小微進退術：民生銀行積極介入產業(yè)鏈融資

每經編輯 每經記者 萬敏    

◎每經記者 萬敏

“今年小微企業(yè)退出的貸款有10億元?！?月初，民生銀行深圳分行行長吳新軍在一次采訪中對《每日經濟新聞》記者表示，當前該行小微貸款的平均利差水平在4.3%左右，僅比平均貸款利差水平略高，并且未來息差可能還會下降。

銀監(jiān)會數(shù)據顯示，截至今年上半年末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)貸款合計22.05萬億元，較一季度末增加6361億元。不過，民生銀行半年報顯示，報告期內，該行小微貸款余額4026.76億元，比上年末略有下降。作為另一個小微企業(yè)貸款大戶的招行，6月末小微貸款余額3290億元，較上年末下降1.95%。

小微金融風控難度加大

近日，民生銀行發(fā)布的半年報顯示，上半年，該行累計投放小微貸款2302.03億元，略高于去年同期。

吳新軍對《每日經濟新聞》記者透露，民生銀行深圳分行的小微貸款增量到6月末占全行的103%，前7個月累計投放小微貸款228億元，到7月末的小微貸款余額達到285億元，在深圳同業(yè)占比達到14.4%，當年新增56億元，名列民生銀行系統(tǒng)首位。

據了解，民生深圳分行的特殊性部分來自于當?shù)氐慕洕h(huán)境。2015年上半年，深圳GDP達7550億元，比去年同期增長8.4%，中金公司預計，2016年，深圳的GDP總量將會超過香港。

盡管深圳的發(fā)展前景會為當?shù)氐男∥⑵髽I(yè)成長提供沃土，但對銀行來說，做好小微業(yè)務的風控和貸后管理，比擴大規(guī)模更為重要?！?億元的貸款不良損失要靠60億元的貸款利潤來彌補。”吳新軍說，小微業(yè)務都是戶均貸款200萬左右，一筆一筆做起來的，承受不起更多的損失。截至7月末，民生銀行深圳分行小微貸款的不良率僅為0.12%?！安豢鋸埖恼f，這應該是業(yè)內最低的不良率了?！眳切萝姳硎?。

隨著風險的增加，銀行最常規(guī)的做法就是增加抵質押物，但如此一來，貸款周期與門檻必然會提高，這也是上半年以來小微企業(yè)金融增長放緩甚至停滯的原因之一。民生銀行在中報中表示，其小微貸款中抵押、質押貸款的占比達45.71%。

記者注意到，民生銀行半年報顯示，其上半年集團不良貸款率為1.36%，比上年末上升0.19個百分點，從不良貸款行業(yè)分布來看，制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)依然是重災區(qū)。

銀行對小微金融趨謹慎

近年來，總部在深圳的平安銀行也將業(yè)務重點有意向小微金融傾斜，該行并未在半年報中單獨披露小微業(yè)務的相關數(shù)據，但零售貸款中的經營性貸款不良率比上年末上升了1.63個百分點。

對此，平安銀行表示，“2015年上半年，受宏觀經濟增速放緩、產業(yè)結構持續(xù)調整等影響，部分中小商貿企業(yè)及個別大型企業(yè)出現(xiàn)經營困難、資金鏈緊張、斷裂、無力還款等情況，本行資產質量受到一定影響，本行已通過一系列措施，加大不良資產清收處置力度，加大撥備及核銷力度，遏制資產質量的較快下滑?！?/p>

小微金融在經濟上行周期可以做到高風險高收益，但經濟下行壓力加大時，處在產業(yè)鏈末端的小微企業(yè)受到的影響最大，商業(yè)銀行的風險偏好也急劇下降。正因如此，盡管國務院、銀監(jiān)會數(shù)次發(fā)文著力解決小微企業(yè)融資難問題，央行也多次定向對小微貸款金融機構降低存款準備金率，以引導銀行加大信貸支持，但銀行自身的資產質量負擔也隨著經濟下行而變得日益沉重，對小微金融也更為謹慎。

吳新軍認為，在不同的時期，實體經濟遇到的困難的表現(xiàn)形式也不一樣，未來小微企業(yè)的發(fā)展仍有潛力，經過一輪經濟周期之后，能夠留存下的客戶本身質量非常好，這些小微客戶自身也在發(fā)展成長，當下小微企業(yè)能夠成長到中小企業(yè)的占比大概在30%左右，銀行未來可以給這些成長起來的中小企業(yè)提供更多的金融服務。

例如，民生深圳分行亦在介入客戶產業(yè)鏈融資需求，截至目前，該行為深圳的搜于特、愛迪爾、富安娜等核心企業(yè)量身定制與上游供貨商下游經銷商的授信解決方案。