余豐慧：微眾銀行高管變動(dòng)

每經(jīng)編輯 余豐慧    

繼9月份深圳前海微眾銀行行長(zhǎng)曹彤宣布辭職后，近日又傳出該行副行長(zhǎng)鄭新林已提交辭呈。這也引起輿論較大關(guān)注，并被形容為深圳前海銀行高管“人事地震”。

人事變動(dòng)的具體原因姑且不作探究，但讓筆者有些難以理解的是，有聲音把這種高管變動(dòng)歸咎于互聯(lián)網(wǎng)銀行“難敵傳統(tǒng)銀行”。這個(gè)說法就有些奇怪了。

一直以來，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融包括傳統(tǒng)銀行構(gòu)成了巨大威脅和挑戰(zhàn)，并誕生出了余額寶這樣的顛覆性產(chǎn)品。而在雙方還沒有正式交手過招的情況下，就說互聯(lián)網(wǎng)金融被傳統(tǒng)銀行打敗，這合理嗎？

據(jù)悉，曹彤在辭職之后，已經(jīng)高就于福建的金融企業(yè)，主要還是從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。鄭新林辭職原因是需要“休整”，當(dāng)然這應(yīng)該只是托辭，但綜合各方面的信息，這與“難敵傳統(tǒng)銀行”一點(diǎn)干系也沒有。

如果非要說是“難敵傳統(tǒng)銀行”的話，那么，另一家互聯(lián)網(wǎng)金融銀行——浙江網(wǎng)商銀行是否也遇到同樣的制約瓶頸呢？看一下事實(shí)就一目了然了。

浙江網(wǎng)商銀行開業(yè)后，業(yè)務(wù)做得紅紅火火。短短幾個(gè)月時(shí)間，最核心的信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，已經(jīng)針對(duì)三類細(xì)分群體完全利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的征信基礎(chǔ)發(fā)放貸款，拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。這有三方面的佐證：

首先是在阿里電商產(chǎn)業(yè)鏈外，網(wǎng)商銀行與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)CNZZ合作推出“流量貸”，后者提供能反映網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)好壞的流量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，網(wǎng)商綜合其他征信數(shù)據(jù)放出單筆最高100萬元的貸款。

其次是趁“雙十一”之機(jī)，為30萬家淘寶天貓商戶放出了90億元的“大促貸”。

再次是“旺農(nóng)貸”，站在彌補(bǔ)農(nóng)村金融資源不足的高度，網(wǎng)商從兩個(gè)多月前就開始實(shí)質(zhì)性地放貸，僅僅兩個(gè)月，6000個(gè)村淘點(diǎn)已有10%覆蓋了旺農(nóng)貸，農(nóng)戶平均3~5天拿到貸款，最高金額50萬元。

這樣靚麗的業(yè)績(jī)，相信在傳統(tǒng)銀行短期內(nèi)很難做到。依照筆者在銀行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，即使做到了恐怕也難免弄出一堆壞賬。由此，我們難以得出互聯(lián)網(wǎng)銀行“難敵傳統(tǒng)銀行”的結(jié)論。

此前，筆者專程造訪了阿里巴巴集團(tuán)CTO王堅(jiān)博士。當(dāng)我問及互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系與區(qū)別時(shí)，他說二者是不在一個(gè)層次上的兩種東西，不是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而是不可比擬的兩個(gè)完全不同的平臺(tái)和模式。為了幫助大家理解互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系，筆者可以舉出兩個(gè)例子：

第一個(gè)例子是，金融的本質(zhì)是信用。金融交易對(duì)手的信用狀況如何挖掘，如何能夠準(zhǔn)確獲取，這是決定金融交易風(fēng)險(xiǎn)大小的關(guān)鍵。

傳統(tǒng)金融利用傳統(tǒng)手段，從目前看很難準(zhǔn)確獲取信用狀況，或者只能被動(dòng)獲取。而互聯(lián)網(wǎng)金融通過線上客戶或者說金融交易對(duì)象積累的大數(shù)據(jù)積淀，可以進(jìn)行全面、深度地挖掘分析，由此主動(dòng)準(zhǔn)確獲取用戶的信用狀況，而且能據(jù)此在很短的時(shí)間里向用戶授信，所以說在24小時(shí)內(nèi)把貸款發(fā)放到客戶賬戶上，這絕不是在做夢(mèng)。完成這一過程，既不用到企業(yè)商戶現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，查庫(kù)存、查賬目、索要報(bào)表等，又不用撰寫主觀性很強(qiáng)的所謂可行性報(bào)告等。這是傳統(tǒng)金融無論如何都做不到的。

另一個(gè)現(xiàn)實(shí)例子是，具體到銀行儲(chǔ)蓄所的物理性網(wǎng)點(diǎn)上來說，一家銀行設(shè)在街道的儲(chǔ)蓄所，只能與另一家銀行設(shè)在對(duì)面或者隔壁的儲(chǔ)蓄所競(jìng)爭(zhēng)儲(chǔ)蓄存款，比誰的服務(wù)好、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)好、利率收益率高以及理財(cái)產(chǎn)品怎樣，如此等等。兩家儲(chǔ)蓄所是在一個(gè)平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)的，這種競(jìng)爭(zhēng)是具有可比性的。

而在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生后，手拿一部智能手機(jī)就可以完成存款、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、商店購(gòu)物支付、未來可以貸款等所有金融業(yè)務(wù)，經(jīng)常使用智能手機(jī)辦理金融業(yè)務(wù)者根本就不到銀行儲(chǔ)蓄所里去，那么儲(chǔ)蓄所員工服務(wù)再好又有什么用呢？移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行儲(chǔ)蓄所就不在一個(gè)平臺(tái)和層次上。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融使得傳統(tǒng)銀行物理性柜臺(tái)的客戶在不知不覺中越來越少了，不知不覺中被“截流”走了。

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融二者的速度是不可比的。筆者始終堅(jiān)持認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融將產(chǎn)生革命性和顛覆性的影響。傳統(tǒng)銀行未來的出路在于盡快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，這才能與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融在一個(gè)平臺(tái)和層次上競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)然，目前包括招商銀行等股份制銀行在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融上已經(jīng)快速起步。

微眾銀行作為最早的互聯(lián)網(wǎng)銀行，它所出現(xiàn)的高管人事變動(dòng)必然有其內(nèi)部或者個(gè)人方面的原因，但這與互聯(lián)網(wǎng)銀行“難敵傳統(tǒng)銀行”應(yīng)該是風(fēng)馬牛不相及！