蘋(píng)果支付正式上線 銀行爭(zhēng)相高調(diào)布局

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O(píng)    

◎每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O(píng)

2月18日，蘋(píng)果支付正式在中國(guó)市場(chǎng)上線。蘋(píng)果CEO庫(kù)克一大早在微博上宣布了這個(gè)消息并表示“歡迎大家踴躍嘗試”。

除了蘋(píng)果以外，宣傳最賣(mài)力的，還有支持Apple Pay的各家銀行。

Apple Pay首批接入的銀行有19家，從2月17日下午開(kāi)始，各家銀行就陸續(xù)通過(guò)微信和微博發(fā)布推出Apple Pay的消息，有的銀行公號(hào)甚至半天就發(fā)了三篇相關(guān)的消息，從講Apple Pay的好處到安全性再到優(yōu)惠等。有調(diào)侃的說(shuō)法是監(jiān)管部門(mén)“也沒(méi)能讓各家銀行這么齊心過(guò)”。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，移動(dòng)支付無(wú)疑是未來(lái)的方向，但是商業(yè)銀行在這塊一直沒(méi)有發(fā)出比較強(qiáng)大的聲音，Apple Pay進(jìn)入并未改變?cè)械捏w系，還會(huì)給銀行帶來(lái)更多的移動(dòng)支付方面的增量，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，也是很有好處的。

積極的銀行

早上一打開(kāi)手機(jī)，關(guān)注過(guò)的幾家銀行推出Apple Pay的消息爭(zhēng)先彈出來(lái)。內(nèi)容大部分都是“XX銀行是首批支持Apple Pay服務(wù)的銀行……”同時(shí)還告訴你這種支付方式的好處（安全便捷性、可以在哪里使用）、還有詳細(xì)的綁卡和使用流程……

同為首批推出Apple Pay的銀行，各家銀行在推廣方面均都不甘示弱。除了紛紛表示自己是“首批”以外，各家銀行還推出了各具特色的推廣活動(dòng)。比如招商銀行發(fā)布了“即日起至4月30日，用Apple Pay成功綁定招行信用卡，可在掌上生活A(yù)pp領(lǐng)取99積分”的消息。廣發(fā)銀行的力度則更大，廣發(fā)信用卡就打出了“綁定廣發(fā)信用卡，用Apple Pay支付，除指定品牌商戶五折優(yōu)惠外，每月還送10元”的消息。可見(jiàn)，各家銀行都在用自己的方法來(lái)吸引用戶。

從蘋(píng)果官網(wǎng)可以出，目前和Apple Pay合作的銀行共有19家，而去年12月18日銀聯(lián)和蘋(píng)果發(fā)布合作消息時(shí)，對(duì)外宣布的合作銀行還只有15家。不斷增加的銀行數(shù)目也可以看出各家銀行對(duì)這次合作的態(tài)度。

對(duì)于銀行的熱情，業(yè)內(nèi)人士并不奇怪。一位金融分析師表示，Apple Pay可以讓銀行在移動(dòng)支付方面得到增長(zhǎng)，且沒(méi)有對(duì)銀行造成什么影響，所以銀行是比較愿意合作的。

事實(shí)上，雖然銀行會(huì)面臨將收費(fèi)分成轉(zhuǎn)移一部分給蘋(píng)果的現(xiàn)實(shí)，但是如果在移動(dòng)支付的數(shù)量增加之后，銀行所得到的好處顯然會(huì)更多。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，支付結(jié)算本來(lái)就是商業(yè)銀行最基本的功能之一。但在近年來(lái)移動(dòng)支付的浪潮中，作為中國(guó)金融服務(wù)主要提供者的商業(yè)銀行，似乎過(guò)于默默無(wú)聞，沒(méi)有發(fā)出足夠強(qiáng)大的聲音。

