莫開偉：商業(yè)銀行切忌在存款利率放開中再陷惡性競爭

每經(jīng)編輯 莫開偉    

◎莫開偉

10月23日，央行宣布取消存款利率上浮限制后，多數(shù)銀行迅速調(diào)整了存款利率水平，工農(nóng)中建交五大行短期定存利率全部比基準利率上浮了16%以上，股份制銀行也普遍上浮30%以上，而部分城商行更是上浮了40%以上，最高的則上浮67%之多。

存款利率市場化是中國金融改革既定目標，其最大的、最根本的作用，在于使銀行可按市場化原則自愿協(xié)商確定各類金融產(chǎn)品價格，促進金融機構加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，提升金融服務水平，并健全市場利率化體系，提高資金使用效率，從而更好地為經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展提供不竭動力。

作為吸納居民儲蓄存款的銀行機構，應以最大勇氣和包容心態(tài)面對存款利率全面市場化，并以存款利率市場化當作調(diào)整自身負債經(jīng)營結構的動力，實現(xiàn)負債結構合理化、科學化、效益化和安全化。

在我國存款利率全面進入市場化的新時期，銀行應從兩方面義不容辭地堅決維護好存款利率市場化秩序。

一方面，對存款利率市場化不能“葉公好龍”，應有自覺接受市場洗禮的勇氣和毅力。

存款利率市場化喊了多年，在存款利率市場化沒有到來時，商業(yè)銀行卻日思夜想，迫不及待地希望存款利率全面市場化早日到來，給銀行吸收存款資金定價上給予更多主動權和話語權；可當央行宣布存款利率上限放開時，不少銀行卻又成了“葉公”，擔心因存款利率過低會導致存款分流而使流動負債出現(xiàn)危機，于是相互間使出渾身解數(shù)，不惜經(jīng)營成本地提高存款利率。這其實就是缺乏足夠經(jīng)營底氣和經(jīng)營信心的表現(xiàn)，更對存款利率市場化缺乏足夠勇氣和毅力。此次媒體披露的各行利率競相上浮，就是最好佐證。

當存款利率市場化這只能“狼”真的來了時，各銀行應冷靜應對，根據(jù)自身資產(chǎn)負債情況和社會資金供應狀況，確定科學定價策略，使存款利率定價始終保持合理水平，既能吸收到民眾儲蓄存款不使銀行存款分流下降發(fā)生流動性危機，又不致因上浮利率盲目吸收存款使銀行經(jīng)營成本大幅上升。

同時，保持理性存款增長思維，確保資產(chǎn)決定負債經(jīng)營思路，切忌盲目擴大負債規(guī)模發(fā)生相互抬高存款利率吸收存款現(xiàn)象，以避免銀行業(yè)整體陷入傷痕累累的結局。

另一方面，對存款利率市場化不能“自保自救”，應樹立相互協(xié)作大局意識和同舟共濟精神。

存款利率市場化影響的是整個銀行業(yè)，每個銀行只是利率市場化生態(tài)鏈條的一個組成部分。只有確保存款利率市場整體生態(tài)化趨勢，才能使每個銀行都成為最大贏家，否則都會跌入存款利率市場化深淵，成為相互“投毒”的“受害者”。

大家應記憶猶新，銀行因相互盲目抬高存款利率、挖墻角式惡性“攬存大戰(zhàn)”硝煙，在上世紀八九十年代屢屢上演，這種現(xiàn)象既抬高了銀行經(jīng)營成本，使整個銀行業(yè)成為受害者，又損害了整個銀行業(yè)經(jīng)營生態(tài)。

這種存款大戰(zhàn)誘發(fā)的根本原因，在于銀行陷入了一種經(jīng)營恐慌心理，擔心自己在存款競爭中處于劣勢，從而缺乏銀行整體協(xié)作精神，單方暗地提高存款利率。

因此，銀行業(yè)在存款利率市場化之下相互為求存款自保紛紛提高存款利率，實質(zhì)與當年的“儲蓄大戰(zhàn)”并無區(qū)別，若任由這種行為泛濫，其后果除了與當年結局相似之外，更會戕害利率市場化改革成果，遲滯金融改革進程，更不利于我國銀行業(yè)實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

在存款利率市場化大潮下，各銀行應消除狹隘自保意識，加強行業(yè)聯(lián)合，建立利率市場化工作聯(lián)絡、協(xié)調(diào)機制，強化和完善行業(yè)自律功能，在存款利率浮動上步調(diào)一致，避免相互拆臺現(xiàn)象發(fā)生，爭當遏制存款利率市場化秩序忠實捍衛(wèi)者。