樊綱：信息對(duì)等是降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的更好方式

　　站在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的風(fēng)口之上，手機(jī)APP貸款風(fēng)頭漸起，儼然成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)爭(zhēng)先布局的領(lǐng)域。

距離上一次“飛貸“品牌全球首發(fā)僅幾個(gè)月時(shí)間，2月23日，隨借隨還的手機(jī)貸款A(yù)PP飛貸金融又發(fā)布了“飛貸2.0”。

據(jù)介紹，飛貸2.0比飛貸1.0在三個(gè)方面有了極大的提升:覆蓋地域，將向包括深圳之內(nèi)的38個(gè)城市開(kāi)放；適用人群擴(kuò)大；飛貸APP得到了許多方面的改進(jìn)，更加流暢，功能更為豐富，客戶(hù)體驗(yàn)度也更為良好。

“飛貸金融的創(chuàng)新則是利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)特色、為客戶(hù)而創(chuàng)新，從根本上改變了傳統(tǒng)貸款五大難的困境。為了推出針對(duì)解決傳統(tǒng)貸款痛點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，飛貸金融推出具有三大特性的產(chǎn)品——飛貸手機(jī)APP貸款，包括‘隨時(shí)隨地’、‘隨借隨還’與‘一次授信，終身使用’?！憋w貸金融董事長(zhǎng)唐俠表示。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家樊綱也分析指出，“飛貸不是融資，不是籌資，不像小額公司，它是為銀行提供金融服務(wù)，最后給你貸款的是銀行，從這個(gè)意義上來(lái)講，飛貸的模式?jīng)]有增加風(fēng)險(xiǎn)，只是降低了風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

值得注意的是，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛搶灘手機(jī)APP貸款，比如微眾銀行旗下微粒貸，阿里借唄等。

對(duì)此，一位業(yè)內(nèi)人士分析指出，手機(jī)APP貸款打破時(shí)空界限、簡(jiǎn)化貸款流程，從用戶(hù)核心需求和痛點(diǎn)出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，讓復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)變得像其他服務(wù)一樣所見(jiàn)即所得。而這一新型產(chǎn)品形態(tài)，也正在高速?zèng)_擊傳統(tǒng)貸款模式，引發(fā)整個(gè)信貸行業(yè)的徹底變革。

解決傳統(tǒng)貸款五大難

去年10月，隨借隨還的手機(jī)貸款A(yù)PP——飛貸品牌全球首發(fā)。

而短短幾個(gè)月時(shí)間之后，飛貸金融近日又發(fā)布了“飛貸2.0”。

據(jù)介紹，飛貸2.0比飛貸1.0在三個(gè)方面有了極大的提升：首先是覆蓋地域。飛貸2.0將在包括深圳之內(nèi)的38個(gè)城市開(kāi)放。也就是，居住在這38個(gè)城市的居民可以申請(qǐng)飛貸。其次是適用人群擴(kuò)大。飛貸1.0僅僅針對(duì)有未結(jié)清房貸的人群開(kāi)放，而現(xiàn)在，凡是利用征信數(shù)據(jù)可以識(shí)別和計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)的人都有機(jī)會(huì)獲得飛貸。第三是飛貸APP得到了許多方面的改進(jìn)，更加流暢，功能更為豐富，客戶(hù)體驗(yàn)度也更為良好。

“飛貸團(tuán)隊(duì)用如此快速迭代的方式，不但完成了對(duì)體驗(yàn)進(jìn)行快速修改完善，而且從用戶(hù)層面來(lái)說(shuō)，更進(jìn)一步發(fā)掘了用戶(hù)潛在體驗(yàn)，這完全是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的特色，而這樣的產(chǎn)品快速迭代方式，也是傳統(tǒng)信貸無(wú)法做到的?！碧苽b表示。

上述業(yè)內(nèi)人士也分析指出，飛貸金融涉及互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分的信貸中介領(lǐng)域，而目前市場(chǎng)上卻鮮有針對(duì)傳統(tǒng)信貸模式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化的創(chuàng)新產(chǎn)品。更重要的一點(diǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)模式很難滿(mǎn)足普通消費(fèi)者需求，而飛貸手機(jī)APP模式則是借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)，面向個(gè)人推出的全流程線(xiàn)上操作的信貸產(chǎn)品，僅需5分鐘4步驟就能完成申請(qǐng)授信，額度范圍內(nèi)提現(xiàn)即時(shí)到賬，隨借隨還，這在傳統(tǒng)信貸模式下是不可想象的。

樊綱亦表示，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)，這些形式不僅是在技術(shù)上打破了原來(lái)的障礙，而且在體制上出現(xiàn)了一些新的形式，比如飛貸最終的貸款人、放貸人是銀行，從銀行到使用貸款的人，一個(gè)長(zhǎng)長(zhǎng)的線(xiàn)上可以降低大量的成本，之所以能夠飛，之所以能夠快，是因?yàn)楦鱾€(gè)環(huán)節(jié)上都能節(jié)省成本，能夠節(jié)省時(shí)間，能夠節(jié)省效率。

