雙降后如何使辛苦掙來的錢不縮水 這六大應(yīng)對秘訣不看是你的損失

每經(jīng)編輯 姚茂敦

10月23日晚間，央行突然宣布降息0.25個百分點，同時降準(zhǔn)0.5個百分點。央行還同時宣布放開存款利率上限。隨著央行祭出猛招，老百姓最為關(guān)心的，無疑是 如何使自己辛苦掙來的錢不縮水。下面，每經(jīng)網(wǎng)為大家梳理一下幾大方面的應(yīng)對策略。

股市：滬指或上攻3800點

記者注意到，中國央行此次雙降消息公布之后，歐美股市當(dāng)日全線擴大漲幅，其中德國DAX30指數(shù)周五收盤大漲2.88%，納指上漲2.27%。業(yè)內(nèi)認為，此次央行雙降，對實體經(jīng)濟和股市來說都是及時雨，有利于增加市場流動性，提高投資者信心，促使股市反彈。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，滬指將繼續(xù)反彈至3800點左右。

樓市：房貸利率已達十年來最低

針對央行再次雙降，業(yè)內(nèi)認為，此舉對房地產(chǎn)市場形成利好，或進一步促使房市回暖。

首先，降息、降準(zhǔn)增加了銀行的可貸資金，可以被用于房貸業(yè)務(wù)的資本也會增加，個人申請房貸會更加容易。

其次，降息使得買房者的利率成本再度降低。記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，最近一輪頻繁降息起始于2014年11月22日，此輪降息前后共出現(xiàn)了六次，累計降息1.65個百分點。有業(yè)內(nèi)人士對比發(fā)現(xiàn)，目前，商業(yè)房貸利率已是近十年來的最低水平，而公積金貸款利率早已是歷史最低水平。這意味著，目前買房，利率負擔(dān)是近十年來最低的，無疑將會促使一些購房者選擇出手。

存款：萬元存一年利息少32.5元

存款基準(zhǔn)利率下調(diào)，意味著老百姓的存款收益又要縮水了。在此次雙降前，一年期存款的基準(zhǔn)利率是1.75%，目前，一些城市不少銀行普遍都執(zhí)行上浮30%的利率優(yōu)惠政策，那么實際利率就是在2.275%左右。也就是說，1萬元存一年的話，利息是227.5元。

降息后，一年期存款基準(zhǔn)利率變?yōu)?.5%，如果仍按上浮30%算，即1.95%，一萬元存一年利息只有195元。相比之下，少了32.5元。

雖然32.5元并不是太多，但考慮到此前已有四次降息，多次降息對市民存款收益的影響還是不容小覷的。

房貸：50萬20年期每月少還70元

對于房貸族來說，降息意味著月供可以少還一些了。目前，一些城市的銀行房貸利率按9.5折或者是基準(zhǔn)利率的政策實行，個別銀行最低可以打9折。以50萬元20年期房貸為例，以等額本息的還款方法，用房貸計算器算出市民的貸款月供變化情況。

如果以基準(zhǔn)利率算，降息前，5年期以上貸款基準(zhǔn)利率為5.15%，50萬貸款月供3341.35，總利息為30.19萬元。降息后5年期以上貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，月供變?yōu)?272.22元，總利息為28.53萬元。相比之下，月供比之前可少還69.13元，總利息可少1.66萬元。

不過，值得提醒的是，按目前多數(shù)銀行的房貸條款，已經(jīng)發(fā)放的貸款一般會約定"次年調(diào)整"，換言之，已有房貸者，需等到明年1月1日之后，才能享受新利率。

理財：盡可能買長期產(chǎn)品

"雙降"對于原本收益就在持續(xù)下滑的銀行理財產(chǎn)品來說無疑是個打擊，投資者有何應(yīng)對措施呢？

首先，理財產(chǎn)品"宜長不宜短"。對于同一銀行而言，理財產(chǎn)品期限越長收益也往往越高；此外，購買長期產(chǎn)品有利于提前鎖定當(dāng)前相對較高的收益，不受后期收益繼續(xù)下降的影響。還有，由于理財產(chǎn)品流動性差，不能提前贖回或轉(zhuǎn)讓，因此要在確保未來一段時間內(nèi)不會動用這筆資金的情況下，盡可能購買長期理財產(chǎn)品。

第二，銀行"宜小不宜大"。一般來說，國有大型銀行的理財產(chǎn)品收益很低，中小銀行的理財產(chǎn)品收益要高，而且不同銀行之間的收益差距很大。通常，只要是通過正規(guī)途徑購買的銀行理財產(chǎn)品，不同銀行的風(fēng)險差別并不大，目前還沒有出現(xiàn)過小銀行倒閉或是跑路等情況。區(qū)別風(fēng)險主要是看產(chǎn)品的收益類型及風(fēng)險等級。

第三，關(guān)注"另類"理財產(chǎn)品。就是與日常在銀行營業(yè)網(wǎng)點購買的理財產(chǎn)品不同的地方，比如夜市理財產(chǎn)品、節(jié)假日專屬理財產(chǎn)品、區(qū)域性理財產(chǎn)品等，此類理財產(chǎn)品的收益一般要略高于日常的理財產(chǎn)品，投資者可以多加關(guān)注。

互聯(lián)網(wǎng)金融：P2P再迎機遇

央行雙降，會促使更多資金涌入股市和互聯(lián)網(wǎng)金融市場，這對作為其中最活躍的P2P網(wǎng)貸來說自然是件好事。一方面，P2P行業(yè)主要與民間借貸市場相關(guān)，央行降息對P2P不會產(chǎn)生較大影響：另一方面，央行降息對于整體經(jīng)濟發(fā)展將起到助推作用，對P2P行業(yè)來說是既是機遇也是挑戰(zhàn)。從長遠角度來看，央行"雙降"可以使整個社會的融資成本穩(wěn)步降低，這也有利于P2P行業(yè)將收益水平調(diào)整到更為合理的區(qū)間內(nèi)，從而促使整個行業(yè)進入健康發(fā)展的快車道。

最近，余額寶收益"破3"引起熱議，從2014年1月最高點6.763%到現(xiàn)在只有3%左右，收益慘遭腰斬，其它寶寶的收益也不樂觀，平均收益率已經(jīng)跌破3%，央行再次雙降對寶寶類產(chǎn)品的影響比較大，收益繼續(xù)下降幾乎板上釘釘，"寶粉"可能要繼續(xù)傷心了。

整體來說，央行雙降，將帶動不少投資產(chǎn)品的收益率繼續(xù)下滑。每經(jīng)網(wǎng)特別提醒投資者注意，上述6種理財方式僅供大家參考，投資者無論進行何種選擇配置資產(chǎn)，都應(yīng)量力而行，入市風(fēng)險自擔(dān)。

（每經(jīng)網(wǎng)綜合揚子晚報、融360等）