保監(jiān)會(huì)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 專家：深入合作尚待時(shí)日

每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園

在去擔(dān)保趨勢(shì)的推動(dòng)下，P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)始尋求更多元化的增信手段，保證保險(xiǎn)正是其中之一，如今這項(xiàng)業(yè)務(wù)也將迎來(lái)嚴(yán)格的監(jiān)管時(shí)代。

近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)文規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，重點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)選擇、信息披露、內(nèi)控管理等提出明確要求。

有業(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，信用保險(xiǎn)有其一定的獨(dú)特性，它針對(duì)的是企業(yè)和個(gè)人信用，因此在風(fēng)控等方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，尤其是與P2P等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，風(fēng)險(xiǎn)性更大。保監(jiān)會(huì)此次發(fā)文規(guī)范，肯定了這種業(yè)務(wù)模式并給出了相關(guān)的規(guī)范細(xì)則，但從目前的情況來(lái)看，這種合作模式的深入發(fā)展仍需要時(shí)間。

保監(jiān)會(huì)為保證保險(xiǎn)立規(guī)

1月29日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，重點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)選擇、信息披露、內(nèi)控管理等提出明確要求。

《通知》顯示，保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守償付能力監(jiān)管，在企業(yè)資本實(shí)力的基礎(chǔ)上開(kāi)展業(yè)務(wù)。此外，還要嚴(yán)格選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，不得與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等損害國(guó)家利益和社會(huì)公眾利益行為的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展合作，并在與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)簽訂的協(xié)議中，明確合作互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得存在上述禁止行為，同時(shí)，還要嚴(yán)格審核投保人資質(zhì)。

此外，《通知》還要求保險(xiǎn)公司明確合作互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信息披露義務(wù)。在保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)簽署的協(xié)議中，應(yīng)當(dāng)明確互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得采取擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任等方式開(kāi)展誤導(dǎo)性宣傳。應(yīng)當(dāng)明確互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的相關(guān)業(yè)務(wù)界面包含對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款（或鏈接），且需出借人、借款人閱知確認(rèn)，確保借貸雙方充分知悉該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款信息。

值得注意的是，《通知》對(duì)保險(xiǎn)公司的內(nèi)控和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況也做出了規(guī)范。要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)控管理制度建設(shè)，建立完善的風(fēng)控管理制度和規(guī)范的操作流程，并于2016年3月15日前將相關(guān)風(fēng)控管理制度報(bào)送保監(jiān)會(huì)。同時(shí)，還要求險(xiǎn)企建立互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況季度報(bào)送制度，自2016年1月1日起，每季度后15個(gè)自然日內(nèi)將統(tǒng)計(jì)表通過(guò)保監(jiān)會(huì)電子文件傳輸系統(tǒng)報(bào)送信息欄目報(bào)送至財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部。

保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《通知》的發(fā)布有助于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

深入合作尚待時(shí)日

當(dāng)前，在去擔(dān)保的趨勢(shì)下，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)把與保險(xiǎn)合作視為增信手段，保證保險(xiǎn)也成為很多平臺(tái)的保障模式之一。同時(shí)，險(xiǎn)企也在嘗試這種合作模式，希望跟互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展更深入的合作。

然而，由于準(zhǔn)入門檻較高，真正實(shí)現(xiàn)保證保險(xiǎn)合作的平臺(tái)和險(xiǎn)企并不多。據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)引入保證保險(xiǎn)的模式主要有兩種：一是保險(xiǎn)公司直接向P2P產(chǎn)品資產(chǎn)端提供信用保證；二是對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的P2P產(chǎn)品設(shè)定差異化履行保險(xiǎn)賠付額度的費(fèi)率。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年初，與險(xiǎn)企開(kāi)展合作的平臺(tái)約有50家左右，但真正引入保證保險(xiǎn)模式的僅有10家左右。

業(yè)內(nèi)人士稱，信用保證保險(xiǎn)屬于傳統(tǒng)險(xiǎn)種，其以往的合作對(duì)象也主要是銀行，銀行是信用保證保險(xiǎn)的合作主體。近幾年，隨著P2P等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)逐步發(fā)展，信用保證保險(xiǎn)也成為這些平臺(tái)與險(xiǎn)企合作的一個(gè)點(diǎn)，一些險(xiǎn)企也在嘗試這個(gè)業(yè)務(wù)，但以P2P平臺(tái)為主的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存在高風(fēng)險(xiǎn)，所以險(xiǎn)企在選擇合作對(duì)象時(shí)也十分慎重。

中國(guó)工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾表示，此次保監(jiān)會(huì)下發(fā)《通知》，可以看做是對(duì)這種合作業(yè)務(wù)模式的肯定，《通知》內(nèi)容也有助于對(duì)險(xiǎn)企業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。然而，由于保證保險(xiǎn)本身的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，其很難在短時(shí)間內(nèi)發(fā)展起來(lái)。

一些業(yè)內(nèi)人士亦認(rèn)為，受互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自身發(fā)展條件約束，真正能通過(guò)保險(xiǎn)企業(yè)測(cè)評(píng)的平臺(tái)并不多，即便有一些平臺(tái)與險(xiǎn)企開(kāi)展了保證保險(xiǎn)合作，其合作條款中也是有諸多條件和限制的。具體的深入合作還需看未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的市場(chǎng)環(huán)境和發(fā)展方向，但必須承認(rèn)，這種保障保險(xiǎn)肯定會(huì)成為一個(gè)合作趨勢(shì)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)和險(xiǎn)企都有這方面的訴求。

編輯：姚茂敦 審核：劉小英 終審：靳水平