支付機(jī)構(gòu)人士點(diǎn)評(píng)新規(guī)：開(kāi)戶門(mén)檻太高 用戶體驗(yàn)會(huì)受影響

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹    

每經(jīng)記者 朱丹丹

央行31日發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》一石激起千層浪，網(wǎng)絡(luò)上各種評(píng)論層出不窮。作為直接與新規(guī)利害攸關(guān)的第三方支付人士，如何看待這一征求意見(jiàn)稿？其中有哪些條款一旦落地，將對(duì)行業(yè)帶來(lái)最大影響？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就此采訪了多位業(yè)內(nèi)人士。

一位不愿具名的第三方支付人士：

個(gè)人認(rèn)為意見(jiàn)稿中最為重要和值得關(guān)注的是以下幾點(diǎn)：

第九條，支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存。

這對(duì)用戶和行業(yè)來(lái)說(shuō)影響比較大的，第九條關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶開(kāi)戶開(kāi)通支付賬戶的規(guī)定，這個(gè)規(guī)現(xiàn)在來(lái)看門(mén)檻太高了，沒(méi)有一家支付機(jī)構(gòu)能夠做到。為什么這么說(shuō)，其實(shí)規(guī)定中把賬戶分為兩大類，一個(gè)是綜合賬戶，一個(gè)是消費(fèi)賬戶，要求綜合賬戶除了身份實(shí)名之外，要五個(gè)以上證明自己的身份，實(shí)際上今天大的支付機(jī)構(gòu)就是綜合賬戶，不是簡(jiǎn)單的消費(fèi)賬戶，消費(fèi)賬戶也是需要三個(gè)以上。同時(shí)因?yàn)樵谀壳俺斯膊块T(mén)收錄了所有人的公民信息之外，其他機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)都是不全的。比如人行征信，不是覆蓋所有人，覆蓋的人群都很小。這種情況下已經(jīng)不僅僅說(shuō)給用戶增加麻煩的問(wèn)題，事實(shí)上很多人拿不到這些證明 ，沒(méi)有這方面的信息，也意味著他開(kāi)不了戶。尤其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付來(lái)說(shuō)，覆蓋的用戶就是一些金融服務(wù)不到的人群，這也就意味著支付機(jī)構(gòu)后續(xù)的工作很難開(kāi)展了。

第十五條（三），除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)，稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。銀行對(duì)客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付機(jī)構(gòu)代替驗(yàn)證而轉(zhuǎn)移。

這條回到銀行去做驗(yàn)證也就意味著單筆200以上不能用快捷支付，得回去用網(wǎng)銀，網(wǎng)銀驗(yàn)證比較麻煩。另外，電商行業(yè)也會(huì)受到很大影響?？旖葜Ц吨按蠹叶际怯镁W(wǎng)銀的，網(wǎng)銀60％左右。網(wǎng)上消費(fèi)實(shí)際上是快速消費(fèi)的決策，每多跳轉(zhuǎn)一個(gè)頁(yè)面就會(huì)損失很大比例的用戶，如果回到網(wǎng)銀做驗(yàn)證，或者銀行用其他方式做驗(yàn)證，可能很多網(wǎng)購(gòu)就不會(huì)成交了。網(wǎng)上支付由60％提升到90％之后，才有后面電子商務(wù)的發(fā)展，乃至遍布全球的零售 ，如果退回去不僅對(duì)用戶，更是會(huì)對(duì)電商行業(yè)產(chǎn)生很大影響。

從用戶層面來(lái)講，影響比較大的是第十七條涉及的轉(zhuǎn)賬的問(wèn)題，只能轉(zhuǎn)到自己的銀行卡。除了購(gòu)物之外，網(wǎng)絡(luò)支付中轉(zhuǎn)賬是最基礎(chǔ)也是用戶最常用的業(yè)務(wù)，因?yàn)榫W(wǎng)上轉(zhuǎn)賬不需要手續(xù)費(fèi)，不需要排隊(duì)。如果限制住了，只能給自己轉(zhuǎn)，用戶體驗(yàn)也就沒(méi)有了。

第十六條（三）總的額度，年累計(jì)不超過(guò)20萬(wàn)這個(gè)。目前中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在全球都是領(lǐng)先的，互聯(lián)網(wǎng)金融都是從支付去做的衍生。若從支付上卡住，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都很難開(kāi)展。其實(shí)好多人是因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融之后才開(kāi)始理財(cái)?shù)?，限制住以后，可能就沒(méi)有創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品。

至于單個(gè)日累計(jì)金額，如果沒(méi)有采用證書(shū)或電子簽名之類的，額度是被限制在1000和5000元兩類?？旖葜Ц兑?yàn)槿ツ甑臓?zhēng)議，額度已經(jīng)被銀行限制在5000元。電子簽名或輸入證明實(shí)際上是pc端的方式，不適用于手機(jī)端的，手機(jī)端實(shí)際上是用生物識(shí)別技術(shù)等取代有形的驗(yàn)證。額度限制有影響，但不是那么重要。

易寶支付首席執(zhí)行官及共同創(chuàng)始人唐彬：

在支付行業(yè)發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模的今天，就中短期審慎監(jiān)管操作方面而言，此次規(guī)范是及時(shí)和必要的。但中長(zhǎng)期而言，互聯(lián)網(wǎng)本來(lái)就是以客戶為中心，跨界融合，打破出身論的，相信未來(lái)規(guī)范也會(huì)與時(shí)俱進(jìn)，否則長(zhǎng)此下去有實(shí)力的支付公司可能都不得不申請(qǐng)銀行牌照了。

匯付天下高級(jí)副總裁穆海潔：

匯付天下等支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展已經(jīng)走出了原有的單純以服務(wù)電商平臺(tái)等為主的時(shí)代，目前業(yè)務(wù)領(lǐng)域覆蓋廣泛。匯付天下已經(jīng)為新金融行業(yè)的諸多企業(yè)提供包括賬戶系統(tǒng)、支付結(jié)算、運(yùn)營(yíng)支撐和數(shù)據(jù)分析等“水電煤”基礎(chǔ)服務(wù)，得到了業(yè)界的廣泛認(rèn)可。事實(shí)上，早在2010年，匯付天下就獲得了證監(jiān)會(huì)、央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的許可，為證券類基金公司投資人開(kāi)設(shè)個(gè)人賬戶，提供網(wǎng)上基金銷售的支付結(jié)算服務(wù)。此舉對(duì)于支付機(jī)構(gòu)在新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域的探索是實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)，也影響行業(yè)至今。