據(jù)了解，飛貸金融目前已經(jīng)與包括銀行、信托在內(nèi)的十幾家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，包括中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、南粵銀行、華潤(rùn)信托、中山證券等等。

“隨借隨還這種貸款服務(wù)，真的是需要很強(qiáng)大的資金的支撐。但是與金融機(jī)構(gòu)合作不僅僅是停留在資金方面，同時(shí)銀行的資金有幾個(gè)特點(diǎn)：一，提供給最終借款人的方面，它的價(jià)格比較便宜。二，它的量比較大。三，它比較穩(wěn)定。飛貸金融從來(lái)沒(méi)有對(duì)外發(fā)行過(guò)什么所謂的理財(cái)計(jì)劃、財(cái)富產(chǎn)品，飛貸金融的商業(yè)模式的本質(zhì)就是鏈接社會(huì)資源?！憋w貸金融總裁曾旭暉表示。

曾旭暉還坦言，飛貸選擇的路徑不是去顛覆傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而是與金融機(jī)構(gòu)合作。銀行突出的優(yōu)勢(shì)是資金資源，飛貸金融這個(gè)模式的門(mén)檻較高，需要與大量的金融機(jī)構(gòu)合作?！氨M管在某一些非常小的區(qū)域里頭我們的客戶(hù)可能是重疊的，但是更多的是基于合作，基于共贏(yíng)的方針跟這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，因?yàn)樗鼈冇匈Y源，我們有技術(shù)，各有各的優(yōu)勢(shì)，大家來(lái)做社會(huì)化的資源互補(bǔ)，也進(jìn)行殘酷的競(jìng)爭(zhēng)。”

樊綱在談到飛貸的商業(yè)模式時(shí)也強(qiáng)調(diào)了“傳承”：我們一上來(lái)不能沒(méi)有傳承，沒(méi)有基礎(chǔ)，基礎(chǔ)是基本銀行的功能，貸款的功能。貸款的功能是有了，但是過(guò)去的問(wèn)題是慢、是貴。為什么貴？為什么慢？是因?yàn)樗婪讹L(fēng)險(xiǎn)，大銀行、大機(jī)構(gòu)，其實(shí)最大的任務(wù)和非常難的一件事就是防范風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在新的模式就給它一個(gè)快捷的方式來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，讓它的周期變得更短，改變過(guò)去的金融模式。

體驗(yàn)、風(fēng)控、神算再升級(jí)

眾所周知，風(fēng)控是金融的核心所在，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融除了產(chǎn)品服務(wù)，最重要的無(wú)疑就是風(fēng)控及信息安全。

沃頓商學(xué)院教授Raphael Amit曾指出，互聯(lián)網(wǎng)金融更重要的一個(gè)問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)管理流程。也就是怎么樣評(píng)估借款人資質(zhì)，怎么樣找出最合適的借款人進(jìn)行放款。

據(jù)了解，飛貸2.0帶來(lái)了“天網(wǎng)”風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控能力和信息安全的再次突破與升級(jí)。

“談到風(fēng)控，一般談?wù)撦^多的是潛在不良客戶(hù)的防范，但飛貸金融的‘天網(wǎng)’風(fēng)控體系做到的不僅于此，而是在此基礎(chǔ)上動(dòng)態(tài)、立體地甄別出信譽(yù)良好的客戶(hù)，并快速配之以不同的貸款額度和費(fèi)率?！憋w貸金融首席風(fēng)險(xiǎn)官卜凡德介紹道，為此飛貸開(kāi)發(fā)出了一整套的風(fēng)控核心決策系統(tǒng)，通過(guò)這一系統(tǒng)并結(jié)合“規(guī)則引擎”、“建模工具”和“評(píng)分分級(jí)”等技術(shù)，部署和運(yùn)營(yíng)飛貸的“貸款申請(qǐng)策略”、“額度優(yōu)選策略”、“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略”……這套系統(tǒng)就像一個(gè)“超級(jí)計(jì)算器”一樣，通過(guò)飛貸設(shè)定的規(guī)則調(diào)用“大數(shù)據(jù)神算平臺(tái)”收集整合的大數(shù)據(jù)，并進(jìn)行分析、運(yùn)算和判斷，為客戶(hù)推薦量身定做的貸款產(chǎn)品。

他還進(jìn)一步表示，“天網(wǎng)”智能化反欺詐系統(tǒng)借助“人臉識(shí)別”、“設(shè)備指紋”“行為特征分析”等一系列前沿技術(shù)，結(jié)合專(zhuān)業(yè)反欺詐系統(tǒng)部署和運(yùn)營(yíng)一整套規(guī)則體系，對(duì)欺詐細(xì)微特征進(jìn)行甄別，自動(dòng)識(shí)別欺詐行為，并加以快速而又準(zhǔn)確地?cái)r截，讓欺詐在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬世界里也無(wú)所遁形。

