分紅險(xiǎn)費(fèi)率改革10月1日啟動(dòng) 保監(jiān)會(huì)：風(fēng)險(xiǎn)總體可控

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲    

每經(jīng)記者 黃俊玲

9月28日，保監(jiān)會(huì)召開新聞發(fā)布會(huì)并發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)分紅型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）。保監(jiān)會(huì)稱，從10月1日起正式啟動(dòng)分紅險(xiǎn)費(fèi)率改革。

保監(jiān)會(huì)稱，取消分紅險(xiǎn)預(yù)定利率2.5%的限制，即允許保險(xiǎn)公司開發(fā)的分紅型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率不高于3.5%的，報(bào)送保監(jiān)會(huì)備案；預(yù)定利率高于3.5%，報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，保監(jiān)會(huì)于2013年8月啟動(dòng)了人身險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，明確了“普通型、萬能型、分紅型人身險(xiǎn)”分三步走的改革路徑。此次分紅型人身險(xiǎn)預(yù)定利率上限的放開，標(biāo)志著人身險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制完全建立起來。

同時(shí)，為了防范可能帶來的市場惡性競爭，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將采取包括償付能力約束、差異化條款費(fèi)率監(jiān)督措施和強(qiáng)化高管人員責(zé)任等措施來進(jìn)行防范。

分紅險(xiǎn)費(fèi)率改革啟動(dòng)

保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次分紅險(xiǎn)費(fèi)率改革主要包括五個(gè)方面的內(nèi)容：一是形成市場化定價(jià)機(jī)制。在放開前端的同時(shí)管住后端，要求分紅險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率不得高于3％與預(yù)定利率的較小者，同時(shí)要求預(yù)定利率超過3.5%以上的分紅產(chǎn)品報(bào)保監(jiān)會(huì)審批；二是提高風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任要求。分紅保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金額提高至已交保費(fèi)的120％，最低保障要求與萬能險(xiǎn)持平；三是提高最低現(xiàn)金價(jià)值水平。改革后分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品首年最低現(xiàn)金價(jià)值較原來普遍提高20％以上，有助于保護(hù)消費(fèi)者利益，減少投訴糾紛；四是健全紅利核算管理機(jī)制。五是提高分紅保險(xiǎn)的透明度。

談及分紅險(xiǎn)改革，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保監(jiān)會(huì)于2013年8月啟動(dòng)了人身險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，明確了“普通型、萬能型、分紅型人身險(xiǎn)”分三步走的改革路徑。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)同意，保監(jiān)會(huì)分別于2013年8月和2015年2月實(shí)施了普通型、萬能型人身險(xiǎn)費(fèi)率改革工作，完成了改革的前兩步。分紅型人身險(xiǎn)預(yù)定利率上限的放開，標(biāo)志著人身險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制完全建立起來。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從改革的實(shí)際情況來看，普通型和萬能型人身險(xiǎn)費(fèi)率改革政策實(shí)施以來，一方面，改革后普通型人身險(xiǎn)主流產(chǎn)品價(jià)格平均下降20%左右，萬能型產(chǎn)品價(jià)格在保障程度提高的前提下保持平穩(wěn)，消費(fèi)者從改革中得到了實(shí)惠。另一方面，業(yè)務(wù)快速增長。2014年，普通型人身險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長265%，增速較改革前翻了近三番。目前普通型人身險(xiǎn)已占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的34%，超過改革前近26個(gè)百分點(diǎn)。

費(fèi)改后分紅險(xiǎn)價(jià)格望下降15%左右

保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，分紅險(xiǎn)費(fèi)率改革之后，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品整體價(jià)格平均將下降約15%。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2013年，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了普通險(xiǎn)的費(fèi)率改革，其主流普通險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格大約下降20%左右，而改革后2013年普通險(xiǎn)的保費(fèi)達(dá)到了1800億，2014年達(dá)到了4400多億，今年上半年也達(dá)到了4400億的水平。所以，分紅險(xiǎn)改革之后，對(duì)市場會(huì)起到良好的促進(jìn)作用。

作為人身險(xiǎn)最后一類產(chǎn)品分紅險(xiǎn)費(fèi)率的改革，也是涉及面比較廣的產(chǎn)品，此次放開分紅險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)于改革啟動(dòng)后的風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，改革風(fēng)險(xiǎn)總體可控。對(duì)于增量業(yè)務(wù)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)主要是幾個(gè)方面：一是強(qiáng)化準(zhǔn)備金監(jiān)管，對(duì)于預(yù)定利率過高的定價(jià)產(chǎn)品，要求增提準(zhǔn)備金，進(jìn)而影響償付能力；二是強(qiáng)化產(chǎn)品監(jiān)管，對(duì)于定價(jià)利率激進(jìn)的產(chǎn)品，監(jiān)管部門將實(shí)行審批管理；三是強(qiáng)化高管人員的監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)公司精算責(zé)任人實(shí)行責(zé)任追究制。對(duì)于存量業(yè)務(wù)的退保風(fēng)險(xiǎn)，改革前分紅險(xiǎn)的分紅水平，市場化程序較高，不會(huì)對(duì)分紅險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)勢產(chǎn)生太大的影響，也不會(huì)引起老客戶的大量退保，而且改革前制定了詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，確保風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早處置、早化解。

對(duì)于可能引發(fā)市場的惡性競爭，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將主要從三方面來防范：一是強(qiáng)化償付能力監(jiān)管約束，遏制惡性競爭。改革方案在放開費(fèi)率管制的同時(shí)嚴(yán)格了準(zhǔn)備金要求，大幅抬高惡性競爭成本，對(duì)提供過高保證利率或結(jié)算利率的市場行為均有嚴(yán)厲的后端約束，進(jìn)而降低償付能力充足率。保險(xiǎn)公司出現(xiàn)償付能力不足，監(jiān)管部門將及時(shí)采取監(jiān)管措施；二是采取差異化的條款費(fèi)率監(jiān)管措施，防范公司開展惡性競爭；三是強(qiáng)化高管人員監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)公司的相關(guān)責(zé)任人實(shí)行責(zé)任追究制，嚴(yán)懲惡性競爭行為。