結(jié)果會在保保集網(wǎng)站公布。對于已經(jīng)加入的會員,保保集工作人員表示,會員繳納的錢不會出問題,所有的保障也會按計(jì)劃進(jìn)行。
●資金安全和道德風(fēng)險(xiǎn)存疑
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者登錄保保集網(wǎng)站發(fā)現(xiàn),“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃”打出的宣傳是“9元加入,最高80萬元三者補(bǔ)充保障”,但實(shí)際上還存在不少限制條件。
保保集網(wǎng)站顯示,加入會員后可享受兩類互助金額:一、傷殘和死亡的最高互助金為30萬元;二、豪車車損最高互助金為50萬元。但這些互助金均是在劃分交通事故責(zé)任占比,并減去交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)之后計(jì)算的,也就是說最為大眾擔(dān)心的三者人傷賠償占比很低,并且只承擔(dān)超過交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)責(zé)任以外的賠償。
同時,這個風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃還在申請互助資格和互助責(zé)任方面進(jìn)行限定。如,“未購買交強(qiáng)險(xiǎn)且低于20萬第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的”不予互助;“一年內(nèi)互助過一次的,同一事故申請過一次的”不予互助;“未超過保險(xiǎn)公司第三者限額的及保險(xiǎn)公司不予賠付的”不予互助等。
截至4月11日15時,“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃”公布的加入會員人數(shù)為30019人,眾籌金額為343909元。按照保保集網(wǎng)站信息計(jì)算,為了保證出險(xiǎn)會員能從夸克平臺及時、確定地拿到保障資金,充分保障每一位參與會員的利益,會員賬戶余額需大于等于9元,低于9元時,需及時補(bǔ)充到9元以上,互助金額是有可能達(dá)到三十多萬的。
不過,“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃”規(guī)定,會員單筆捐助最高額為3元,在有會員符合捐助條件時,夸克平臺會從個人賬戶中代理扣除相應(yīng)金額,用于互助事宜。按照目前“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃”的參與人數(shù)計(jì)算,意味著僅能從會員賬戶里調(diào)動9萬多元的互助金,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于網(wǎng)站上宣傳的80萬元金額的保障。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,類似的“互助計(jì)劃”收入?yún)^(qū)區(qū)幾元錢會費(fèi)明顯無法滿足車險(xiǎn)賠付之需,其賠付資金來源一般可能有兩種渠道,一種是依靠持續(xù)不斷地吸收新會員來擴(kuò)大資金池,用后期會費(fèi)滿足前期會員的賠付申請;另一種是通過超低價格做大客戶規(guī)模,然后博取新一輪風(fēng)險(xiǎn)投資,將投資款用作賠付。一旦增員、融資遇到困難或因其他原因?qū)е卢F(xiàn)金流斷裂,后期賠付承諾無法兌現(xiàn),平臺關(guān)閉的風(fēng)險(xiǎn)就很大。
資金安全也是監(jiān)管部門和業(yè)內(nèi)人士所擔(dān)憂的問題。這類“互助計(jì)劃”由于其收費(fèi)、開戶等所有經(jīng)營行為,脫離金融保險(xiǎn)監(jiān)管,難以保證不被挪作他用。如果存在非法集資或其他詐騙行為,消費(fèi)者利益將受到極大侵害。
●保監(jiān)會多次提示“相互保險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)
相互保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)市場的一部分,在國外已經(jīng)有著多年的發(fā)展歷史,而且成為世界保險(xiǎn)市場上最主要的形式之一。
然而,相互保險(xiǎn)在國內(nèi)發(fā)展卻相對緩慢。2015年初,保監(jiān)會首次印發(fā)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》,以促進(jìn)相互保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展。在相互保險(xiǎn)監(jiān)管新規(guī)的促進(jìn)下,國內(nèi)涌現(xiàn)出一批相互保險(xiǎn)組織。如e互助、互助家、人人互保等平臺。但其中的風(fēng)險(xiǎn)也不斷暴露出來。
2015年,保監(jiān)會發(fā)出過兩次風(fēng)險(xiǎn)提示,指出一些以“××互助”、“××聯(lián)盟”等為名的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基于網(wǎng)絡(luò)平臺推出多種與相互保險(xiǎn)形式類似的“互助計(jì)劃”,部分“互助計(jì)劃”借助保險(xiǎn)名義進(jìn)行宣傳,極易造成保險(xiǎn)消費(fèi)者將其與保險(xiǎn)產(chǎn)品混淆。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn),多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互保平臺在保障內(nèi)容和資金去向等方面的信息公布不明確,而且也沒有相關(guān)的經(jīng)營資質(zhì)。但《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》對相互保險(xiǎn)組織的成立條件、資金運(yùn)作等方面都進(jìn)行了明確規(guī)定。如:一般相互保險(xiǎn)組織需要滿足“有不低于1億元人民幣的初始運(yùn)營資金”及“有不低于500個初始會員”等主要設(shè)立條件;相互保險(xiǎn)的資金運(yùn)用也僅限于銀行存款、國債等保監(jiān)會認(rèn)定的低風(fēng)險(xiǎn)固定收益類產(chǎn)品等。
北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系教授王緒瑾表示,相互保險(xiǎn)的好處是可以防止保費(fèi)的流失,在享受稅收方面優(yōu)惠的同時,還可以防范道德風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展相互保險(xiǎn)可有效促進(jìn)我國保險(xiǎn)組織形式的多樣化、促進(jìn)國民保險(xiǎn)保障水平的提高,但由于監(jiān)管、市場等多方面的原因,相互保險(xiǎn)快速發(fā)展還需要一些時間。
據(jù)記者了解,國內(nèi)目前僅有陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司一家。雖有消息稱部分公司已經(jīng)向保監(jiān)會遞交了相互保險(xiǎn)牌照的申請,但是目前仍未有企業(yè)拿到保監(jiān)會的批復(fù)。
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