擔(dān)心繳多“不劃算”？養(yǎng)老金沒領(lǐng)完有望繼承

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 李彪    

◎每經(jīng)記者 李彪

在基本養(yǎng)老保險繳滿15年后，繼續(xù)繳還是不繳？每個人心中或許都有自己的“算盤”。

近日，針對養(yǎng)老金繳費多少年更“劃算”的問題，人社部給出回應(yīng)：我國正在健全多繳多得激勵機制，退休人員退休時領(lǐng)的養(yǎng)老金，與其工作時的繳費年限長短、繳費水平高低直接相關(guān)。

以退休職工領(lǐng)取養(yǎng)老金為例，按照現(xiàn)行的養(yǎng)老金支付體系，繳費年限越長，個人賬戶的資金越多，從統(tǒng)籌賬戶中所領(lǐng)取的百分比也越高，從絕對金額來看，繳費水平相當(dāng)情況下，繳費年限越長，退休后單月所領(lǐng)取的養(yǎng)老金金額自然越大。

但是，算上資金貶值、領(lǐng)取年限等因素，一些人并不愿意選擇多繳多得的方式。業(yè)內(nèi)專家對現(xiàn)行養(yǎng)老金的激勵機制也存在爭議。

一位人社部專家告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，多繳養(yǎng)老保險費劃算是有道理的，有些人擔(dān)心來不及領(lǐng)完繳納的養(yǎng)老保險或許也有一定的道理，但是機制正在不斷完善，目前個人賬戶的資金余額可以繼承，同時，統(tǒng)籌賬戶的繼承問題也在研究之中。

養(yǎng)老金“多繳多得”？

王阿姨和老伴在一個縣城工作，再過幾年就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，但在多年前繳滿15年養(yǎng)老保險后，他們就沒有再繼續(xù)繳納養(yǎng)老保險，“不劃算”是王阿姨給出的理由。

實際上，王阿姨和老伴并非個案，社會對于多繳多得的養(yǎng)老保險激勵機制一直存在爭議。

中國社會科學(xué)院政策研究中心秘書長、研究員唐鈞告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，“現(xiàn)在來看，繳得少的人可能相對劃算，因為有一個底線，政府要兜底，但是，繳得少，領(lǐng)到的金額肯定也是比較少的。”

對此，人社部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，人們持這些想法的心情可以理解，但其實這種做法并不“劃算”。退休人員退休時領(lǐng)的養(yǎng)老金，與其繳費年限長短、繳費水平高低直接相關(guān)。繳得多、長，領(lǐng)的養(yǎng)老金水平自然高。15年只是判斷參保人員達到退休年齡后能否按月領(lǐng)取養(yǎng)老金的條件。

以企業(yè)職工為例，企業(yè)職工參保人員的基本養(yǎng)老金，由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。繳費年限累計滿15年的人員，退休時的基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿1年發(fā)給1％。個人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個人賬戶儲存額除以相應(yīng)的計發(fā)月數(shù)。

“由此可見，參保人員的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金，與個人繳費年限和繳費額息息相關(guān)。個人繳費時間越長、繳費越多，養(yǎng)老金水平就越高。”人社部有關(guān)負(fù)責(zé)人說，“不管對哪類參保人員，多繳養(yǎng)老保險費都是劃算的。”

《北京商報》報道稱，以一位月薪保持在5000元的企業(yè)男職員為例，如果該職員工作35年，并且在工作期間持續(xù)按應(yīng)繳比例繳納養(yǎng)老保險的話，35年后，企業(yè)及職員本身共繳納養(yǎng)老保險為58.8萬元，如果只繳納15年繳納總額為25.2萬元。根據(jù)公式計算，繳納15年，該職員月領(lǐng)養(yǎng)老金為1268元，連續(xù)繳納35年，月領(lǐng)養(yǎng)老金為2959元。 “我覺得人社部的解釋是非常有道理的。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱向《每日經(jīng)濟新聞》記者介紹說，不應(yīng)該靜態(tài)看待養(yǎng)老金的領(lǐng)取數(shù)量，就社會平均工資一項來看，增長速度是非?？斓?，雖然有一定的通貨膨脹的因素，但是，折算后也是非常劃算的。

以北京為例，2004年北京職工平均工資為28348元，2014年北京職工平均工資則達77560元，10年間，增長了近兩倍。

統(tǒng)籌賬戶可繼承？

實際上，所謂的劃算不劃算，是對領(lǐng)取年限的預(yù)期，也就是對壽命的預(yù)期。

有媒體報道顯示，以5000元月薪的職工繳納養(yǎng)老保險為例，分別繳滿15年和35年，根據(jù)現(xiàn)有的養(yǎng)老制度計算，不論是哪一種繳費方式，60歲退休后，該職員必須至少連續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金16~17年才能拿回企業(yè)及自己繳納的全部費用。

有業(yè)內(nèi)專家對《每日經(jīng)濟新聞》記者說，如果國家推行延遲退休政策，比如實行65歲退休，能否領(lǐng)回企業(yè)及自己繳納的全部費用可能更未知。

對于延遲退休等政策可能對養(yǎng)老金繳費激勵機制帶來的影響，上述人社部專家認(rèn)為，實施延遲退休政策后，感覺領(lǐng)取退休金更遲了，但是繳納養(yǎng)老金的年限可能會更長，每個月所領(lǐng)取的養(yǎng)老金也會更高，這個是不存在問題的。當(dāng)然，也有人擔(dān)憂是否有這么長的壽命，制度應(yīng)該設(shè)定一個最低的領(lǐng)取年限。

目前，養(yǎng)老金中企業(yè)職工個人繳納的個人賬戶是按139個月分配，往后可以繼續(xù)領(lǐng)取，但是，如果參保人死亡，領(lǐng)取不夠139個月的，個人賬戶余額可以依法繼承，而統(tǒng)籌賬戶部分卻未有相關(guān)規(guī)定。

“下一步在養(yǎng)老保險制度修正的時候，統(tǒng)籌賬戶也應(yīng)該設(shè)定一個最低發(fā)放年限，如果沒達到最低年限，剩余年限的錢也應(yīng)由子女繼承。”該人社部專家稱，這個制度是在不斷提出問題，不斷研究完善過程中，統(tǒng)籌賬戶的繼承問題也在研究。

唐鈞認(rèn)為，從國家來講，在基本養(yǎng)老保險方面，并不是收的錢越多、發(fā)的錢越多越好，政府的責(zé)任是有限的，只需要保證基本的生活，應(yīng)該留出更大的空間給市場、社會。