網(wǎng)購(gòu)一年最多只能花20萬(wàn)，剁手族們會(huì)是啥心情？

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬(wàn)敏    

每經(jīng)記者 萬(wàn)敏

各位某寶、某東的剁手族們，你們?cè)僖膊挥脫?dān)心錢不夠花了，只要你的支付賬戶實(shí)名制程度夠高、支付的驗(yàn)證手段夠過(guò)硬，用支付賬戶余額進(jìn)行支付就可能不受額度限制了，之前流傳的單筆最高限額5000已經(jīng)不算數(shù)了！

7月31日，央行在網(wǎng)站上公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，公開(kāi)征求意見(jiàn)。與2014年三月份被支付機(jī)構(gòu)自己爆出的行業(yè)內(nèi)部征求意見(jiàn)稿相比，此次公開(kāi)版本征求意見(jiàn)稿的最大變化就是對(duì)支付限額做出了一定程度上的放松，而這也正是去年那版征求意見(jiàn)稿最惹爭(zhēng)議的部分。

2014年的征求意見(jiàn)稿中是這樣規(guī)定的，“第二十五條個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過(guò)1000元，統(tǒng)一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元。超過(guò)限額的，應(yīng)通過(guò)客戶的銀行賬戶辦理。

第二十六條個(gè)人支付賬戶單筆消費(fèi)金額不得超過(guò)5000元，同一人客戶所有支付賬戶消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元。超過(guò)限額的，應(yīng)通過(guò)客戶的銀行賬戶辦理。”

這版征求意見(jiàn)稿在2014年3月份曝光后，輿論一片嘩然，各家支付機(jī)構(gòu)也紛紛喊話“不能愉快的玩耍了”，大約一周之后，央行在其官方微博上解釋稱，該文件重心不在具體額度，而在業(yè)務(wù)及流程的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制。“目前僅在央行職能司局與機(jī)構(gòu)小范圍討論階段,對(duì)涉及的重大問(wèn)題,還需征求社會(huì)公眾意見(jiàn)，會(huì)在監(jiān)管部門、支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者三方之間尋求‘最大公約數(shù)’，在達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上最終出臺(tái)。 ”

現(xiàn)在回過(guò)頭來(lái)看，央行當(dāng)時(shí)解釋并非空話。此次公開(kāi)的《征求意見(jiàn)稿》與上一版相比最大的變化就是，在支付限額的確定上采取了更靈活的方式，以賬戶實(shí)名制的強(qiáng)弱及以交易環(huán)節(jié)驗(yàn)證級(jí)別的安全性高低來(lái)劃分支付的額度，而非簡(jiǎn)單的一刀切。

先看看央行的原文：

“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對(duì)同一客戶開(kāi)立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理。個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)10萬(wàn)元。超出限額的付款交易應(yīng)通過(guò)客戶的銀行賬戶辦理。”

“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定；支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。”

央行對(duì)此解釋說(shuō)，“考慮到客戶在小額支付場(chǎng)景下對(duì)支付速度的客觀需要，為兼顧安全與效率，本條款允許支付機(jī)構(gòu)在小額支付業(yè)務(wù)中簡(jiǎn)化支付指令驗(yàn)證方式，僅采用一類驗(yàn)證要素甚至不采用驗(yàn)證要素，但這必須基于兩個(gè)前提，一是支付機(jī)構(gòu)對(duì)該筆交易的風(fēng)險(xiǎn)損失無(wú)條件承擔(dān)全額賠付責(zé)任，二是單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元。客戶將支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬至本人同名銀行賬戶的交易不受上述限額管理。”

除了可能直接影響你每天網(wǎng)購(gòu)的限額，央行規(guī)定的這幾點(diǎn)，也不得不看，因?yàn)檫@直接涉及你的資金和個(gè)人信息安全——

支付賬戶余額不等于存款

安全問(wèn)題始終是支付行業(yè)監(jiān)管的重中之重，此次央行發(fā)文也充分體現(xiàn)了這一核心精神，如支付賬戶的實(shí)名制管理、支付賬戶資金與銀行存款的區(qū)別。

文件原文：“支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過(guò)三個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶。”

“以顯著方式明確告知客戶：“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的商業(yè)銀行貨幣存款，其實(shí)質(zhì)為客戶向支付機(jī)構(gòu)購(gòu)買的、所有權(quán)歸屬于客戶并由支付機(jī)構(gòu)保管的預(yù)付價(jià)值，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)。該預(yù)付價(jià)值對(duì)應(yīng)的貨幣資金的所有權(quán)歸屬于客戶，但以支付機(jī)構(gòu)的名義存放在商業(yè)銀行，可由支付機(jī)構(gòu)向其開(kāi)戶銀行發(fā)起支付指令進(jìn)行調(diào)撥。”支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效方式要求客戶確認(rèn)已充分知曉并清晰理解上述內(nèi)容及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。”

客戶信息采集使用“最小化”

對(duì)客戶信息采集和使用的規(guī)范也是監(jiān)管的重點(diǎn)，在當(dāng)前我國(guó)個(gè)人征信體系不斷完善的背景下，個(gè)人信息的保護(hù)與每個(gè)人金融消費(fèi)者的利益息息相關(guān)。

文件原文：“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以“最小化”原則采集、使用、存儲(chǔ)和傳輸客戶信息，并告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍。支付機(jī)構(gòu)不得向本機(jī)構(gòu)以外的其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供客戶信息，因辦理支付業(yè)務(wù)需要并經(jīng)客戶逐項(xiàng)確認(rèn)并授權(quán)的，以及法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

支付機(jī)構(gòu)不得存儲(chǔ)客戶銀行賬戶密碼、銀行卡驗(yàn)證碼和有效期等敏感信息。因特殊業(yè)務(wù)需要，支付機(jī)構(gòu)確需存儲(chǔ)客戶銀行卡有效期的，應(yīng)當(dāng)取得客戶和開(kāi)戶銀行的授權(quán)，以加密形式存儲(chǔ)。”

銀行依然擔(dān)責(zé)任

在一些由于支付導(dǎo)致的資金被盜、銀行卡密碼被盜等案件中，在法律上往往很難追溯責(zé)任，此次征求意見(jiàn)稿也在一定程度上明確了非銀支付機(jī)構(gòu)、銀行、客戶三者之間的權(quán)責(zé)關(guān)系。

文件原文：“支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶授權(quán)，向客戶開(kāi)戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機(jī)構(gòu)、客戶和銀行在事先或者首筆交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照下列規(guī)則明確相關(guān)授權(quán)并依照?qǐng)?zhí)行：

（一）支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)取得客戶和銀行的授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金；

（二）銀行應(yīng)當(dāng)與客戶直接簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定客戶身份及交易驗(yàn)證方式，以及交易限額等必要風(fēng)險(xiǎn)管理措施；

（三）除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。銀行對(duì)客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付機(jī)構(gòu)代替驗(yàn)證而轉(zhuǎn)移。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為銀行對(duì)客戶的身份及交易驗(yàn)證提供必要技術(shù)支持，不得人為設(shè)置障礙。”

雖然是本著保護(hù)客戶資金安全的點(diǎn)出發(fā)，但是，支付機(jī)構(gòu)辛苦攢來(lái)的客戶數(shù)據(jù)會(huì)不會(huì)就這樣被銀行拿走呢？