從普惠金融來分析《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》

每經(jīng)編輯 芮萌    

普惠金融是國家戰(zhàn)略，是中國下一步金融業(yè)改革的重要內(nèi)容。

在普惠金融中，包容性最直接的體現(xiàn)就是要去除金融的特權(quán)性，只有每個(gè)人擁有得到金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，才能讓每個(gè)人有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕，建立和諧社會(huì)與和諧世界，實(shí)現(xiàn)中國夢(mèng)。

這需要包容性的制度安排和支持。

7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法 (征求意見稿)》。馬上引來了鋪天蓋地的爭(zhēng)論。金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、控制和定價(jià)。為了金融安全和個(gè)人資金的安全考慮，對(duì)第三方支付賬戶進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管是理所應(yīng)當(dāng)?shù)?。?dāng)我們理解央媽的良苦用心的同時(shí)，我們也應(yīng)該分析意見稿的操作性和它的滯后性。

◎第一，賬戶開立門檻過高。

“第九條 支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過三個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。外部驗(yàn)證渠道包括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫、商業(yè)銀行賬戶信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫等能夠有效驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。”這個(gè)規(guī)定不符合普惠金融的實(shí)質(zhì)。

農(nóng)村特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)本身就缺乏銀行網(wǎng)點(diǎn)，沒法辦理銀行卡，除了公安網(wǎng)外也缺少其他社會(huì)化驗(yàn)證渠道。而隨著智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，可以幫助農(nóng)村用戶跨越PC時(shí)代，通過手機(jī)等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端，享受與城市用戶一樣的服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融。目前只有公安網(wǎng)和銀行快捷渠道可以驗(yàn)證，而除了公安網(wǎng)有全國公民信息數(shù)據(jù)，其他的政府部門（稅務(wù)、工商、人行征信、教育等）均僅有少部分公民信息。對(duì)于偏遠(yuǎn)農(nóng)村用戶，因受通訊基礎(chǔ)設(shè)施、行政管理觸達(dá)等影響，本身行政管理部門在農(nóng)村數(shù)據(jù)采集上存在一定障礙，因此農(nóng)村用戶數(shù)據(jù)亦是不全或缺失的，因此這將影響支付機(jī)構(gòu)為農(nóng)村用戶提供服務(wù)。

銀行與第三方支付公司在控制客戶的風(fēng)險(xiǎn)方面有很大的差異。銀行賬戶是高門檻準(zhǔn)入，后續(xù)使用中的監(jiān)控較弱；而支付賬戶因?yàn)楹蛻?yīng)用場(chǎng)景緊密結(jié)合的特性，在事中和事后的持續(xù)KYC（Know your customers）監(jiān)控上可以發(fā)揮更大作用，例如繳納水電費(fèi)、買火車票等。因此，對(duì)支付賬戶開戶可相對(duì)銀行賬戶實(shí)行一定限額下的較低門檻準(zhǔn)入，而后續(xù)通過事中和事后持續(xù)驗(yàn)證和監(jiān)控，在客戶支付場(chǎng)景不斷擴(kuò)大后實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶身份的更準(zhǔn)確識(shí)別并提升額度。

建議：寬進(jìn)，逐步開展交叉驗(yàn)證：先1個(gè)渠道驗(yàn)證（比如公安網(wǎng)）即可開支付賬戶，可以進(jìn)行消費(fèi)。隨著業(yè)務(wù)使用的增加，支付機(jī)構(gòu)才能夠采集更多地?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行有效驗(yàn)證。采取3個(gè)驗(yàn)證渠道的，直接是綜合類的支付賬戶。

◎第二，支付指令驗(yàn)證方式與支付限額的意見。

“第二十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任”。

數(shù)字證書與電子簽名是適應(yīng)PC時(shí)代的驗(yàn)證方式，但在移動(dòng)支付已成主流的今天，是很難運(yùn)用到手機(jī)上的。而隨著生物識(shí)別技術(shù)的發(fā)展，包括人臉、指紋等生理特征的技術(shù)與應(yīng)用是未來較為可靠和可行的安全驗(yàn)證手段，效力上應(yīng)等同于數(shù)字證書和電子簽名。

對(duì)1000元、5000元的限額，央行參考的是2005年頒布的電子支付指引中對(duì)電子錢包單筆1000元、日累計(jì)5000元限額的規(guī)定。這個(gè)是10年前的限額，隨著未來互聯(lián)網(wǎng)+的深入和網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需的推動(dòng)，我們的法規(guī)也應(yīng)該更有前瞻性和靈活性。

建議：數(shù)字證書、電子簽名、生理特征3選1，即可以自行約定限額（無限額）；未采用數(shù)字證書、電子簽名、生理特征的，單筆限額10000元，日累計(jì)限額50000元；無密交易，日累計(jì)限額5000元，支付機(jī)構(gòu)全額承擔(dān)無密帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失。

◎第三，建議管理規(guī)定的要求與分級(jí)管理相結(jié)合。

第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)力與風(fēng)險(xiǎn)管理能力參差不齊。

建議：對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管要求與分級(jí)管理相結(jié)合，比如在限額、支付賬戶類型、披露信息要求、銀行合作方面保留兜底條款方面。使得未來分級(jí)管理體系成熟后可以互相兼容和支撐?！虻谒?，自然人商戶納入單位客戶管理。

“互聯(lián)網(wǎng)+”以及“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的號(hào)召下，越來越多的個(gè)人在電子商務(wù)平臺(tái)上創(chuàng)業(yè)。而根據(jù)國家工商總局的相關(guān)要求，允許自然人通過電子商務(wù)平臺(tái)開展電子商務(wù)活動(dòng)。

建議：允許支付機(jī)構(gòu)根據(jù)對(duì)自然人商戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平等綜合評(píng)估后，將依托于電子商務(wù)平臺(tái)的自然人商戶納入單位客戶管理。

(作者：中歐國際工商學(xué)院金融與會(huì)計(jì)學(xué)教授 芮萌)