不過(guò)，在風(fēng)控規(guī)則復(fù)雜的環(huán)境下，IT技術(shù)亦需尋求突破。

基于此，飛貸還為構(gòu)建神算平臺(tái)首先搭建了一個(gè)BAT級(jí)別的平臺(tái)，來(lái)處理海量的數(shù)據(jù)。

“這個(gè)神算平臺(tái)能對(duì)任何海量級(jí)的數(shù)據(jù)，在毫秒之內(nèi)進(jìn)行準(zhǔn)確無(wú)誤地運(yùn)算；另外為了防黑客、防欺詐、防身份盜用，確?？蛻?hù)的信息安全，飛貸平臺(tái)還運(yùn)用了‘全站通訊和數(shù)據(jù)加密’技術(shù)，其數(shù)據(jù)安全級(jí)別，甚至超過(guò)了某些大銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)?！憋w貸金融首席技術(shù)官陳定瑋分析指出。

樊綱也進(jìn)一步表示，飛貸的模式是真正利用互聯(lián)網(wǎng)，真正需要大數(shù)據(jù)，用戶(hù)自己在飛貸的APP上可以看到自己能不能被審批，而這一系列的數(shù)據(jù)背后有各種資信數(shù)據(jù)，也就是真正用大數(shù)據(jù)來(lái)分析用戶(hù)。從這個(gè)角度來(lái)講，飛貸是為銀行提供分析風(fēng)險(xiǎn)和分析這個(gè)人還款能力的模式。

曾旭暉指出，當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)狀態(tài)不太好，銀行已經(jīng)連續(xù)16個(gè)季度不良貸款率上升，從這個(gè)角度上來(lái)講，信貸的風(fēng)險(xiǎn)率是提高的。但在實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，個(gè)人消費(fèi)貸款始終是抗風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)類(lèi)型。

手機(jī)APP貸款成兵家搶灘之地

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)微金融服務(wù)也呈現(xiàn)出指數(shù)級(jí)的增長(zhǎng)。現(xiàn)在中國(guó)已經(jīng)有9000家微貸公司，發(fā)放貸款總額達(dá)到1萬(wàn)億人民幣。

不過(guò)，隨著微小企業(yè)發(fā)展受阻越來(lái)越嚴(yán)重,需要通過(guò)貸款來(lái)完成資金周轉(zhuǎn)的人越來(lái)越多,傳統(tǒng)貸款已經(jīng)無(wú)法跟上時(shí)代的腳步；而手機(jī)APP貸款的出現(xiàn),恰恰滿(mǎn)足了廣大借款人的需求。

一方面，自去年以來(lái)，通過(guò)移動(dòng)端貸款的平臺(tái)也越來(lái)越多，比如微眾銀行微粒貸，飛貸、隨意借、手機(jī)貸等平臺(tái)。另一方面，對(duì)于很多有信貸需求的人來(lái)說(shuō)，銀行已不再是貸款的首選途徑。銀率網(wǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2015年個(gè)人用戶(hù)在銀行貸款申辦量出現(xiàn)下滑，降幅達(dá)3.23個(gè)百分點(diǎn)。而近5年整體的走勢(shì)來(lái)看，呈現(xiàn)出的是一個(gè)下滑的大趨勢(shì)。

在此背景下，2016年以手機(jī)APP貸款為主要形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，勢(shì)必將成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域新的兵家必爭(zhēng)之地。

“隨著‘互聯(lián)網(wǎng)+’的興起，以移動(dòng)支付、移動(dòng)理財(cái)為代表的移動(dòng)金融正在快速崛起。不過(guò)，移動(dòng)貸款領(lǐng)域卻顯得頗為冷清。其實(shí)，手機(jī)APP貸款平臺(tái)早已有之，但始終無(wú)法形成氣候，其原因就是不能滿(mǎn)足用戶(hù)的核心需求、無(wú)法解決用戶(hù)的痛點(diǎn)?！币晃粚?zhuān)業(yè)人士坦言。

曾旭暉則表示，“與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款相比，飛貸這類(lèi)手機(jī)APP貸款最大優(yōu)勢(shì)在于幫助用戶(hù)節(jié)約了大量的時(shí)間成本，用戶(hù)不再需要多次前往營(yíng)業(yè)廳、無(wú)需提交大量材料之后再等待半個(gè)多月的時(shí)間批款，再次貸款也不再需要重新提交材料等。”

上述業(yè)內(nèi)人士亦分析指出，手機(jī)APP貸款的這些特性暗合了“互聯(lián)網(wǎng)+”改造的真正價(jià)值所在：解決傳統(tǒng)行業(yè)在時(shí)間、效率和成本三個(gè)維度存在的問(wèn)題，真正給傳統(tǒng)行業(yè)增值?？梢灶A(yù)見(jiàn)，在國(guó)家層面普惠金融的號(hào)召下，無(wú)論是傳統(tǒng)銀行、小貸機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司，還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，都會(huì)朝這個(gè)方向傾斜，讓這個(gè)市場(chǎng)增加更多玩家。