“在這種背景下，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行，以及通訊運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商和商戶，適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的深刻變革，推出了‘云閃付’?！倍ｍ当硎?，Apple Pay便是“云閃付”一個(gè)很好的推廣契機(jī)。應(yīng)該說(shuō)，“云閃付”的出現(xiàn)，使得移動(dòng)設(shè)備像銀行卡一樣方便進(jìn)行支付，使“手機(jī)即銀行”進(jìn)一步成為現(xiàn)實(shí)。

此外，對(duì)于相關(guān)銀行來(lái)說(shuō)，新上線的apple pay讓其各自之間也面臨競(jìng)爭(zhēng)，銀行如此高調(diào)，也就不難理解了。

NFC支付迎來(lái)發(fā)展契機(jī)？

移動(dòng)支付將成為未來(lái)的主要方向，這無(wú)疑已經(jīng)成為行業(yè)的共識(shí)，各家機(jī)構(gòu)都在積極搶奪入口和布局。銀聯(lián)在很早之前就已經(jīng)推出了NFC支付，同時(shí)微信和支付寶祭出了掃碼支付，并且采用紅包、補(bǔ)貼等模式，大力搶占線下市場(chǎng)。

易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，2015年第三季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)43914億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)26.39%。其中，支付寶以71.51%的市場(chǎng)占有率繼續(xù)占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)首位；財(cái)付通位列第二，市場(chǎng)份額為15.99%。

事實(shí)上，NFC進(jìn)入中國(guó)已經(jīng)超過(guò)10年，但是此前并沒(méi)有得到大力的推動(dòng)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，蘋(píng)果支付由于其對(duì)用戶的強(qiáng)大號(hào)召力，會(huì)對(duì)目前的NFC支付產(chǎn)生很大的推動(dòng)作用。

相比二維碼支付，NFC支付在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)的情況下也可以使用，這點(diǎn)與支付寶和微信相比，更加方便快捷。但是相對(duì)應(yīng)的是NFC也需要硬件以及各方的支持，而二維碼支付則無(wú)需這方面的考慮，雙方可謂各有優(yōu)勢(shì)。

在模式上，支付寶和微信支付避開(kāi)了收單方、卡組織和發(fā)卡行這三個(gè)組織，并且在支付寶和微信支付里，用戶可以充值，個(gè)人賬戶里會(huì)有余額，對(duì)銀行也會(huì)造成一定的影響。而Apple Pay的整個(gè)支付過(guò)程，仍是基于發(fā)卡銀行、卡組織、收單機(jī)構(gòu)等組成的傳統(tǒng)支付體系，其更多的是一個(gè)介質(zhì)或者工具。

微智全景公司CEO李巖認(rèn)為，Apple在支付業(yè)務(wù)模式的設(shè)計(jì)上，可以說(shuō)采取了尊重現(xiàn)有體系，不與傳統(tǒng)銀行以及發(fā)卡組織為敵的合作模式。不需要用戶另外開(kāi)設(shè)賬戶，不對(duì)用戶的資金進(jìn)行歸集和清算，而是通過(guò)與用戶現(xiàn)有的銀行卡綁定，直接使用現(xiàn)存的支付與清算體系。這與支付寶、微信支付（財(cái)富通）為用戶開(kāi)立第三方支付賬戶，歸集資金并進(jìn)行清算的模式是完全不同的?？梢哉f(shuō)對(duì)于傳統(tǒng)的銀行和卡組織是天然無(wú)公害的，更加符合原有金融體系的各方利益。

不過(guò)，Apple Pay目前的使用場(chǎng)景還主要是在商戶現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行近場(chǎng)支付。移動(dòng)支付中的很多場(chǎng)景，如手機(jī)購(gòu)物時(shí)線上支付、手機(jī)轉(zhuǎn)賬、移動(dòng)繳費(fèi)、社交紅包等都無(wú)法覆蓋，同時(shí)，此前微信和支付寶利用紅包、線下補(bǔ)貼等方式，已經(jīng)占據(jù)了很大的市場(chǎng)空間，Apple Pay等NFC支付最終到底能占領(lǐng)多大市場(chǎng)空間還有待觀察。