支付機構人士點評新規(guī)：開戶門檻太高 用戶體驗會受影響

每經編輯 每經記者 朱丹丹    

每經記者 朱丹丹

央行31日發(fā)布的《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》一石激起千層浪，網絡上各種評論層出不窮。作為直接與新規(guī)利害攸關的第三方支付人士，如何看待這一征求意見稿？其中有哪些條款一旦落地，將對行業(yè)帶來最大影響？《每日經濟新聞》記者就此采訪了多位業(yè)內人士。

一位不愿具名的第三方支付人士：

個人認為意見稿中最為重要和值得關注的是以下幾點：

第九條，支付機構為客戶開立支付賬戶的，應當對客戶實行實名制管理，登記客戶身份基本信息，核實客戶有效身份證件，按規(guī)定留存。

這對用戶和行業(yè)來說影響比較大的，第九條關于支付機構客戶開戶開通支付賬戶的規(guī)定，這個規(guī)現在來看門檻太高了，沒有一家支付機構能夠做到。為什么這么說，其實規(guī)定中把賬戶分為兩大類，一個是綜合賬戶，一個是消費賬戶，要求綜合賬戶除了身份實名之外，要五個以上證明自己的身份，實際上今天大的支付機構就是綜合賬戶，不是簡單的消費賬戶，消費賬戶也是需要三個以上。同時因為在目前除了公安部門收錄了所有人的公民信息之外，其他機構的數據都是不全的。比如人行征信，不是覆蓋所有人，覆蓋的人群都很小。這種情況下已經不僅僅說給用戶增加麻煩的問題，事實上很多人拿不到這些證明 ，沒有這方面的信息，也意味著他開不了戶。尤其對互聯(lián)網支付來說，覆蓋的用戶就是一些金融服務不到的人群，這也就意味著支付機構后續(xù)的工作很難開展了。

第十五條（三），除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務，以及公共事業(yè)費，稅費繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務外，支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。銀行對客戶資金安全的管理責任不因支付機構代替驗證而轉移。

這條回到銀行去做驗證也就意味著單筆200以上不能用快捷支付，得回去用網銀，網銀驗證比較麻煩。另外，電商行業(yè)也會受到很大影響?？旖葜Ц吨按蠹叶际怯镁W銀的，網銀60％左右。網上消費實際上是快速消費的決策，每多跳轉一個頁面就會損失很大比例的用戶，如果回到網銀做驗證，或者銀行用其他方式做驗證，可能很多網購就不會成交了。網上支付由60％提升到90％之后，才有后面電子商務的發(fā)展，乃至遍布全球的零售 ，如果退回去不僅對用戶，更是會對電商行業(yè)產生很大影響。

從用戶層面來講，影響比較大的是第十七條涉及的轉賬的問題，只能轉到自己的銀行卡。除了購物之外，網絡支付中轉賬是最基礎也是用戶最常用的業(yè)務，因為網上轉賬不需要手續(xù)費，不需要排隊。如果限制住了，只能給自己轉，用戶體驗也就沒有了。

第十六條（三）總的額度，年累計不超過20萬這個。目前中國的互聯(lián)網金融在全球都是領先的，互聯(lián)網金融都是從支付去做的衍生。若從支付上卡住，互聯(lián)網理財等互聯(lián)網金融業(yè)務都很難開展。其實好多人是因為有了互聯(lián)網金融之后才開始理財的，限制住以后，可能就沒有創(chuàng)新的理財產品。

至于單個日累計金額，如果沒有采用證書或電子簽名之類的，額度是被限制在1000和5000元兩類?？旖葜Ц兑驗槿ツ甑臓幾h，額度已經被銀行限制在5000元。電子簽名或輸入證明實際上是pc端的方式，不適用于手機端的，手機端實際上是用生物識別技術等取代有形的驗證。額度限制有影響，但不是那么重要。

易寶支付首席執(zhí)行官及共同創(chuàng)始人唐彬：

在支付行業(yè)發(fā)展到相當規(guī)模的今天，就中短期審慎監(jiān)管操作方面而言，此次規(guī)范是及時和必要的。但中長期而言，互聯(lián)網本來就是以客戶為中心，跨界融合，打破出身論的，相信未來規(guī)范也會與時俱進，否則長此下去有實力的支付公司可能都不得不申請銀行牌照了。

匯付天下高級副總裁穆海潔：

匯付天下等支付機構的發(fā)展已經走出了原有的單純以服務電商平臺等為主的時代，目前業(yè)務領域覆蓋廣泛。匯付天下已經為新金融行業(yè)的諸多企業(yè)提供包括賬戶系統(tǒng)、支付結算、運營支撐和數據分析等“水電煤”基礎服務，得到了業(yè)界的廣泛認可。事實上，早在2010年，匯付天下就獲得了證監(jiān)會、央行等監(jiān)管機構的許可，為證券類基金公司投資人開設個人賬戶，提供網上基金銷售的支付結算服務。此舉對于支付機構在新興業(yè)務領域的探索是實質性的推進，也影響行業(yè)至今。